Taxa de juros periódica
O que é uma taxa de juros periódica?
Uma taxa de juros periódica é uma taxa que pode ser cobrada em um empréstimo ou realizada em um investimento durante um período de tempo específico. Os credores costumam cotar as taxas de juros anualmente, mas os juros aumentam com mais frequência do que anualmente na maioria dos casos. A taxa de juros periódica é a taxa de juros anual dividida pelo número de períodos compostos.
Um número maior de períodos compostos permite que os juros sejam ganhos ou adicionados aos juros um número maior de vezes.
Como funciona uma taxa de juros periódica
O número de períodos compostos afeta diretamente a taxa de juros periódica de um investimento ou empréstimo. A taxa periódica de um investimento é de 1% se ele tiver um retorno anual efetivo de 12% e aumentar a cada mês. Sua taxa de juros periódica é 0,00033, se você estiver compondo a taxa periódica diária, seria o equivalente a 0,03%.
Quanto mais freqüentemente um investimento se compõe, mais rapidamente ele cresce. Imagine que duas opções estão disponíveis em um investimento de $ 1.000. Na opção um, o investidor recebe uma taxa de juros anual de 8% e os juros compostos mensalmente. Na opção dois, o investidor recebe uma taxa de juros de 8,125%, composta anualmente.
Ao final de um período de 10 anos, o investimento de $ 1.000 na opção um cresce para $ 2.219,64, mas na opção dois, cresce para $ 2.184,04. A composição mais frequente da opção um produz um retorno maior, embora a taxa de juros seja mais alta na opção dois.
Principais vantagens
- Os credores costumam cotar as taxas de juros anualmente, mas os juros aumentam com mais frequência do que anualmente na maioria dos casos.
- Os juros sobre hipotecas geralmente são compostos mensalmente.
- Os credores de cartão de crédito normalmente calculam os juros com base em uma taxa periódica diária, de modo que a taxa de juros é multiplicada pelo valor que o mutuário deve no final de cada dia.
Exemplo de taxa de juros periódica
Os juros de uma hipoteca são compostos ou aplicados mensalmente. Se a taxa de juros anual dessa hipoteca for de 8%, a taxa de juros periódica usada para calcular os juros avaliados em qualquer mês é 0,08 dividido por 12, resultando em 0,0067 ou 0,67%.
O saldo remanescente do principal do empréstimo hipotecário teria uma taxa de juros de 0,67% aplicada a cada mês.
Tipos de taxas de juros
A taxa de juros anual normalmente cotada em empréstimos ou investimentos é a taxa de juros nominal – a taxa periódica antes da composição ter sido levada em consideração. A taxa de juros efetiva é a taxa de juros real após os efeitos da composição terem sido incluídos no cálculo.
Você deve saber a taxa nominal de um empréstimo e o número de períodos compostos para calcular sua taxa de juros anual efetiva. Primeiro, divida a taxa nominal pelo número de períodos compostos. O resultado é a taxa periódica. Agora some esse número a 1 e obtenha a soma pelo poder do número de taxas de juros compostas. Subtraia 1 do produto para obter a taxa de juros efetiva.
Por exemplo, se uma hipoteca é composta mensalmente e tem uma taxa de juros anual nominal de 6%, sua taxa periódica é de 0,5%. Quando você converte a porcentagem em um decimal e adiciona 1, a soma é 1,005. Este número elevado à 12ª potência é 1,0617. Quando você subtrai 1 desse número, a diferença é 0,0617 ou 6,17%. A taxa efetiva é ligeiramente superior à taxa nominal.
Os credores de cartão de crédito normalmente calculam os juros com base em uma taxa periódica diária. A taxa de juros é multiplicada pelo valor que o mutuário deve no final de cada dia. Esses juros são então cálculo de taxa periódica diária. Você pode identificar sua taxa periódica diária dividindo a APR por 365, embora alguns credores determinem taxas periódicas diárias dividindo por 360.
Consideração especial
Alguns empréstimos rotativos oferecem um ” período de carência ” para o acúmulo de juros, permitindo que os mutuários paguem seus saldos em uma determinada data dentro do ciclo de faturamento, sem mais juros compostos sobre seus saldos. A data e a duração do seu período de carência, se houver, devem ser claramente identificadas em seu contrato com o credor.