Remarcação de penalidade
O que é reprecificação de penalidades?
A reprecificação de penalidades – também conhecida como reprecificação baseada em comportamento – é a prática de aumentar a taxa de juros de um empréstimo com base no comportamento anterior do mutuário. Embora a reprecificação de multa possa ser aplicada a vários empréstimos, ela é mais comumente usada em relação a cartões de crédito.
Principais vantagens
- A reprecificação de penalidades é a prática de aumentar a taxa de juros de um empréstimo quando o mutuário deixa de fazer o pagamento integral ou pontual.
- Também pode levar a outros tipos de penalidades, como uma taxa única.
- Os clientes de cartão de crédito devem ser especialmente cuidadosos para evitar a reprecificação de multas, pois o aumento das taxas de juros pode causar rapidamente uma carga de juros insustentável.
Como funciona a reprecificação de penalidades
Da perspectiva dos credores, a reprecificação de penalidades é umaferramenta de gerenciamento de risco para ajudar a proteger contra o risco de inadimplência dos mutuários. Um mutuário que pode parecer de baixo risco pode, no entanto, deixar de fazer os pagamentos completos ou pontuais. Para se proteger contra esse risco, muitos credores incluirão cláusulas em seus contratos de empréstimo que lhes permitam aumentar a taxa anual de juros (APR) em seus empréstimos, caso o tomador fique inadimplente. A Lei de Divulgação, Responsabilidade e Prestação de Contas do Cartão de Crédito de 2009 permite que os emissores aumentem as taxas de juros se o titular do cartão não tiver feito pagamentos mínimos por mais de 60 dias.
Em alguns casos, a reprecificação de multa pode envolver taxas adicionais, além de um aumento da TAEG. Dependendo das circunstâncias, o credor pode ter o direito de receber o reembolso imediato do saldo devedor total se o mutuário deixar de fazer os pagamentos dentro do prazo. Esse movimento dramático, coloquialmente conhecido como liquidação da dívida, pode ser devastador para os tomadores de empréstimos. Afinal, a maioria dos mutuários não tem caixa suficiente disponível para pagar o saldo total do empréstimo à vista.
Na prática, a maioria dos credores esgotará todas as alternativas disponíveis antes de forçar o reembolso de um empréstimo. Isso é especialmente verdadeiro para cartões de crédito e outras formas de dívida não garantida, onde os credores são muito mais propensos a contar com taxas de juros mais altas. Essas taxas, às vezes chamadas de “APRs inadimplentes”, destinam-se a compensar os credores por quaisquer pagamentos perdidos ou atrasados feitos pelo mutuário.
Exemplo do mundo real de reprecificação de penalidades
Kyle está revisando o contrato do titular do cartão de seu novo cartão de crédito. Na seção que descreve as taxas e penalidades potenciais, Kyle observa que o credor pode aumentar a APR se ele deixar de fazer o pagamento mensal mínimo após mais de 60 dias. Nesse cenário, Kyle teria tecnicamente inadimplente em seu empréstimo, tornando-o sujeito a reprecificação de multa. Sob a cláusula de reprecificação de multa, o emissor do cartão de crédito de Kyle poderia aumentar sua APR da taxa normal de 25% para uma APR padrão de 35%.
Se confrontado com esta situação, Kyle faria bem em tomar todas as medidas disponíveis para saldar sua dívida pendente, a fim de reduzir sua carga de juros. Uma estratégia seria pagar dívidas com juros altos usando um empréstimo separado com uma taxa de juros mais baixa. Dessa forma, Kyle poderia reduzir sua carga de juros mensal sem aumentar sua dívida total. Além dessa estratégia de consolidação da dívida, Kyle também pode tomar medidas para garantir que não perca nenhum pagamento mensal por acidente, como ao se inscrever em um programa de pagamento automático por meio de uma plataforma de banco on-line.