Penalidade de pré-pagamento
O que é uma penalidade de pré-pagamento?
Uma multa de pré-pagamento é geralmente especificada em uma cláusula em um contrato de hipoteca que estabelece que uma multa será avaliada se o mutuário pagar ou pagar a hipoteca de maneira significativa antes do prazo, geralmente nos primeiros três anos após a assinatura do empréstimo. A penalidade às vezes é baseada em uma porcentagem do saldo restante da hipoteca ou pode ser um determinado número de meses de juros. As penalidades de pré-pagamento protegem o credor contra a perda financeira da receita de juros que, de outra forma, teria sido paga ao longo do tempo.
Principais vantagens
- Uma cláusula de penalidade de pré-pagamento estabelece que uma penalidade será avaliada se o mutuário pagar ou pagar significativamente a hipoteca, geralmente nos primeiros cinco anos do empréstimo.
- As penalidades de pré-pagamento servem como proteção para os credores contra a perda de receita de juros.
- Os credores hipotecários são obrigados a divulgar as penalidades de pré-pagamento no momento do fechamento de uma nova hipoteca.
Como funciona uma penalidade de pré-pagamento
As penalidades de pré pagamento são escritas em contratos de hipoteca pelos credores para compensar o risco de pré-pagamento, particularmente em climas econômicos difíceis e sob circunstâncias em que o incentivo para um mutuário refinanciar uma hipoteca subprime é alto. Essas penalidades não surgem apenas quando o mutuário paga o empréstimo total. Algumas cláusulas de penalidade entram em vigor se o mutuário pagar uma grande parte do saldo do empréstimo em um único pagamento.
Adicionar uma penalidade de pré-pagamento a uma hipoteca pode proteger contra o refinanciamento antecipado ou a venda de uma casa nos primeiros três anos após o fechamento de uma hipoteca, quando o mutuário é considerado um risco para o credor. Como alternativa, multas de pré-pagamento podem ser adicionadas como forma de recuperar algum lucro quando uma hipoteca é anunciada com uma taxa de juros inferior à média.
Os credores hipotecários são obrigados a divulgar as penalidades de pré-pagamento no momento do fechamento de uma nova hipoteca. Essas penalidades não podem ser impostas sem o consentimento ou conhecimento do mutuário. No entanto, os mutuários devem estar cientes de qualquer potencial para penalidades de pré-pagamento bem antes do fechamento. Se o credor não disse nada sobre um, os mutuários devem perguntar logo no início.
Fazer pequenos pagamentos adicionais do principal ao longo da vida do empréstimo normalmente não aciona penalidades, mas não custa nada pedir ao seu credor para ter certeza.
Tipos de penalidades de pré-pagamento
Uma penalidade de pré-pagamento que se aplica à venda de uma casa e a uma transação de refinanciamento é chamada de penalidade de pré-pagamento “rígida”. Uma penalidade de pré-pagamento que se aplica apenas ao refinanciamento é chamada de “suave”.
Limitações de penalidades de pré-pagamento
Embora alguns empréstimos imobiliários incluam penalidades de pré-pagamento, eles não são legais em empréstimos FHA unifamiliares. Para outros empréstimos imobiliários, os credores só podem impor penalidades de pré-pagamento durante os primeiros três anos, com limites no tamanho da penalidade. Além disso, os credores devem oferecer um empréstimo que não inclua uma penalidade de pré-pagamento como alternativa. Estas regras estão em vigor para os empréstimos emitidos após 10 de janeiro de 2014, estabelecidos pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) após a aprovação da Lei Dodd-Frank de 2010.
Os empréstimos hipotecários VA emitidos para empréstimos militares e estudantis não permitem penalidades de pré-pagamento.
Considerações Especiais
As penalidades de pré-pagamento variam entre os credores. Isso significa que os mutuários devem ser diligentes ao solicitar – e compreender totalmente – o documento de divulgação do pré-pagamento antes do fechamento. As penalidades de pré-pagamento podem ser definidas como um valor fixo ou como uma porcentagem do saldo restante da hipoteca. Eles também podem ser avaliados em uma escala móvel com base no tempo de vigência da hipoteca.
Alguns credores impõem uma penalidade quando um refinanciamento ou venda da casa é concluída nos primeiros dois a três anos após a hipoteca original. Outros cobram uma taxa quando o saldo é pago nos primeiros cinco anos.
Exemplo de penalidade de pré-pagamento
O proprietário de uma casa decide refinanciar uma hipoteca de dois anos com um saldo remanescente de $ 250.000. Se houver uma multa de pré-pagamento de 4%, o dono da casa pagaria $ 10.000 ao credor original por pagar a hipoteca antecipadamente. Os mutuários devem estar cientes das especificações das penalidades de pré-pagamento do credor; eles podem aumentar substancialmente o custo de refinanciamento de uma hipoteca ou de venda de uma casa.