Resseguro Obrigatório
O que é resseguro obrigatório?
Resseguro obrigatório é um tratado que exige que uma seguradora envie automaticamente todas as apólices de seus livros que se enquadram em uma lista definida de critérios para uma resseguradora. Nos termos de um contrato de resseguro obrigatório, também denominado tratado automático, o ressegurador é obrigado a aceitar essas apólices.
Compreendendo o resseguro obrigatório
O resseguro, também conhecido como “seguro para companhias de seguros”, é uma prática pela qual as seguradoras concordam em transferir partes de suas carteiras de risco para outras partes para reduzir a probabilidade de pagar uma grande obrigação decorrente de um sinistro de seguro e potencialmente ir à falência. A seguradora, ou a cedente cede parte de seus negócios a outra parte, a resseguradora, que concorda em assumir o risco associado a ela em troca de uma parte do prêmio de seguro – os clientes de pagamento são cobrados pela cobertura de um determinado plano.
Alguns contratos de resseguro são transações transacionais pontuais, feitas caso a caso. Em outras ocasiões, um contrato de resseguro pode ser fechado, obrigando a seguradora a enviar automaticamente ao ressegurador uma classe específica de apólices. Quando tal acordo é feito, a seguradora é obrigada a ceder e a resseguradora a aceitar todos os riscos que se enquadram em um conjunto predeterminado de critérios.
Importante
Cada risco é automaticamente aceito nos termos do acordo, mesmo que a seguradora ainda não tenha notificado o ressegurador.
Vantagens e desvantagens do resseguro obrigatório
O resseguro obrigatório permite que a seguradora e a resseguradora desenvolvam um relacionamento de longo prazo. A resseguradora obtém um fluxo regular de negócios, enquanto a seguradora se cobre automaticamente contra uma classe de riscos predeterminados sem ter que encontrar repetidamente novos compradores para cada um – a transferência de um “livro” de riscos geralmente funciona muito mais barato.
Por outro lado, a aceitação automática elimina a opção de ser exigente, aumentando assim a ameaça de insolvência para todos os envolvidos . A resseguradora pode repentinamente herdar um grande pedaço de apólices e se tornar responsável por cobrir mais perdas do que inicialmente esperava. Caso esses planos resultem em sinistros e o ressegurador não consiga pagar a fatura por eles, a seguradora cedente pode se tornar totalmente responsável novamente por esta parcela do risco que originalmente subscreveu, colocando-a, também, em uma situação financeira difícil.
O excesso de confiança no resseguro desempenhou um grande papel no fim do Mission Insurance em 1985.
Esses perigos significam que é fundamental que cada parte faça seu dever de casa. Antes de firmar um contrato de resseguro obrigatório, a seguradora cedente e a resseguradora devem ter certeza de que a outra está sendo administrada de maneira adequada e que seus interesses estão alinhados.
Também é fundamental que os termos do acordo incluam uma descrição precisa do tipo de riscos que o tratado cobre. Esta é uma etapa importante na remoção de ambigüidades que, se não forem resolvidas, podem exigir que o acordo seja cancelado. Se as ambigüidades forem descobertas tarde demais, pode ser difícil desfazer o acordo, uma vez que os riscos já podem ter sido trocados.
Tipos de resseguro
Existem duas categorias principais de resseguro: facultativo e tratado. Ambas podem ser classificadas como obrigatórias se o contrato de resseguro obrigar a transferência de todas as apólices que se enquadram em seu escopo.
A cobertura facultativa protege uma seguradora para um indivíduo ou um risco ou contrato específico. Se vários riscos ou contratos precisam de resseguro, cada um é negociado separadamente. Normalmente, o ressegurador tem todos os direitos de aceitar ou negar uma proposta de resseguro facultativo. Dito isso, há também uma versão híbrida que dá à seguradora principal a opção de ceder os riscos individuais, independentemente da vontade da resseguradora.
O resseguro por contrato, por sua vez, é eficaz por um determinado período de tempo, e não por risco ou contrato. O ressegurador cobre todos ou uma parte dos riscos em que a seguradora pode incorrer.
Considerações Especiais
Os contratos de resseguro podem ser proporcionais e não proporcionais. Com contratos proporcionais, o ressegurador recebe uma parte rateada de todos os prêmios da apólice vendidos pela seguradora em troca de arcar com uma parte das perdas com base em uma porcentagem pré-negociada no caso de sinistros. A resseguradora também reembolsa a seguradora pelos custos de processamento, aquisição de negócios e redação.
Já no contrato não proporcional, a resseguradora se compromete a pagar os sinistros apenas se estes ultrapassarem um determinado valor, denominado de prioridade ou limite de retenção, durante um determinado período de tempo. A prioridade ou limite de retenção pode ser baseado em um tipo de risco ou uma categoria de risco inteira.