10 maneiras de se preparar para uma crise financeira pessoal
A ideia de ser atingido por um evento negativo importante que poderia afetar suas finanças, como perda de emprego, doença, acidente de carro – ou uma pandemia – pode manter qualquer pessoa acordada à noite. No entanto, a perspectiva de algo caro e fora do seu controle acontecer torna-se menos ameaçadora se você estiver devidamente preparado. Aqui estão 10 etapas para lidar com uma crise econômica.
Principais vantagens
- Ter um orçamento mensal é essencial para manter o controle de sua saúde financeira.
- Examine suas contas para ver onde você pode estar gastando o dinheiro que não precisa e pague em dia.
- Tenha como prioridade pagar a dívida do cartão de crédito e procurar cartões com taxas de juros baixas.
- Faça a manutenção adequada em tudo, desde sua casa até sua saúde para evitar problemas caros no caminho.
1. Maximize sua economia líquida
Contas à vista, como contas correntes, de poupança e do mercado monetário – bem como certificados de depósito (CDs) e investimentos governamentais de curto prazo – o ajudarão muito em uma crise. Você vai querer recorrer a esses recursos primeiro porque seu valor não flutua com as condições de mercado, ao contrário de ações, fundos de índice, fundos negociados em bolsa (ETFs) e outros instrumentos financeiros nos quais você possa ter investido.
Isso significa que você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento, sem incorrer em perdas financeiras. Além disso, ao contrário das contas de aposentadoria, você não enfrentará penalidades de saque antecipado ou incorrerá em penalidades fiscais ao sacar seu dinheiro, exceto para CDs, que geralmente exigem que você perca alguns dos juros que ganhou se você os fechar antes.
Não invista em ações ou outros investimentos de alto risco até que tenha vários meses de caixa em contas líquidas. Quantos meses de dinheiro você precisa? Depende de suas obrigações financeiras e tolerância ao risco.
Se você tem uma obrigação importante, como uma hipoteca ou o pagamento da mensalidade contínua de um filho, convém economizar mais meses de despesas do que se você fosse solteiro e alugasse um apartamento. Um colchão de despesas de três meses é considerado o mínimo, mas algumas pessoas gostam de manter seis meses ou até dois anos de despesas em economias líquidas para se proteger contra um longo período de desemprego.
2. Faça um orçamento
Se você não sabe exatamente quanto dinheiro tem entrando e saindo a cada mês, não saberá quanto dinheiro precisa para o seu fundo de emergência. E se você não está mantendo um orçamento, também não tem ideia se está vivendo abaixo de suas posses ou se extrapolando. Um orçamento não é um pai – ele não pode e não vai forçá-lo a mudar seu comportamento – mas é uma ferramenta útil que pode ajudá-lo a decidir se está feliz com o destino do seu dinheiro e sua posição financeira.
3. Prepare-se para minimizar suas contas mensais
Talvez você não precise fazer isso agora, mas esteja pronto para começar a cortar qualquer coisa que não seja necessária. Se você conseguir reduzir ao máximo suas despesas mensais recorrentes, terá menos dificuldade em pagar suas contas quando o dinheiro estiver curto.
Comece analisando seu orçamento para ver onde você pode estar gastando mais dinheiro do que o necessário. Por exemplo, você está pagando uma taxa mensal pela sua conta corrente? Explore como mudar para um banco que oferece cheques gratuitos. Você está pagando $ 40 por mês por um telefone fixo que raramente usa? Saiba como você pode cancelá-lo ou mudar para um plano apenas para emergências com tarifa mais baixa. Você pode encontrar maneiras de começar a cortar seus custos agora, apenas para economizar dinheiro.
Talvez você tenha o hábito de deixar o aquecedor ou ar-condicionado funcionando quando não está em casa ou de deixar as luzes acesas nos quartos que não está usando. Você pode cortar suas contas de serviços públicos. Agora também pode ser um bom momento para pesquisar taxas de seguro mais baixas e descobrir se você pode cancelar certos tipos de seguro, como seguro de carro, no caso de uma emergência. Algumas seguradoras podem conceder uma extensão, portanto, procure as etapas envolvidas e esteja preparado.
4. Gerencie de perto suas contas
Não há razão para desperdiçar dinheiro com multas por atraso ou encargos financeiros, mas as famílias fazem isso o tempo todo. Durante uma crise de perda de emprego, você deve ser mais estudioso nessa área. O simples fato de estar organizado pode economizar muito dinheiro quando se trata de suas contas mensais. Um pagamento em atraso com cartão de crédito por mês pode custar US $ 300 ao longo de um ano. Ele pode até mesmo fazer com que seu cartão seja cancelado em um momento em que você precise dele como último recurso.
Defina uma data duas vezes por mês para revisar todas as suas contas, para que você não perca nenhuma data de vencimento. Programe pagamentos eletrônicos ou cheques pelo correio para que seu pagamento chegue vários dias antes do vencimento. Dessa forma, se ocorrer um atraso, seu pagamento provavelmente ainda chegará no prazo. Se você estiver tendo problemas para controlar todas as suas contas, comece a compilar uma lista. Quando sua lista estiver completa, você pode usá-la para ter certeza de que está por dentro de todas as suas contas e para ver se há alguma que você pode combinar ou fechar.
Não negligencie seus ativos não monetários, como milhas de passageiro frequente, pontos de recompensa de cartão de crédito e cartões-presente.
5. Faça um balanço de seus ativos não monetários e maximize seu valor
Estar preparado pode incluir identificar todas as suas opções. Você tem milhas de passageiro frequente que pode usar se precisar viajar? Você tem comida extra em casa para planejar as refeições para reduzir suas contas de mercearia? Você tem algum cartão-presente que pode ser usado para entretenimento ou vender por dinheiro? Você tem recompensas de um cartão de crédito que pode converter em vales-presente? Todos esses ativos podem ajudá-lo a reduzir suas despesas mensais, mas somente se você souber o que tem e usá-lo com sabedoria. Saber o que você tem também pode impedi-lo de comprar coisas de que não precisa.
6. Pague sua dívida de cartão de crédito
Se você tem dívidas de cartão de crédito, as taxas de juros que paga todos os meses provavelmente ocupam uma parte significativa de seu orçamento mensal. Se você fizer questão de pagar sua dívida de cartão de crédito, reduzirá suas obrigações financeiras mensais e se colocará em posição de começar a construir um pecúlio melhor. Livrar-se do pagamento de juros libera você para aplicar seu dinheiro em coisas mais importantes.
7. Obtenha um melhor negócio com cartão de crédito
Se você está atualmente com saldo, pode realmente ajudá-lo a transferir esse saldo taxa de porcentagem anual introdutória (APR), planeje pagar seu saldo durante o período introdutório, antes que sua taxa aumente.
Também vale a pena perguntar se sua atual administradora de cartão de crédito reduzirá sua taxa de juros mensal. Às vezes, as empresas farão isso para mantê-lo como cliente; é mais barato para eles manter um cliente existente do que recrutar um novo.
Sempre há maneiras de ganhar dinheiro extra, seja vendendo bens desnecessários, trabalhando como freelancer nas horas vagas ou até mesmo conseguindo um segundo emprego.
8. Procure maneiras de ganhar dinheiro extra
Todo mundo tem algo que pode fazer para ganhar dinheiro extra, seja vendendo bens que você não usa mais (seja online ou em uma venda de garagem), babá, buscando bônus de cartão de crédito e de abertura de conta bancária, freelancer ou conseguindo um segundo emprego. O dinheiro que você ganha com essas atividades pode parecer insignificante em comparação com o que você ganha em seu trabalho principal, mas mesmo pequenas quantias podem resultar em algo significativo com o tempo. Além disso, muitas dessas atividades têm benefícios colaterais: você pode acabar com uma casa menos bagunçada ou descobrir que gosta de seu emprego secundário o suficiente para torná-lo sua carreira.
9. Verifique a sua cobertura de seguro
Na etapa três, recomendamos procurar taxas de seguro mais baixas. Se você tem muito seguro – ou pode estar obtendo a mesma cobertura de outro provedor por um preço melhor – essas são mudanças óbvias que você pode fazer para reduzir suas contas mensais.
Dito isso, ter uma cobertura de seguro excelente pode evitar que uma crise se acumule sobre a outra. Também vale a pena verificar se você tem a cobertura de que realmente precisa e não apenas o mínimo. Isso se aplica às apólices que você já possui, bem como às apólices que você pode precisar adquirir. Uma apólice de seguro de invalidez pode ser indispensável se você sofrer uma doença ou lesão significativa que o impeça de trabalhar, e uma apólice guarda – chuva pode fornecer cobertura quando suas outras apólices forem insuficientes.
10. Acompanhe a manutenção de rotina
Se você mantiver os componentes do seu carro, casa e saúde física nas melhores condições, poderá detectar problemas enquanto eles são pequenos e evitar reparos caros e contas médicas posteriormente. É mais barato preencher uma cavidade do que obter um canal radicular, mais fácil substituir alguns pedaços de madeira do que ter sua casa coberta para cupins e melhor comer saudável e fazer exercícios do que acabar precisando de tratamentos caros para diabetes ou doenças cardíacas. Você pode pensar que não tem tempo ou dinheiro para lidar com essas coisas regularmente, mas elas podem causar interrupções muito maiores em seu tempo e finanças se você as ignorar.
The Bottom Line
A vida é imprevisível, mas se há algo que você pode fazer para evitar um desastre, é estar preparado e cuidadoso. Com a preparação certa, você pode transformar uma potencial tragédia financeira em um revés meramente temporário.