Redução Principal
O que é uma redução do principal?
Uma redução do principal é uma diminuição no valor devido sobre um empréstimo, normalmente uma hipoteca. Um credor pode conceder uma redução do principal para proporcionar alívio financeiro ao mutuário como alternativa à execução hipotecária da propriedade.
Principais vantagens
- Uma redução do principal reduz o valor devido em uma hipoteca para ajudar um proprietário em dificuldades a fazer os pagamentos.
- A redução do principal foi comum nos anos após a crise financeira de 2008-2009, que foi atribuída em grande parte às hipotecas subprime.
- Uma alternativa para a redução do principal é a redução da taxa de juros.
As principais reduções foram relativamente comuns nos anos imediatamente posteriores àcrise financeira de 2008, quando muitos proprietários de imóveis em todo o país se viram devendo mais por suas casas do que valiam em um mercado deprimido.
Compreendendo a redução do principal
O processo de execução hipotecária é devastador para o proprietário de uma casa, mas também é caro para um banco. Muitas casas ficaram vazias por anos após o colapso do mercado imobiliário em 2008-2009.
O Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP) patrocinado pelo governo foi implementado para aliviar o problema, manter mais pessoas em suas casas e apoiar o setor de hipotecas. O programa financiou modificações de empréstimos que reduziram o principal dos empréstimos, reduziram as taxas de juros pagas sobre eles ou estenderam os termos dos empréstimos para alinhá-los com a capacidade de pagamento dos proprietários.
O programa expirou em 2016.
A crise do subprime
O HAMP visava aliviar um problema generalizado causado por padrões de crédito frouxos nos anos anteriores à crise financeira. Os compradores de casas foram autorizados e até encorajados a tirar hipotecas muito maiores do que suas rendas podiam sustentar, com base no argumento duvidoso de que sempre poderiam vendê-las à medida que os preços das casas continuassem a subir. As hipotecas eram “subprime”, o que significa que os tomadores de empréstimo não tinham um histórico de crédito muito bom.
Os credores então venderam essas hipotecas para instituições financeiras que as embalaram e revenderam como investimentos em dívida.
Então, as inadimplências começaram a surgir. À medida que os preços das casas começaram a cair, os tomadores de empréstimos se viram “submersos”, o que significa que deviam mais sobre suas hipotecas do que o valor das casas.
A Solução HAMP
O HAMP forneceu uma estrutura que os credores poderiam usar para oferecer reduções do principal a esses proprietários e a outros à beira da execução hipotecária.
O Hardest Hit Program também foi estabelecido durante esse tempo para fornecer ajuda aos proprietários em risco de execução hipotecária.
Qualificação para uma redução de capital
Uma das conquistas do HAMP foi fornecer diretrizes para as principais reduções que provavelmente seriam bem-sucedidas. Ou seja, eles permitiriam que os proprietários permanecessem em suas casas e, a longo prazo, seriam menos onerosos para os bancos do que despejar seus clientes.
O governo federal ainda tem um programa Making Home Affordable com a missão de ajudar os mutuários com hipotecas inadimplentes.
As diretrizes incluíram um teste de valor presente líquido, que ajudou os credores a analisar os benefícios de custo de fornecer ao mutuário uma aprovação de redução do principal. Também detalhou os requisitos de elegibilidade, entre os quais estavam saldos principais não pagos de até $ 729.750 e índices específicos de dívida para receita.
As ofertas de redução do principal tornaram-se menos comuns após o término do programa federal em 2016. Os padrões para hipotecas também foram consideravelmente mais rígidos.
Embora o HAMP tenha expirado, oPrograma Making Home Affordable continua a ser uma iniciativa do Departamento do Tesouro dos EUA e do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, com a missão de fornecer apoio aos mutuários com empréstimos hipotecários em dificuldades. O site do programa é um recurso para encontrar um conselheiro habitacional, evitar fraudes e fornecer informações aos mutuários necessitados.