Pré-qualificado vs. Pré-aprovado: Qual é a diferença?
Pré-qualificado x pré-aprovado: uma visão geral
A maioria dos compradores de imóveis já ouviu falar que precisam ser pré-qualificados ou pré-aprovados para uma hipoteca se quiserem comprar um imóvel. Essas são duas etapas principais no processo de solicitação de hipoteca. Algumas pessoas usam os termos alternadamente, mas existem diferenças importantes que todo comprador de casa deve entender.
A pré-qualificação é apenas o primeiro passo. Dá uma ideia de quão grande é o empréstimo para o qual você provavelmente se qualificará. A pré-aprovação é a segunda etapa, um compromisso condicional de realmente conceder a você a hipoteca.
“O processo de pré-qualificação é baseado em dados enviados pelo consumidor”, diz Todd Kaderabek, corretor residencial associado da Beverly-Hanks Realtors no centro de Asheville, Carolina do Norte.
Principais vantagens
- A pré-qualificação é baseada em dados que o mutuário submete a um credor, que fornecerá uma estimativa aproximada de quanto eles podem pedir emprestado.
- O valor pré-qualificado não é garantido, pois se baseia apenas nas informações fornecidas.
- O credor não examinará de perto a situação financeira e o histórico do tomador de empréstimo para determinar o valor da hipoteca que ele pode razoavelmente pagar até atingir o estágio de pré-aprovação.
- O mutuário recebe um compromisso condicional por escrito de um valor exato do empréstimo depois de ter sido pré-aprovado.
Pré-qualificado
A pré-qualificação envolve fornecer a um banco ou credor seu quadro financeiro geral, incluindo dívidas, receitas e ativos. O credor analisa tudo e dá uma estimativa de quanto o mutuário pode esperar receber. A pré-qualificação pode ser feita por telefone ou online e geralmente não há custos envolvidos.
A pré-qualificação é rápida, geralmente levando apenas um a três dias para receber uma carta de pré-qualificação. Lembre-se de que a pré-qualificação do empréstimo não inclui uma análise de relatórios de crédito ou uma análise aprofundada da capacidade do mutuário de comprar uma casa.
A etapa de pré-qualificação inicial permite a discussão de quaisquer objetivos ou necessidades em relação a uma hipoteca. O credor explicará várias opções de hipoteca e recomendará o tipo mais adequado.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou aoDepartamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD)dosEstados Unidos.
Novamente, o valor pré-qualificado não é certo, pois é baseado apenas nas informações fornecidas. É apenas a quantia que o mutuário espera receber. Um comprador pré-qualificado não tem o mesmo peso que um comprador pré-aprovado, que foi investigado com mais detalhes.
No entanto, a pré-qualificação pode ser útil na hora de fazer uma oferta. “Uma carta de pré-qualificação é quase necessária com uma oferta em nosso mercado”, diz Kaderabek. “Os vendedores são experientes e não querem entrar em um contrato com um comprador que não pode cumprir o contrato. É uma das primeiras perguntas que fazemos a um comprador em potencial: você se encontrou com um credor e determinou sua status de qualificação? Caso contrário, aconselhamos opções para os credores. Em caso afirmativo, solicitamos e mantemos em arquivo uma cópia da carta de pré-qualificação. “
A pré-qualificação do empréstimo é baseada exclusivamente nas informações entregues ao credor, portanto, não significa muito se dados precisos não forem fornecidos.
Carta de Pré-qualificação
Aqui está um exemplo de como uma carta de pré-qualificação se parece:
Pré-aprovado
A pré-aprovação é a próxima etapa e é muito mais envolvente. “Uma pré-qualificação é uma boa indicação da capacidade de crédito e de crédito, mas uma pré-aprovação é a palavra definitiva”, diz Kaderabek.
O mutuário deve preencher um formulário oficial de hipoteca para obter a pré-aprovação, bem como fornecer ao credor toda a documentação necessária para realizar uma verificação abrangente de crédito e de histórico financeiro. O credor irá então oferecer pré-aprovação até um determinado montante.
A passagem pelo processo de pré-aprovação também oferece uma ideia melhor da taxa de juros a ser cobrada. Alguns credores permitem que os mutuários fixem uma taxa de juros ou cobrem uma taxa de inscrição para pré-aprovação, que pode chegar a várias centenas de dólares.
Os credores fornecerão um compromisso condicional por escrito para o valor exato do empréstimo, permitindo que os mutuários procurem casas no mesmo nível de preço ou abaixo dele. Isso coloca os mutuários em vantagem ao negociar com um vendedor, porque eles estão um passo mais perto de obter uma hipoteca real.
Lembre-se de que você não precisa comprar no topo de sua faixa de preço. Dependendo do mercado, você pode conseguir entrar em uma casa de que gosta por menos do que o aprovado, deixando-o com dinheiro extra a cada mês para reservar para a aposentadoria, fundos da faculdade dos filhos ou verificar algo fora do seu balde Lista.
Principais diferenças
Abaixo está um rápido resumo de como a pré-qualificação e a pré-aprovação diferem.
Considerações Especiais
A vantagem de concluir as duas etapas – pré-qualificação e pré-aprovação – antes de procurar uma casa é que isso oferece uma ideia de quanto o mutuário deve gastar. Isso evita a perda de tempo olhando para propriedades que são muito caras. Obter a pré-aprovação para uma hipoteca também acelera o processo de compra real, permitindo ao vendedor saber que a oferta é séria em um mercado competitivo.
O mutuário dá ao credor uma cópia do contrato de compra e qualquer outra documentação necessária como parte do processo completo de subscrição, depois que uma casa foi escolhida e uma oferta feita. O credor contrata um empreiteiro certificado ou licenciado por terceiros para fazer uma avaliação da casa para determinar o valor da casa.
A etapa final do processo é um compromisso de empréstimo, que só é emitido por um banco quando ele aprova o mutuário, bem como a casa em questão – ou seja, a propriedade é avaliada pelo preço de venda ou acima dele. O banco também pode exigir mais informações se o avaliador apresentar algo que deva ser investigado, como problemas estruturais ou um sistema HVAC com defeito.
Sua receita e perfil de crédito serão verificados mais uma vez para garantir que nada mudou desde a aprovação inicial, portanto, não é hora de sair e financiar uma grande compra de móveis.
Obter pré-qualificação e pré-aprovação para uma hipoteca dá aos potenciais compradores de casas uma boa ideia antecipada de quanto eles podem pagar. Mas a maioria dos vendedores estará mais disposta a negociar com aqueles que foram pré-aprovados. A pré-aprovação também permite que os mutuários fechem uma casa mais rapidamente, oferecendo uma vantagem em um mercado competitivo.