As despesas de bolso
O que são despesas diretas?
Despesas diretas referem-se a custos que os indivíduos pagam com suas próprias reservas de caixa. A frase é mais frequentemente usada para descrever os negócios de um funcionário e despesas relacionadas ao trabalho que a empresa reembolsa posteriormente. Também descreve a parcela do segurado nos custos do seguro saúde, incluindo dinheiro gasto em franquias, copagamentos e cosseguro.
Principais vantagens
- Uma despesa direta é um pagamento que você faz com seu próprio dinheiro, mesmo que seja reembolsado posteriormente.
- Despesas diretas de negócios e relacionadas com o trabalho são geralmente reembolsadas pelo empregador.
- Em termos de seguro saúde, despesas diretas são sua parte nos custos de saúde cobertos, incluindo o dinheiro que você paga para franquias, copagamentos e cosseguro.
- Os planos de seguro saúde têm um limite máximo desembolsado que limita o valor que você paga a cada ano para despesas de saúde cobertas.
- Algumas despesas diretas podem ser deduzidas de seu imposto de renda.
Compreendendo as despesas externas
Os funcionários geralmente gastam seu próprio dinheiro em despesas relacionadas aos negócios. Essas despesas diretas são normalmente reembolsadas pelo empregador, usando um processo específico aprovado pela empresa. Exemplos comuns de despesas reembolsáveis relacionadas ao trabalho incluem passagem aérea, aluguel de carros, táxis / Ubers, gás, pedágios, estacionamento, hospedagem e refeições, bem como suprimentos e ferramentas relacionados ao trabalho.
Máximos do seguro saúde fora do bolso
No caso do seguro saúde, as despesas diretas referem-se à parcela da fatura que a seguradora não cobre e que o indivíduo deve pagar por conta própria. Despesas com saúde do próprio bolso incluem franquias, co-pagamentos e cosseguro.
Os planos de seguro saúde têm limites máximos desembolsados. Trata-se de limites para a quantidade de dinheiro que um segurado pode gastar a cada ano em despesas de saúde cobertas. O Affordable Care Act (ACA) de 2010 exige que todos os planos individuais e de grupo sem direitos adquiridos permaneçam dentro das diretrizes atualizadas anualmente para valores máximos out-of-pocket. Para 2021, os limites diretos são $ 8.550 para cobertura individual e $ 17.100 para cobertura familiar. Embora os planos não possam ter máximos out-of-pocket que excedam esses limites, muitos oferecem máximos mais baixos.
Máximos out-of-pocket vs. franquias
Com o seguro saúde, a franquia é o valor que você paga anualmente pelos custos cobertos antes do início do seguro. Uma vez que a franquia seja cumprida, o segurado “divide” os custos com o plano de seguro por meio do cosseguro. Com o plano 80/20, por exemplo, o segurado arca com 20% dos custos, enquanto o plano arca com os 80% restantes.
O valor que você paga pelo cosseguro – bem como seus co-pagamentos e franquia – todos contam para o valor máximo desembolsado no ano. Quando você atinge o valor máximo do seu bolso, o plano paga 100% dos custos cobertos pelo resto do ano.
Alguns planos têm franquias mais altas do que outros. Normalmente, quanto menor o prêmio pago, maior será a franquia e, quanto maior o prêmio pago, menor será a franquia.
Planos de saúde com alta franquia (HDHPs)
Um plano de saúde com alta franquia (HDHP) pode economizar dinheiro na forma de prêmios mais baixos. Você também pode obter uma redução de impostos sobre despesas médicas por meio de uma conta poupança de saúde (HSA). De acordo com as regras do Internal Revenue Service (IRS), um HDHP é um plano de seguro saúde com uma franquia de pelo menos $ 1.400 se você tiver um plano individual— ou uma franquia de pelo menos $ 2.800 se você tiver um plano família. Além disso, o valor máximo do desembolso do plano não pode ser superior a US $ 8.550 para um plano individual ou US $ 17.100 para um plano familiar.
Um HDHP oferece 100% de cobertura para serviços preventivos de provedores dentro da rede antes que você cumpra sua franquia devido aos requisitos da ACA.
Para os indivíduos que não prevêem muitas despesas médicas para o próximo ano, faz sentido minimizar os prêmios e escolher um HDHP porque é improvável que você cumpra a franquia elevada. No entanto, se você antecipar despesas médicas significativas, um plano com uma franquia mais baixa, mas um prêmio mais alto, seria preferível para que o seguro entre em ação mais cedo.
Um HDHP permite que o titular contribua para um HSA. Os segurados na faixa de impostos federais de 24% e que incorrem em $ 3.000 em despesas médicas podem usar um HSA para pagar por eles com dólares antes dos impostos. Uma despesa médica de $ 3.000 em dólares pós-impostos pode custar $ 4.000.
Ao decidir se deve escolher um plano com uma franquia alta ou baixa, estime suas despesas médicas prováveis para o ano e pesquise os prêmios, franquias e valores máximos para os planos disponíveis.
Exemplos de despesas fora do bolso
Aqui está um exemplo de despesas reembolsáveis relacionadas ao trabalho. Suponha que um funcionário tenha uma reunião com um cliente potencial. O funcionário gasta US $ 250 em passagens aéreas, US $ 50 em viagens de Uber, US $ 100 em um hotel e US $ 100 em refeições – todos cobrados em seu próprio cartão de crédito. Após a viagem, o funcionário envia um relatório de despesas de $ 500 para despesas diretas da viagem. O empregador então emite um cheque de reembolso de $ 500 para o empregado.
Um exemplo de despesas de saúde diretas são os medicamentos prescritos. Muitos planos de seguro saúde cobrem receitas médicas, mas o valor que você paga depende de suas responsabilidades com franquia. Se você não atingiu o valor da franquia, terá que pagar do bolso por quaisquer medicamentos prescritos até que você os tenha. No entanto, alguns planos de seguro saúde permitem que medicamentos genéricos sejam comprados com taxas de desconto, independentemente de a franquia anual já ter sido cumprida. Alguns planos médicos têm uma franquia combinada de medicamentos e receitas médicas. Aqui está um exemplo:
Seu plano tem uma franquia combinada de $ 2.500. Você já pagou $ 2.350 em despesas diretas para sua franquia e agora precisa comprar $ 150 em medicamentos prescritos. Seu custo direto será de $ 150; no entanto, agora sua franquia combinada será cumprida para o ano. Depois de cumprir sua franquia, você ainda terá que pagar uma quantia para cada receita. Um plano pode estabelecer que você deve pagar $ 10 para cada recarga de medicamentos genéricos ou medicamentos prescritos. Seu custo direto será de $ 10 para cada prescrição.
Outros tipos de despesas imediatas
No setor imobiliário, as despesas do próprio bolso referem-se a quaisquer despesas acima e além da própria hipoteca que o comprador incorrer no processo de venda. Esses custos variam de acordo com as leis de propriedade e imóveis da área, mas geralmente incluem o custo de uma inspeção residencial, taxas de avaliação e depósitos em garantia. Eles também incluem custos de fechamento, que podem incluir taxas de originação de empréstimos, honorários advocatícios e impostos sobre propriedades.
Despesas do bolso e declarações fiscais
Algumas despesas diretas podem ser deduzidas de seu imposto de renda pessoal. Por exemplo, as deduções do imposto de renda ainda estão disponíveis para despesas relacionadas a doações de caridade e despesas médicas não reembolsadas. Desde a aprovação da Lei de redução de impostos e empregos (TCJA) de 2017, no entanto, as pessoas físicas não podem mais deduzir despesas comerciais não reembolsadas. Embora as deduções fiscais não representem um reembolso direto, há um benefício adicional, pois reivindicar essas despesas como uma dedução pode diminuir sua carga tributária no ano.
Despesas de mudança e realocação
militares na ativa que se mudaram em decorrência de uma ordem militar.
Membros em serviço ativo das Forças Armadas dos Estados Unidos podem deduzir despesas de mudança se incorrerem em resposta a uma ordem militar que exija uma mudança permanente de estação. Os tipos de despesas que se qualificam são despesas de movimentação – como o custo de embalagem, caixote, transporte de um trailer, armazenamento em trânsito e seguro – despesas de armazenamento e despesas de viagem. Se o governo fornecer e pagar por qualquer uma de suas despesas de mudança ou armazenamento, você não deve reivindicar essas despesas como uma dedução de seus impostos.
Os membros das Forças Armadas podem usar o Formulário 3902 do IRS para reivindicar o custo das despesas de movimentação como deduções do imposto de renda federal.
Out of Pocket FAQs
O que significa Out-of-Pocket?
Uma despesa direta é um pagamento que você faz com seu próprio dinheiro, mesmo que seja reembolsado posteriormente. Pode ser uma despesa de negócios, como o pagamento de um voo reembolsado pelo seu empregador, ou uma despesa de saúde que vai para a franquia do seu seguro de saúde.
Qual é a diferença entre uma franquia e uma despesa externa?
Tanto a franquia quanto o limite de desembolso do plano representam pontos em que a seguradora paga por todos ou alguns dos seus cuidados. No entanto, são coisas diferentes. Os planos de saúde têm dois componentes principais em termos de custo: o prêmio e a franquia. Sua franquia é a quantia que você tem que pagar pelas despesas médicas cobertas antes que sua seguradora comece a ajudar com os custos.
O valor que a seguradora paga depois de cumprir a franquia dependerá da porcentagem do seu cosseguro. Geralmente é uma certa porcentagem de cada procedimento ou despesa. Uma despesa direta é o que você deve pagar para cumprir a franquia ou simplesmente para receber cuidados. Pode ser o custo de prescrições ou qualquer coisa que você deva pagar e que não esteja coberto.
O limite de desembolso é a quantia máxima do seu próprio dinheiro que você terá que pagar por cuidados durante o ano. O limite é a soma de sua franquia + cosseguro + copagamentos (se o seu plano os tiver) até um valor total em dólares. Os únicos custos que não contam para seu limite de desembolso são os prêmios, que você deve continuar pagando para manter sua cobertura. Nenhum plano de saúde vendido no Health Insurance Marketplace para 2021 pode ter um limite de desembolso superior a US $ 8.550 para um indivíduo ou US $ 17.100 para uma família.
O que não é um exemplo de despesa imediata?
Os custos diretos incluem franquias, cosseguro e co-pagamentos para serviços cobertos, além de todos os custos de serviços que não são cobertos. O prêmio que você paga pelo seu plano de saúde não é uma despesa direta.
É melhor pagar do bolso ou usar seguro saúde?
É tentador escolher pagar do próprio bolso e pagar prêmios mais baixos se você acha que não terá despesas médicas consideráveis. Mas isso pode ficar caro se você acabar precisando de cuidados médicos substanciais. Ainda assim, se você não espera gastar milhares de dólares em despesas médicas no início do ano, pode não atingir o valor máximo do desembolso, independentemente de ser alto ou baixo.
Para algumas pessoas, aquelas que prevêem despesas médicas significativas, faz sentido encontrar um plano com uma franquia baixa e máximo do bolso. Eles cumprirão esses valores rapidamente e o seguro cobrirá quase todos os custos médicos restantes do ano.
Resultado
Despesas diretas podem rapidamente aumentar e exceder os valores previstos. No que diz respeito a um plano de saúde, é aconselhável estimar quais podem ser seus custos de saúde a cada ano antes de decidir sobre um plano de baixa franquia alta ou alta franquia. Considere também que suas necessidades de saúde irão mudar com a idade ou quando você decidir começar uma família, o que afetará seus custos e o valor da franquia que você pode pagar.