Método de equilíbrio anterior
Qual é o método de equilíbrio anterior?
O termo “método de saldo anterior” descreve um dos muitos métodos de cálculo de pagamentos de juros usados por empresas de cartão de crédito. No método do saldo anterior, o valor dos juros cobrados a cada mês é baseado no saldo da dívida no cartão no início do mês anterior.
Geralmente, o método do saldo anterior é favorável para a administradora do cartão de crédito e desfavorável para o tomador. Isso porque, para clientes que estão trabalhando para quitar suas dívidas gradativamente, esse método não reconheceria as quitações de dívidas que são feitas no decorrer do mês corrente. Em vez disso, os juros mensais serão baseados apenas no saldo no início do mês, antes que esses reembolsos sejam feitos.
Principais vantagens
- O método de saldo anterior é um meio de calcular o pagamento de juros mensais em um cartão de crédito.
- É um dos muitos métodos usados pelas empresas de cartão de crédito.
- O método de saldo anterior é geralmente considerado indesejável da perspectiva do titular do cartão; outros métodos, como o método de saldo final ou o método de saldo médio, são freqüentemente preferidos.
Compreendendo o Método de Saldo Anterior
As empresas de cartão de crédito têm muitos métodos para escolher ao decidir como calcular os pagamentos de juros mensais dos titulares do cartão. Por exemplo, eles podem escolher calcular os juros com base no primeiro dia do mês, no último dia do mês ou em alguma média dos dois. Alguns cartões até calculam os juros uma vez por dia e cobram do cliente diariamente ou no final do mês.
Dependendo dos padrões de gasto e reembolso do mutuário, diferentes métodos de cálculo de juros podem ser preferíveis. Por exemplo, os clientes que fazem pagamentos parciais ao longo do mês em suas dívidas de cartão de crédito provavelmente gostariam de evitar o método de saldo anterior. No entanto, os clientes que quitam todo o saldo mensalmente ficariam indiferentes ao método de cálculo de juros utilizado, pois não pagariam juros de nenhuma forma.
Os clientes experientes de cartão de crédito levarão em consideração a metodologia de contabilidade de juros do cartão ao decidir qual cartão aceitar. Afinal, os cartões de crédito tendem a oferecer vantagens e desvantagens entre vários recursos desejados pelos clientes, como oferecer uma taxa de porcentagem anual (APR) mais alta em troca de um programa de recompensas mais generoso.
Os métodos de contabilização de juros são uma das muitas maneiras pelas quais os cartões de crédito podem diferir, junto com taxas de conta e outros recursos semelhantes.
Além do método de saldo anterior, outros métodos comuns de contabilização de juros incluem o método de saldo final, no qual os juros mensais são cobrados com base no saldo remanescente no final do mês anterior; o método do saldo médio, no qual se baseia na média entre o saldo inicial e o final; e o saldo diário, no qual são cobrados juros a cada dia.
Exemplo do Método de Saldo Anterior
Emma está pensando em escolher um novo cartão de crédito. Ao revisar suas opções, ela percebe que os cartões diferem substancialmente com base em fatores como limites de crédito aprovados, taxas de conta, APRs, sistemas de recompensa e até mesmo seus métodos de contabilidade de juros.
Emma determina que as características mais importantes para ela são que o cartão tem um sistema de recompensa atraente e sem taxas de conta. Como ela usa seu cartão de crédito como um “cartão de cobrança” – pagando o saldo total todo mês – ela pode aceitar um cartão com uma APR mais alta para obter os recursos que considera mais importantes. Da mesma forma, por não ter saldo devedor mês a mês, ela não paga juros no cartão de crédito e, portanto, fica indiferente ao método de contabilização dos juros.
Por esses motivos, Emma seleciona um cartão de crédito com uma APR alta calculada com base no método de saldo anterior. Como esses recursos não são atraentes para a maioria dos usuários de cartão de crédito, o cartão oferece um programa de recompensas muito generoso e não cobra taxas de conta. Se Emma não usasse seu cartão de crédito como cartão de cobrança, ela provavelmente teria preferido um cartão que calculasse seus pagamentos de juros com base no método de saldo final, de modo que os pagamentos que ela fizer durante o mês fossem refletidos em uma cobrança de juros mensal reduzida.