Posso melhorar a pontuação de crédito com contas de serviços públicos?
A pontuação de crédito pode ser melhorada de várias maneiras, mas pagar as contas de serviços públicos em dia geralmente não é suficiente para fazer uma diferença significativa. Embora o gás, a eletricidade e a água sejam contas de serviços públicos comuns que as pessoas pagam, as informações não são relatadas às agências de crédito e não aparecem no relatório de crédito de um indivíduo. Por outro lado, empréstimos e cartões de crédito, incluindo histórico de amortização, são substancialmente mais influentes na determinação da pontuação de crédito de um indivíduo.
Contas de serviços públicos e relatórios de crédito
A má notícia para os consumidores é que, normalmente, as contas de serviços públicos só aparecem em um relatório de crédito quando estão inadimplentes. Na maioria dos estados, os provedores não são obrigados a relatar regularmente o histórico de pagamentos às principais agências de crédito; na verdade, há desincentivos significativos para isso. Além de ser caro, relatar às agências de crédito torna a concessionária sujeita ao Fair Credit Reporting Act . A maioria não quer se preocupar com as consequências jurídicas em potencial.
Principais vantagens
- Geralmente, as contas de serviços públicos não aparecem em um relatório de crédito, a menos que estejam inadimplentes e sejam encaminhadas a uma agência de cobrança.
- Se você tiver contas vencidas há muito tempo, uma empresa de serviços públicos pode enviar sua conta para uma agência de cobrança que pode encaminhá-la para uma ou mais agências de crédito.
- Se você deseja aumentar sua pontuação de crédito, simplesmente pagar suas contas de serviços públicos em dia geralmente não resolverá o problema.
- Por outro lado, os empréstimos garantidos ou não garantidos (mesmo cartões de crédito garantidos ) são informados às agências de crédito.
- As estratégias para aumentar a pontuação de crédito incluem o pagamento da dívida em dia, mantendo as taxas de utilização da dívida baixas e estabelecendo um histórico de empréstimos responsáveis.
Se você estiver muito atrasado em suas contas, um fornecedor de gás, eletricidade ou água pode enviar sua conta para uma agência de cobrança que poderia – e provavelmente irá – encaminhar as informações para uma ou mais agências de crédito. É claro que pagar as contas em dia ajudará no crédito, na medida em que a ausência de itens “negativos” não prejudica a sua pontuação.
Mas se você está procurando melhorar a pontuação de crédito, simplesmente pagar as contas de gás, luz ou água em dia provavelmente não resolverá o problema.
Estratégias de pontuação de crédito
Uma maneira mais eficaz de melhorar sua pontuação de crédito é obter um empréstimo garantido ou não garantido e usar o crédito de maneira responsável. Esses tipos de credores relatam informações do consumidor a todas as três agências de crédito e o pagamento dos saldos das contas em dia (e, se possível, integralmente) pode ajudar a estabelecer um histórico de crédito positivo.
As agências de crédito analisam vários fatores diferentes na determinação da pontuação de crédito. Um histórico de pagamentos pontuais e a duração do histórico de crédito (quanto mais longo, melhor) são duas variáveis-chave. A dívida total é outra consideração importante.
O índice de utilização de crédito também pode ser influente na determinação da pontuação de crédito. O índice mede a quantidade de crédito usada em relação à quantidade total de crédito disponível (soma de todos os limites de crédito em todos os empréstimos).
Se, por exemplo, um indivíduo usou apenas 10% de seu crédito total disponível, o índice é relativamente baixo e essa baixa taxa de utilização provavelmente terá um efeito positivo na pontuação de crédito. Por outro lado, se um indivíduo tiver vários empréstimos que atingiram seus limites de crédito – ou seja, estão “no limite” – o índice de utilização de crédito é alto e terá um impacto negativo na pontuação de crédito da pessoa. Pagar os saldos das contas ou solicitar aumentos do limite de crédito pode reduzir as taxas de utilização de crédito.