Payday Loan
O que é um empréstimo do Payday?
Um empréstimo do payday é um tipo de empréstimo de curto prazo em que um credor concede crédito com juros altos com base na sua renda. Seu principal normalmente é uma parte de seu próximo pagamento. Os empréstimos do payday cobram altas taxas de juros para crédito imediato de curto prazo. Também são chamados deempréstimos de “ adiantamento em dinheiro ” ou empréstimos de “adiantamento em cheque”.2
Principais vantagens
- Os empréstimos do payday são empréstimos de curto prazo com juros muito altos disponíveis para os consumidores.
- Empréstimos de ordenado são normalmente baseados em quanto você ganha, e geralmente é necessário fornecer um esboço de pagamento ao se inscrever para obter um.
- Várias leis foram postas em prática ao longo dos anos para regular as altas taxas e taxas de juros.
Noções básicas sobre empréstimos salariais
Os empréstimos consignados cobram dos tomadores altos níveis de juros e não exigem nenhuma garantia, o que os torna uma espécie de empréstimo pessoal não garantido. Esses empréstimos podem ser considerados empréstimos predatórios, pois têm juros extremamente altos, não consideram a capacidade de reembolso do mutuário e têm cláusulas ocultas que cobram taxas adicionais dos mutuários. Como resultado, eles podem criar uma armadilha para dívidas para os consumidores. Se você está considerando um empréstimo salarial, pode primeiro dar uma olhada em alternativas mais seguras de empréstimo pessoal.
Obtenção de um empréstimo salarial
Os provedores de empréstimos consignados são normalmente pequenos comerciantes de crédito com lojas físicas que permitem solicitações e aprovação de crédito no local. Alguns serviços de empréstimo do payday também podem estar disponíveis por meio de credores online.
Para preencher um pedido de empréstimo do dia de pagamento, você deve fornecer recibos de pagamento de seu empregador mostrando seu nível atual de renda. Os credores do payday costumam basear o principal do empréstimo em uma porcentagem da renda de curto prazo prevista do mutuário. Muitos também usam o salário do mutuário como garantia. Os credores geralmente não realizam uma verificação de crédito completa nem consideram sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
Nos Estados Unidos, a partir de 2020, 13 estados e o Distrito de Columbia proibiram os empréstimos salariais.
Juros de empréstimo do dia de pagamento
Os credores do dia de pagamento cobram níveis de juros de até 780% na taxa de porcentagem anual (APR), com um empréstimo médio em torno de 400%.6 A maioria dos estados possui leis de usura que limitam a cobrança de juros entre 5% e 30%;no entanto, os credores do dia de pagamento estão sujeitos a isenções que permitem seus juros elevados. Como esses empréstimos se qualificam para muitas brechas de empréstimos estaduais, os mutuários devem ficar atentos. Os regulamentos sobre esses empréstimos são regidos pelos estados individuais, com 13 estados — Arizona, Arkansas, Connecticut, Geórgia, Maryland, Massachusetts, Nova Jersey, Novo México, Nova York, Pensilvânia, Carolina do Norte, Vermont e West Virginia — mais o Distrito de Columbia proibindo empréstimos salariais de qualquer tipo.
Na Califórnia, por exemplo, um credor do dia de pagamento pode cobrar uma APR de 14 dias de 459% por um empréstimo de $ 100.9 Os encargos financeiros sobre esses empréstimos também são um fator significativo a se considerar, já que a taxa média é de US $ 15 por US $ 100 de empréstimo.
Embora o Truth in Lending Act federalexija que os credores do dia de pagamento divulguem seus encargos financeiros, muitas pessoas ignoram os custos. A maioria dos empréstimos é de 30 dias ou menos e ajuda os mutuários a cumprir as obrigações de curto prazo. Os valores dos empréstimos são geralmente de $ 100 a $ 1.000, sendo $ 500 o valor comum. Os empréstimos geralmente podem ser prorrogados por encargos financeiros adicionais, e muitos mutuários, de até 80%, acabam como clientes habituais.6
Vários processos judiciais foram movidos contra os credores do dia de pagamento, uma vez que as leis de empréstimos após a crise financeira de 2008 foram promulgadas para criar um mercado de empréstimos mais transparente e justo para os consumidores. Se você está pensando em fazer um empréstimo do payday, uma calculadora de empréstimo pessoal pode ser uma ferramenta vital para determinar que tipo de taxa de juros você pode pagar.
Esforços para regular empréstimos salariais
Esforços para regular os credores do dia de pagamento foram colocados em prática sob a administração Obama em 2017, quando o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), sob o diretor Richard Cordray, aprovou regras para proteger os consumidores do que Cordray chamou de “armadilhas da dívida”. As regras incluíam uma cláusula de subscrição obrigatória exigindo que os credores avaliassem a capacidade do tomador de pagar um empréstimo e ainda arcar com as despesas do dia a dia antes que o empréstimo seja feito. As regras também exigiam que os credores fornecessem uma notificação por escrito antes de tentar cobrar da conta bancária do mutuário e exigiam ainda que, após duas tentativas malsucedidas de débito em uma conta, o credor não pudesse tentar novamente sem a permissão do mutuário. Essas regras foram propostas pela primeira vez em 2016 e devem entrar em vigor em 2019.
Em fevereiro de 2019, o CFPB, então sob a administração de Trump, emitiu propostas de regras para revogar a cláusula de subscrição obrigatória e atrasar a implementação das regras de 2017. Em junho de 2019, o CFPB emitiu uma regra final adiando a data de conformidade de agosto de 2019 e, em 7 de julho de 2020, emitiu uma regra final revogando a cláusula de subscrição obrigatória, mas deixando em vigor a limitação de repetidas tentativas de credores do dia de pagamento de cobrar de um conta bancária do mutuário.1213 Sob a administração Biden, é provável que anova liderança do CFPB volte a adotar regras mais rígidas para empréstimos de pagamento.