Pontos de Origem
O que são pontos de origem?
A originação é um processo passo a passo que todo mutuário deve concluir para obter uma hipoteca ou um empréstimo imobiliário. Enquanto isso, os pontos de originação representam as taxas que os mutuários pagam aos credores ou agentes de crédito para compensar a avaliação, processamento e aprovação de empréstimos hipotecários. Eles representam uma forma de pagar os custos de fechamento e essas taxas são negociáveis entre os credores.
Ao contrário de outros tipos de pontos (por exemplo, pontos de desconto), os pontos de origem não são dedutíveis de impostos.
Principais vantagens
- Existem dois tipos de pontos em uma hipoteca: desconto e originação.
- Os pontos de originação são taxas pagas pela avaliação, processamento e aprovação de empréstimos hipotecários.
- Quanto mais pontos de desconto forem pagos, menor será a taxa de juros da hipoteca.
- Um ponto é normalmente igual a 1% do valor da hipoteca.
- Ao contrário de algumas outras taxas de hipoteca, os pontos de originação não são dedutíveis nos impostos.
- Pode valer a pena pesquisar e fazer perguntas porque o número de pontos de originação pode variar entre os diferentes credores.
Desconto vs. Pontos de Origem
Existem dois tipos de pontos: pontos de desconto e pontos de originação. Os pontos de desconto representam os juros pré-pagos sobre o empréstimo e são dedutíveis do imposto. A taxa de juros será menor dependendo do número de pontos que o mutuário paga, pois quanto mais pontos pagos, menor a taxa de juros. Dependendo de quanto o mutuário deseja reduzir sua taxa de juros, ele pode pagar de zero a quatro pontos.
Enquanto os pontos de desconto representam juros pré-pagos, os pontos de originação são os custos que o mutuário deve pagar ao credor pela extensão do empréstimo. O custo dos pontos é dedutível do imposto se for usado para a hipoteca e não para os custos de fechamento. De acordo com o IRS, se a taxa for para itens que aparecem em uma declaração de liquidação, como taxas de inspeção ou cartório, o custo não é dedutível do imposto.
Os pontos de originação variam de credor para credor e um único ponto de originação representa 1% do empréstimo hipotecário. Por exemplo, se um indivíduo está tomando emprestado $ 150.000 e o banco está cobrando 1,5 pontos de originação individuais, eles pagarão $ 2.250 (ou 1,5% de $ 150.000) em pontos de originação. As taxas cobradas pelos bancos para criar o empréstimo são normalmente 1 ponto de originação, ou 1% do valor que está sendo emprestado.
Exemplo de pontos para reduzir o pagamento
Se um mutuário deve pagar pontos de desconto depende de fatores como quanto eles têm que colocar como depósito no fechamento e quanto tempo o mutuário pretende ficar em casa. Se forem pagos pontos de desconto para diminuir a taxa de juros, isso é uma vantagem se o mutuário planeja ficar na casa por muito tempo porque o pagamento da hipoteca será menor. No entanto, em muitos casos, é melhor pagar zero pontos e usar o dinheiro para a decoração ou outros investimentos.
Vamos considerar um exemplo usando uma site da calculadora de hipotecas dos EUA e mostra um exemplo de como o pagamento de pontos de desconto reduz a taxa de juros. Ele assume que a taxa para um FRM de 30 anos é de 4,125%.
Se um indivíduo toma emprestado $ 300.000 para uma nova casa, a taxa de juros pode ser reduzida para 3,875% pagando 1.524 pontos de desconto (ou seja, $ 4.572) ou para 4% pagando 0,461 pontos ($ 1.383) ao credor. Pagar mais pontos reduzirá o pagamento mensal da hipoteca e possivelmente aumentará a possibilidade de aprovação do empréstimo.
Quanto aos pontos de originação, os mutuários devem pesquisar os credores e indagar sobre os custos de fechamento, porque eles podem negociar o valor pago. Obviamente, um mutuário deseja minimizar as taxas, os custos de fechamento e os pontos de originação do empréstimo hipotecário.