Política de Ocorrência
O que é uma política de ocorrência?
Uma apólice de ocorrência cobre reclamações feitas por lesões sofridas durante a vida de uma apólice de seguro. Nestes tipos de contratos, o segurado tem o direito de requerer a indemnização pelos danos ocorridos durante o período de vigência da apólice, mesmo que já tenham passado vários anos e o contrato de seguro já não esteja em vigor.
Principais vantagens
- Uma apólice de ocorrência cobre reclamações feitas por lesões sofridas durante a vida de uma apólice de seguro, mesmo se forem protocoladas após o cancelamento da apólice.
- Eles atendem especificamente a eventos que podem causar ferimentos ou danos anos após sua ocorrência, como exposição a produtos químicos perigosos.
- Uma apólice de sinistros é uma alternativa às sinistros, que oferecem benefícios apenas se um sinistro for feito enquanto a apólice estiver ativa.
- As seguradoras normalmente estabelecem um limite na cobertura total oferecida por meio de apólices de ocorrência.
Noções básicas sobre políticas de ocorrência
As apólices de seguro de responsabilidade geralmente se enquadram em uma de duas categorias: Reclamações feitas ou ocorrências. Este último oferece proteção contra perdas financeiras em incidentes que aconteceram enquanto a política estava em vigor, independentemente de quando eles foram sinalizados e se tornaram aparentes. Ou seja, é possível fazer a reclamação posteriormente, muito tempo depois do vencimento do contrato, desde que haja evidências de que sua causa ou fato gerador ocorreu durante o período de vigência do seguro.
As políticas de ocorrência atendem especificamente a eventos que podem causar lesões ou danos anos após sua ocorrência. Por exemplo, se um indivíduo é exposto a produtos químicos perigosos, um período significativo de tempo pode passar antes que ele adoeça.
A cobertura de ocorrências geralmente cobre o empregador e o ex-funcionário pelo resto da vida. Podem se passar anos antes que as lesões ou danos se tornem evidentes e o segurado ainda estará protegido, mesmo após interromper o seguro ou mudar para outro provedor.
No seguro, uma ocorrência é definida como “ um acidente, incluindo exposição contínua ou repetida substancialmente às mesmas condições gerais prejudiciais”.
As seguradoras normalmente estabelecem um limite para a cobertura total oferecida por meio de tal apólice. Uma forma de limite limita a quantidade de cobertura oferecida a cada ano, mas permite que o limite de cobertura seja redefinido a cada ano. Por exemplo, uma empresa que adquire cinco anos de cobertura de ocorrências com um limite anual de $ 1 milhão permitirá que o segurado tenha até $ 5 milhões em cobertura total.
Políticas de Ocorrência vs. Reclamações Feitas
O seguro contra reclamações só paga se uma reclamação for feita enquanto a apólice estiver ativa. Isso significa que, se você cancelar a proteção e solicitar uma compensação, não a receberá – a menos que um período de relatório estendido (ERP) ou “cobertura final” seja adquirido.
As apólices de seguro empresarial são freqüentemente oferecidas como apólice de sinistros ou apólice de ocorrência. Enquanto a apólice de sinistros fornece cobertura para sinistros quando o evento é relatado, a apólice de ocorrência fornece cobertura quando o evento ocorre.
As políticas de sinistros são usadas para cobrir os riscos associados às operações de negócios, como o potencial de erros associados a erros e omissões nas demonstrações financeiras. Eles também são aplicados para cobrir empresas de reclamações feitas por funcionários, incluindo rescisão indevida, assédio sexual e alegações de discriminação. Esse tipo de responsabilidade é conhecido como responsabilidade por práticas de emprego (EPLI) e também pode abranger as ações de diretores e executivos da empresa.
Até meados da década de 1960, a redação feita por reivindicações não existia, e do início a meados da década de 1970 seu uso era esporádico. A forma de ocorrência agora domina, exceto para a maioria das exposições de responsabilidade profissional e executiva, onde prevalecem as apólices de sinistros.
Vantagens e desvantagens de uma política de ocorrência
O benefício mais óbvio de uma política de ocorrência é que ela oferece proteção de longo prazo. Contanto que a cobertura esteja em vigor quando o incidente ocorreu, é possível fazer uma reclamação nesse período anos no futuro.
Outra vantagem é que os custos da política de ocorrência tendem a ser fixos. Os prêmios geralmente não aumentam, a menos que o perfil de risco do segurado mude.
Por outro lado, as políticas de ocorrência são, compreensivelmente, mais caras do que as feitas por sinistros. Ocasionalmente, eles também podem ser mais difíceis de encontrar.
Há também o risco de que uma empresa que contrata tal apólice subestime o nível de danos que poderia incorrer mais tarde na linha, forçando-a, como resultado, a pagar uma parcela do seu próprio bolso.