Experiência do ano da apólice

O que é a experiência do ano da apólice?

A experiência do ano da apólice refere-se à combinação de todos os prêmios e perdas associados a uma apólice de seguro específica, ou conjunto de apólices, durante um ano especificado. É uma métrica de desempenho amplamente utilizada na indústria de seguros.

É importante ressaltar que a experiência do ano da apólice mede apenas o desempenho das apólices que foram subscritas ou renovadas durante o ano especificado. Em contraste, a experiência do ano civil mede o desempenho de todas as apólices mantidas por uma seguradora, independentemente de quando essas apólices foram iniciadas.

Compreendendo a experiência do ano da política

No setor de seguros, muitas vezes há uma lacuna entre o momento em que as perdas são incorridas por uma seguradora e o momento em que esses sinistros são realmente pagos. Por exemplo, uma seguradora pode receber um sinistro em novembro de 2019, mas só pode pagar esse sinistro em maio de 2020.

Por esse motivo, as seguradoras devem estimar o desempenho de suas atividades de formulação de apólices de forma contínua, a fim de determinar se os prêmios que cobram são suficientes para cobrir as perdas futuras esperadas. Medidas de desempenho – como experiência de ano-apólice e experiência de ano-calendário – são algumas das ferramentas que as seguradoras usam para monitorar sua própria lucratividade.

Muitas vezes, um cliente que adquire um seguro pode levar vários meses ou até anos antes de fazer uma reclamação sobre sua apólice de seguro. Nesse ínterim, eles pagarão prêmios mensais em seu contrato de seguro, gerando receita para a seguradora. Isso significa que há uma diferença de tempo crucial entre a data em que uma seguradora recebe o dinheiro e o momento em que ela deve usar esse dinheiro para honrar os sinistros dos clientes. 

Por causa disso, além de registrar os sinistros que pagam aos clientes a cada ano, as seguradoras também registram as perdas que esperam incorrer em um contrato no futuro – mesmo antes de esses pagamentos serem feitos. Esse lançamento contábil, conhecido como reserva de sinistros da seguradora, ajuda a evitar que a seguradora subestime seus potenciais passivos futuros e, portanto, superestime sua lucratividade de curto prazo. A experiência do ano da apólice mede os prêmios pagos nessas apólices em comparação com as perdas futuras realizadas e esperadas. Desde que as estimativas de reserva de sinistros da seguradora sejam precisas, a experiência do ano da apólice deve provar ser um indicador relativamente preciso da lucratividade de sua subscrição.

Exemplo de experiência do ano da apólice

Emma é uma gerente de seguros encarregada de revisar o desempenho de um conjunto de apólices. Como ela é responsável por uma carteira específica de negócios, uma de suas métricas de desempenho preferidas é a experiência do ano da apólice. Ao contrário da experiência do ano civil, que se refere a todos os prêmios e perdas associados a um ano civil específico, a experiência do ano-apólice inclui apenas aquelas apólices que foram iniciadas ou renovadas durante o ano em questão.

Ao conduzir essa revisão, Emma começa considerando todos os prêmios ganhos em apólices subscritas ou renovadas durante o ano corrente. Esta parte da análise é relativamente direta, uma vez que os prêmios em questão já foram pagos pelos clientes. Em seguida, ela determina todas as perdas que já foram pagas nesses contratos durante o ano corrente.

A última parte, no entanto, é a mais complexa, porque exige que Emma revise as reservas para perdas de seu portfólio de apólices. Essas reservas para perdas são essencialmente previsões de perdas que ainda não ocorreram. Se essas projeções forem excessivamente otimistas, podem levá-la a superestimar sua experiência no ano de apólices. Da mesma forma, se as projeções forem muito pessimistas, sua experiência no ano da apólice pode ser subestimada.