Fundos não suficientes (NSF)
O que são fundos não suficientes (NSF)?
O termo fundos não suficientes (NSF), ou fundos insuficientes, refere-se ao status de uma conta corrente que não tem dinheiro suficiente para cobrir as transações. A NSF também descreve a taxa cobrada quando um cheque é apresentado, mas não pode ser coberto pelo saldo da conta. Você pode ver um aviso de “fundos insuficientes” ou “fundos insuficientes” em um extrato bancário ou em um terminal de caixa eletrônico (ou em um recibo) ao tentar sacar mais dinheiro do que sua conta mantém.
Coloquialmente, os cheques NSF são conhecidos como cheques “devolvidos” ou “ruins”. Se um banco receber um cheque emitido em uma conta com fundos insuficientes, o banco pode recusar o pagamento e cobrar do titular da conta uma taxa NSF. Além disso, uma multa ou taxa pode ser cobrada pelo comerciante pelo cheque devolvido.
Principais vantagens
- O termo “fundos não suficientes” (NSF), ou “fundos insuficientes”, refere-se ao status de uma conta corrente que não tem dinheiro suficiente para cobrir as transações.
- A sigla NSF também descreve a taxa cobrada quando um cheque é apresentado, mas não pode ser coberta pelo saldo da conta.
- A taxa média da NSF nos EUA varia entre US $ 27 e US $ 35.
- As taxas de NSF são ligeiramente diferentes das taxas de cheque especial, que se aplicam quando um banco aceita cheques com contas correntes a descoberto.
- Os consumidores podem optar por cheque especial por meio de seus bancos para evitar taxas NSF.
Como funcionam as taxas de fundos não suficientes
Os bancos costumam cobrar taxas NSF quando um cheque apresentado é devolvido devido à falta de fundos para cobri-lo. Uma taxa semelhante pode ser avaliada ao honrar os pagamentos de contas com saldos insuficientes. O último cenário descreve um saque a descoberto (OD), que muitas vezes é confundido ou usado de forma intercambiável com fundos não suficientes (consulte Saque a descoberto vs. Taxas NSF, abaixo).
As taxas que muitos bancos cobram por cheques NSF são um pomo de discórdia entre consumidores e bancos. Os defensores do consumidor alegam que, como as taxas geralmente são fixas, os clientes estão, na verdade, pagando taxas de juros extraordinariamente altas por déficits relativamente pequenos em suas contas.
A taxa média da NSF nos EUA varia entre US $ 27 e US $ 39. Muitos custam cerca de US $ 30.
Os bancos oferecem aos titulares de contas várias opções para evitar as penalidades associadas a uma transação de fundos insuficiente. Você pode optar por sair de certas apólices de cheque especial que permitem ao banco cobrir despesas e adicionar uma taxa NSF. Normalmente, você também tem a opção de vincular pelo menos uma conta de backup, como uma conta poupança ou cartão de crédito. Os fundos necessários para a transação são retirados da conta vinculada, que pode servir como outra fonte de fundos.
Por lei,cheques visados e cheques bancáriosdevem ser disponibilizados para você dentro de um dia útil após o depósito.
Taxas de cheque especial vs. NSF
Fundos insuficientes e descobertos são duas coisas diferentes, embora ambos se relacionem a uma insuficiência de fundos e possam gerar taxas. Os bancos cobram taxas de NSF quando devolvem os pagamentos apresentados (por exemplo, cheques) e taxas de cheque especial quando aceitam cheques com contas correntes a descoberto.
Imagine, por exemplo, que você tenha $ 100 em sua conta corrente e inicie uma câmara de compensação automática (ACH) ou pagamento por cheque eletrônico para uma compra no valor de $ 120. Se o seu banco se recusar a pagar o cheque, você incorrerá em uma taxa NSF e enfrentará quaisquer penalidades ou encargos que o vendedor avaliará por cheques devolvidos. Se o banco aceitar o cheque e pagar ao vendedor, o saldo da sua conta corrente cai para – $ 20 e incorre em uma taxa de cheque especial (OD).
De qualquer forma, a taxa cobrada pelo banco reduz o saldo disponível da conta.
Exemplos de NSF e taxas de cheque especial
Digamos que você tenha $ 20 em sua conta corrente e tente fazer uma compra de $ 40 com um cartão de débito ou cheque. Se você não optou pelo plano de cheque especial do seu banco, a transação será recusada pelo varejista; se você tiver optado, a transação pode ser aceita e o banco pode cobrar uma taxa OD. No entanto, se você assinar um cheque de $ 40, o banco pode honrá-lo e avaliar uma taxa OD – ou rejeitá-lo e avaliar uma taxa NSF, independentemente de você ter optado pelo programa de cheque especial.
Como evitar taxas NSF
Você pode evitar as taxas da NSF fazendo um orçamento adequado: Nunca preencha um cheque intencionalmente ou faça um pagamento superior ao seu saldo atual, mesmo que uma injeção de dinheiro fresco seja iminente. Também ajuda a manter uma reserva – valores de contingência em suas contas correntes – para que você não saque a descoberto inadvertidamente.
Além disso, você deve monitorar cuidadosamente o saldo da sua conta, procurando transações com cartão de débito e pagamentos automatizados, que são fáceis de esquecer e, portanto, causas comuns de saques a descoberto.
Muitos bancos agora permitem que você configure alertas de saldo baixo: você recebe uma notificação por texto ou e-mail quando os fundos em sua conta caem abaixo do valor que você designou. Isso pode ajudá-lo a controlar quanto dinheiro está disponível no momento, e você pode ajustar seus gastos de acordo.
Se você tiver mais de uma conta no banco – digamos, uma conta corrente e uma conta poupança – você pode vinculá-las para que o dinheiro seja automaticamente transferido de uma para outra para cobrir os saques.
Muitos bancos também oferecem linhas de crédito de cheque especial. Este é um produto especial que você pode solicitar para cobrir quaisquer problemas com fundos insuficientes. Uma linha de crédito do cheque especial exige que você preencha um formulário de crédito, que considera sua pontuação e perfil de crédito para determinar a aprovação.
Se você receber uma linha de crédito de cheque especial, normalmente receberá uma linha de crédito rotativo de aproximadamente US $ 1.000. Esta conta pode ser vinculada para cobrir quaisquer transações feitas com fundos insuficientes na conta principal. Também pode ser usado para adiantamentos de dinheiro em sua conta corrente.
Em 2010, o governo dos EUA criou um conjunto de leis abrangentes de reforma bancária para lidar com taxas de cheque especial e NSF, entre outras questões bancárias ao consumidor. De acordo com as leis, os consumidores podem optar pelo cheque especial por meio de seus bancos (na verdade, os bancos são obrigados a deixá-los escolher, em vez de automaticamente inscrevê-los no serviço).2 A opção por cheque especial afeta as transações com cartão de crédito e débito em particular. Como qualquer serviço bancário, pode valer a pena ler as letras miúdas e estudar os prós e os contras.
Críticas às taxas NSF
Reclamações sobre as taxas do NSF não são novidade, como sugere a legislação de reforma bancária de 2010. Houve vários processos judiciais ao longo dos anos; a década de 2010, em particular, viu um aumento nas ações judiciais coletivas questionando a forma como as instituições financeiras cobram taxas de cheque especial e fundos não suficientes.
Esses processos não tentam julgar as NSFs ilegais; em vez disso, alegam quebra de contrato e enriquecimento sem causa na forma como são aplicados. Diferentes práticas específicas que foram citadas incluem:
Transações de reordenamento: instituições financeiras processando débitos em contas de consumidores de forma a maximizar as taxas de cheque especial – deduzindo o maior primeiro, em vez de em ordem cronológica. Essa estratégia desencadeia saldos negativos e taxas de cheque especial mais frequentes. Em 2011, o Bank of America acertou uma ação coletiva de dois anos no valor de $ 410 milhões para reordenar transações de clientes e cobrar taxas de cheque especial dessa forma. O TD Bank pagou mais de $ 62 milhões em um acordo de ação coletiva pela mesma coisa em 2010. 3
Autorizar positivo, liquidar negativo: instituições financeiras autorizando transações no momento em que os clientes tinham fundos suficientes em suas contas para cobri-las ou prometendo reservar fundos – e então cobrando taxas porque as contas tinham fundos insuficientes posteriormente, no momento real da postagem e liquidação. Em 2020, o Banco do Havaí criou um fundo de liquidação de US $ 8 milhões para reembolsar clientes que foram cobrados dessa forma de 2010 a 2017;também concordou em perdoar as taxas de cheque especial que não foram pagas.
Transação única, taxas múltiplas: as instituições financeiras avaliam mais de uma taxa NSF em um único item ou transação porque a solicitação de pagamento é reenviada automaticamente e repetidamente (pelo credor, não necessariamente com o conhecimento do cliente do banco). Em 2020, a Marinha Federal Credit Union resolveu o caso por US $ 16 milhões, sem conceder qualquer delito ou responsabilidade.
Perguntas frequentes sobre a taxa NSF
Por que os bancos cobram uma taxa NSF?
Aparentemente, os bancos cobram taxas da NSF pelo custo e pela inconveniência de ter que devolver cheques recusados. Na realidade, os bancos costumam cobrar uma taxa NSF porque isso lhes dá dinheiro.”Para muitos, as taxas de cheque especial / NSF emergiram como o gerador número 1 de receitas de taxas e é uma das fontes de receita mais lucrativas do banco”, observou um relatório do Woodstock Institute, citandoAmerican Banker.
As taxas da NSF são legais?
Sim, as taxas da NSF são legais – em cheques devolvidos, pelo menos. Geralmente, eles não podem ser cobrados em transações com cartão de débito ou saques em caixas eletrônicos.
No geral, o governo dos EUA não regulamenta as taxas da NSF ou o tamanho das taxas; isso é deixado para a instituição financeira individual. O Truth in Lending Act exige que os bancos divulguem suas taxas aos clientes quando eles abrem uma conta.
$ 11,68 bilhões
O valor coletivo das taxas relacionadas ao cheque especial cobradas pelos principais bancos dos EUA em 2019, de acordo com um relatório do Center for Responsible Lending.
Uma taxa NSF pode ser dispensada?
As políticas do banco variam, mas uma taxa NSF pode muitas vezes ser dispensada após o fato – especialmente se for a primeira vez, ou a primeira vez em muito tempo, que você recebe uma.
Ligue para a linha de atendimento ao cliente do banco e solicite o reembolso de uma taxa que você recebeu – quanto mais cedo, melhor. Indique quaisquer circunstâncias atenuantes, como um atraso único em um depósito direto regular. A pandemia de COVID-19 causou muitas dessas interrupções em 2020 – a entrega de correspondência era irregular, as pessoas não conseguiam acessar seus bancos e, claro, muitos perderam abruptamente seus empregos – então, as instituições financeiras ultimamente têm sido solidárias, renunciando a taxas quando Perguntou.
Mas você tem que perguntar – poucas instituições suspenderam automaticamente todas as taxas como uma política geral. Seja educado, mas persistente: se um representante do cliente não puder ou não quiser ajudá-lo, peça para falar com um supervisor. Se possível, você pode fazer a solicitação pessoalmente em sua filial local.
As taxas da NSF afetam seu crédito?
Não, as taxas de NSF não afetam seu crédito ou sua pontuação de crédito diretamente – basicamente porque as agências de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) não as conhecem. Os cheques devolvidos por insuficiência de fundos também não são informados individualmente a essas agências.
No entanto, um cheque devolvido pode tornar o pagamento do seu cartão de crédito ou empréstimo marcado como vencido. Essa informação é relatada às agências de crédito. Acumule o suficiente desses pagamentos atrasados, e isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. Uma série de cheques devolvidos também pode prejudicar sua capacidade de abrir uma nova conta bancária ou pagar a um comerciante com um cheque no futuro.
O que acontece se eu não pagar minhas taxas NSF?
Normalmente, você não tem a opção de pagar as taxas da NSF, pois o banco as deduz automaticamente de sua conta. Se você acumulou taxas suficientes para colocar sua conta no vermelho, o banco pode fechá-la – geralmente após um período de tempo estipulado. Se sua conta estiver a descoberto, o banco também pode confiscar quaisquer fundos em outras contas que você tenha com ele para compensar; ou tente obter o reembolso por outros meios.
The Bottom Line
Os fundos insuficientes e as taxas em que incorrem são irritantes, mas um fato da vida financeira. Embora cada vez mais o foco de críticas e processos judiciais, as taxas da NSF permanecem legais. Os clientes podem evitá-los monitorando seus saldos bancários, mantendo uma reserva de fundos nas contas e inscrevendo-se no cheque especial – embora isso possa incorrer em taxas próprias.