Principal, juros, impostos, seguro — PITI
O que é principal, juros, impostos, seguro — PITI?
Principal, juros, impostos e seguro (PITI) são os componentes da soma do pagamento de uma hipoteca. Especificamente, eles consistem no valor do principal, juros do empréstimo, imposto sobre a propriedade e prêmios de seguro residencial e de hipoteca privada.
O PITI é normalmente cotado em uma base mensal e é comparado à renda bruta mensal do mutuário para calcular os índices de front-end e back-end do indivíduo, que são usados para aprovar empréstimos hipotecários. Geralmente, os credores hipotecários preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário.
principais conclusões
- PITI é um acrônimo para principal, juros, impostos e seguro – os componentes da soma de um pagamento de hipoteca.
- Como o PITI representa o pagamento total da hipoteca mensal, ele ajuda tanto o comprador quanto o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual.
- Geralmente, os credores hipotecários preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário.
- O PITI também está incluído no cálculo do índice de back-end do mutuário, a soma total de suas obrigações mensais contra sua receita bruta.
Noções básicas sobre principal, juros, impostos, seguros — PITI
Vejamos o quarteto de componentes que constituem o PITI.
Diretor
Uma parte de cada pagamento da hipoteca é dedicada ao reembolso do principal – o valor do próprio empréstimo. Portanto, em uma hipoteca de $ 100.000, o principal é de $ 100.000. Os empréstimos são estruturados de forma que o valor do principal pago comece baixo e aumente nos anos subsequentes.
Interesse
Os juros são o preço que você paga por tomar dinheiro emprestado (e a recompensa do credor por arriscar seus fundos em você). Os pagamentos de hipotecas nos primeiros anos do empréstimo são aplicados mais aos juros do que ao principal; a proporção muda gradualmente com o passar do tempo. Se a taxa de juros de nossa hipoteca de $ 100.000 for de 6%, o principal combinado e o pagamento mensal de juros em uma hipoteca de 30 anos seria de cerca de $ 599,55— $ 500 de juros + $ 99,55 de principal.
Impostos
Os impostos imobiliários ou de propriedade são avaliados pelos governos locais e usados para financiar serviços públicos, como escolas, polícias e bombeiros. Os impostos são calculados por ano, mas você pode incluí-los como parte de suas amortizações de hipotecas mensais; o valor devido é dividido pelo número total de pagamentos de hipotecas em um determinado ano. O credor recebe os pagamentos e os mantém sob custódia até o vencimento dos impostos.
Seguro
Como os impostos imobiliários, os prêmios de seguro podem ser pagos com cada parcela da hipoteca e mantidos em custódia até o vencimento da conta. Existem dois tipos de cobertura de seguro que podem ser incluídos: seguro residencial, que protege a casa e seu conteúdo contra incêndio, roubo e outros desastres; e seguro hipotecário privado (PMI), obrigatório para quem compra uma casa com entrada inferior a 20% do valor.
Os empréstimos FHA para proprietários de casas – hipotecas garantidas pela Federal Housing Administration (FHA) – incluem um prêmio de seguro hipotecário (MIP). O MIP é semelhante ao seguro hipotecário privado, mas exige um grande pagamento inicial, junto com os pagamentos mensais.
O papel do PITI nas hipotecas
Como o PITI representa o pagamento total da hipoteca mensal, ele ajuda tanto o comprador quanto o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual. Um credor examinará o PITI de um requerente para determinar se eles representam um bom risco para um empréstimo imobiliário. Os compradores podem carregar seu PITI para decidir se podem comprar uma casa específica.
O índice de front-end compara o PITI à renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere uma proporção inicial de 28% ou menos, embora alguns permitam que os mutuários excedam 30%, ou mesmo 40%. Por exemplo, a proporção inicial de um PITI totalizando $ 1.500 para uma renda mensal bruta de $ 6.000 é de 25%.
O índice de back-end, também conhecido como índice dívida / receita (DTI), compara o PITI e outras obrigações mensais de dívida com a renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere um índice de back-end de 36% ou menos. Suponha que o mutuário acima tenha duas obrigações mensais regulares: um pagamento do carro de $ 400 e um pagamento de cartão de crédito de $ 100; a proporção de back-end seria de 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).
Alguns credores também usam o PITI para calcular as exigências de reserva que um mutuário deve ter. Os credores exigem reservas para garantir o pagamento da hipoteca no caso de um mutuário sofrer temporariamente uma perda de renda. Freqüentemente, os credores cotam os requisitos de reserva como um múltiplo do PITI. Dois meses de PITI representam uma exigência de reserva típica. Se sujeito a essa exigência, o mutuário do exemplo acima precisaria de $ 3.000 em uma conta de depósito para ser aprovado para uma hipoteca.
Considerações Especiais
Nem todos os pagamentos de hipotecas incluem impostos e seguros. Alguns credores não exigem que os mutuários façam custódia desses custos como parte do pagamento mensal da hipoteca. Nesses cenários, o proprietário paga os prêmios do seguro diretamente à seguradora e os impostos sobre a propriedade diretamente ao assessor fiscal. O pagamento da hipoteca do proprietário, então, consiste apenas de principal e juros.
Mesmo se não for garantido, a maioria dos credores ainda considera os valores dos impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro ao calcular os índices de front-end e back-end. Além disso, obrigações mensais adicionais relacionadas com hipotecas, como taxas de associação de proprietários (HOA), podem ser incluídas no PITI para o cálculo dos índices de dívida.