Banca aberta

O que é o Open Banking?

O banco aberto também é conhecido como “dados bancários abertos”. O serviço bancário aberto é uma prática bancária que fornece a provedores de serviços financeiros terceirizados acesso aberto a transações bancárias, transações e outros dados financeiros de bancos e instituições financeiras não bancárias por meio do uso de interfaces de programação de aplicativos (APIs). O open banking permitirá a rede de contas e dados entre instituições para uso por consumidores, instituições financeiras e provedores de serviços terceirizados. O open banking está se tornando uma importante fonte de inovação que deverá remodelar o setor bancário.

Compreendendo o Open Banking

No open banking, os bancos permitem o acesso e o controle dos dados pessoais e financeiros dos clientes a prestadores de serviços terceirizados, que normalmente são startups de tecnologia e fornecedores de serviços financeiros online. Normalmente, os clientes são obrigados a conceder algum tipo de consentimento para permitir que o banco permita esse acesso, como marcar uma caixa em uma tela de termos de serviço em um aplicativo online. APIs de provedores terceirizados podem então usar os dados compartilhados do cliente (e dados sobre as contrapartes financeiras do cliente). Os usos podem incluir a comparação das contas e do histórico de transações do cliente com uma variedade de opções de serviços financeiros, agregando dados entre instituições financeiras participantes e clientes para criar perfis de marketing ou fazer novas transações e alterações na conta em nome do cliente.   

A promessa de um banco aberto

O open banking é uma força motriz da inovação no setor bancário. Ao depender de redes em vez de centralização, o open banking pode ajudar os clientes de serviços financeiros a compartilhar com segurança seus dados financeiros com outras instituições financeiras. Por exemplo, APIs de banco aberto podem facilitar o processo, às vezes oneroso, de alternar o uso do serviço de conta corrente de um banco para o de outro banco. A API também pode examinar os dados de transações dos consumidores para identificar os melhores produtos e serviços financeiros para eles, como uma nova conta de poupança que renderia uma taxa de juros mais alta do que a conta de poupança atual ou um cartão de crédito diferente com uma taxa de juros mais baixa.

Por meio do uso de contas em rede, o serviço bancário aberto pode ajudar os credores a obter uma imagem mais precisa da situação financeira e do nível de risco do consumidor, a fim de oferecer condições de empréstimo mais lucrativas. Também pode ajudar os consumidores a ter uma visão mais precisa de suas próprias finanças antes de contrair dívidas. Um aplicativo de banco aberto para clientes que desejam comprar uma casa pode calcular automaticamente o que os clientes podem pagar com base em todas as informações de suas contas, talvez fornecendo uma imagem mais confiável do que as diretrizes de empréstimos hipotecários fornecem atualmente. Outro aplicativo pode ajudar os clientes com deficiência visual a entender melhor suas finanças por meio de comandos de voz. O open banking também pode ajudar as pequenas empresas a economizar tempo por meio da contabilidade online e ajudar as empresas de detecção de fraudes a monitorar melhor as contas dos clientes e identificar problemas mais rapidamente.

O open banking forçará os bancos grandes e estabelecidos a serem mais competitivos com os bancos menores e mais novos, resultando idealmente em custos mais baixos, melhor tecnologia e melhor serviço ao cliente. Os bancos estabelecidos terão que fazer as coisas de novas maneiras que não estão configuradas atualmente para lidar e gastar dinheiro para adotar novas tecnologias. No entanto, os bancos podem tirar proveito dessa nova tecnologia para fortalecer o relacionamento e a retenção de clientes, ajudando-os melhor a administrar suas finanças, em vez de simplesmente facilitar as transações.

Antes dos bancos oferecerem serviços bancários abertos, a coisa mais próxima disponível eram sites de agregação como Mint ou Personal Capital, que combinam informações de contas de usuários de todas as suas instituições financeiras para que eles pudessem vê-las em um só lugar. Esses serviços realizam isso exigindo que os usuários entreguem seus nomes de usuário e senhas para cada conta e, em seguida, eliminando os dados das telas dessas contas. Essa prática apresenta riscos de segurança e os resultados da captura de tela nem sempre são totalmente precisos, tornando às vezes difícil para os usuários identificarem as transações. Além disso, os usuários podem descobrir que nem todas as suas contas financeiras são compatíveis com os serviços de agregação de contas, impedindo-os de obter uma imagem verdadeira ou completa de suas finanças. As APIs são consideradas uma opção mais segura porque permitem que os aplicativos compartilhem dados diretamente, sem compartilhar as credenciais da conta.

Riscos do Open Banking

O banco aberto pode oferecer benefícios na forma de acesso conveniente a dados e serviços financeiros para os consumidores e simplificação de alguns custos para as instituições financeiras. No entanto, também apresenta riscos potencialmente graves para a privacidade financeira e a segurança das finanças dos consumidores, bem como responsabilidades resultantes para as instituições financeiras. As APIs de banco aberto apresentam riscos de segurança, como a possibilidade de um aplicativo malicioso de terceiros limpar a conta de um cliente. Esta seria uma ameaça extrema (e menos provável). Preocupações muito mais amplas seriam simplesmente violações de dados devido à falta de segurança, hacking ou ameaças internas que se tornaram relativamente comuns na era moderna, incluindo em instituições financeiras, e provavelmente permanecerão comuns à medida que mais dados se tornam interconectados de mais maneiras. 

O open banking provavelmente alterará o cenário competitivo do setor de serviços financeiros, o que poderia beneficiar os consumidores ao aumentar a concorrência, conforme descrito acima, mas também poderia ter o efeito inverso e aumentar os custos do consumidor se levar à consolidação em serviços financeiros, devido ao natural economias de escala de big data e efeitos de rede. A concentração de mercado resultante e o poder de preços associados poderiam mais do que compensar quaisquer vantagens de custo para os consumidores. Essa consolidação de mercado já foi vista e amplamente criticada em outros serviços baseados na Internet, como compras online, motores de busca e mídia social, em que é amplamente considerada pelos consumidores e reguladores como resultado do uso indevido de dados de clientes por gigantes da tecnologia para seu próprio benefício. Além dos custos diretos da concentração de mercado, o uso indevido de dados financeiros privados de clientes poderia, em última análise, gerar preocupações ainda maiores.