Seguro automóvel fora do padrão
O que é seguro automóvel fora do padrão?
O seguro automóvel fora do padrão é oferecido aos motoristas considerados como os de maior risco de acidente automobilístico. O seguro de automóveis é uma apólice adquirida pelo proprietário de um veículo – de uma seguradora – para ajudar a cobrir o custo de um acidente automobilístico.
O seguro automóvel fora do padrão é para proprietários de veículos que têm um histórico de condução insatisfatório ou de acidentes. O seguro automóvel fora do padrão costuma ser mais caro para o proprietário do veículo do que uma apólice tradicional, pois a seguradora corre um risco maior de precisar pagar fundos devido a um acidente.
Principais vantagens
- O seguro automóvel fora do padrão é para proprietários de veículos que têm um histórico de condução insatisfatório ou de acidentes.
- O seguro automóvel fora do padrão normalmente vem com prêmios e franquias mensais mais elevados do que uma apólice padrão.
- Os motoristas com seguro fora do padrão podem ser aqueles com histórico de infrações de trânsito, dirigindo sob o efeito de álcool ou são adolescentes.
Noções básicas sobre seguro automóvel fora do padrão
Normalmente, uma seguradora oferece uma apólice de automóvel ao proprietário de um veículo e concorda em pagar pelos danos causados por um acidente. No entanto, muitas vezes existem limitações em relação a quanto a seguradora pagará e o nível de cobertura. Em troca, o proprietário do veículo paga um prêmio ou taxa mensal à seguradora pela cobertura do veículo.
Aqueles que já estiveram em acidentes de carro no passado ou têm um histórico de direção menos do que perfeito normalmente terão prêmios mais altos para suas apólices, pois há um risco maior para a seguradora de um acidente e uma indenização de seguro sendo arquivada.
Razões para seguro automóvel fora do padrão
Os motoristas podem cair na categoria de seguro fora do padrão por vários motivos, incluindo:
- Aqueles que tiveram sua licença suspensa ou revogada
- Violações de trânsito excessivas ou multas por excesso de velocidade
- Dirigindo sob a influência (DUI)
- Novos motoristas, incluindo adolescentes e motoristas mais velhos, como idosos
É provável que os motoristas fora do padrão tenham sofrido vários acidentes, recebido multas por excesso de velocidade no passado ou não tenham experiência significativa de direção. As seguradoras que oferecem seguro automóvel fora do padrão podem dispensar a verificação do histórico de crédito do motorista, o que significa que o motorista pode ter crédito ruim ou nenhum crédito. As políticas não podem ser oferecidas aos motoristas que são muito jovens ou muito velhos, uma vez que os motoristas nessa faixa etária apresentam muitos riscos.
Franquia para seguro automóvel fora do padrão
Uma franquia é uma quantia em dinheiro que o segurado deve pagar do próprio bolso antes que a seguradora cubra uma reclamação de acordo com a apólice. A franquia pode ser de pequeno ou grande valor, dependendo do tipo de apólice e do risco para a seguradora que o segurado representa.
Normalmente, um segurado de alto risco terá uma franquia mais alta do que um segurado de baixo risco. Além disso, o tamanho da franquia pode influenciar o valor do prêmio mensal. Por exemplo, se um segurado opta por uma franquia alta, seu prêmio mensal pode ser menor. A razão para a relação inversa entre prêmios e franquias é que as seguradoras têm um risco menor de pagar por sinistro para apólices com franquia mais alta, pois o proprietário do veículo fica responsável por uma parcela maior dos custos associados a um acidente.
Por outro lado, uma franquia baixa pode se traduzir em um prêmio mais alto para um segurado de alto risco. No entanto, é importante lembrar que se uma pessoa estiver em um acidente de carro e tiver uma apólice de franquia alta e prêmio baixo, o custo do acidente pode exceder qualquer economia por ter prêmios mensais baixos. Em outras palavras, o alto custo direto da franquia pode ser tão caro; ele anula qualquer economia dos baixos prêmios mensais.
Como os prêmios de seguro são determinados
As seguradoras devem estimar o risco de sinistro ao subscrever uma nova apólice, uma vez que os prêmios que ela traz excederão os benefícios que paga para ser lucrativa. Risco de sinistro é a probabilidade de que a seguradora precise pagar um sinistro ao segurado ou proprietário do veículo no caso de um acidente.
Normalmente, as seguradoras devem determinar o equilíbrio adequado de motivadores de baixo risco de sinistro – que pagam prêmios mais baixos – com motivadores de risco moderado a alto – que pagam prêmios mais altos. Se a seguradora não administrar com eficácia o risco de sinistro, ela pode acabar assumindo muito risco e pagando mais benefícios do que os prêmios que recebe.
Ao determinar um prêmio, uma seguradora geralmente considera os seguintes fatores:
- Idade do motorista
- Registro de direção
- Uso do carro
- Histórico de crédito
- Localização geográfica, como alto risco de roubo de automóveis
Embora não seja uma lista abrangente de todos os fatores considerados, as informações listadas acima ajudam as seguradoras a determinar a probabilidade de o motorista sofrer um acidente. A partir daí, um valor de prêmio mensal a ser cobrado pela cobertura pode ser calculado.
Seguro Automóvel Fora do Padrão vs. Padrão
O seguro automóvel padrão é uma apólice de seguro básica para motoristas que se enquadram no perfil de risco médio. As apólices de seguro automotivo padrão são geralmente mais baratas, o que significa prêmios mais baixos, do que outros tipos de seguro automóvel, uma vez que os motoristas geralmente têm um melhor histórico de direção e poucos ou nenhum acidente.
Por outro lado, o seguro automóvel fora do padrão é uma apólice para proprietários de veículos que têm um histórico ruim de direção e vem com prêmios mensais mais elevados do que apólices padrão. No entanto, muitas vezes há uma terceira categoria de motoristas chamada de motoristas preferenciais, que são considerados os menos arriscados com base em seu histórico de direção e características de uso do veículo. Os motoristas preferidos geralmente recebem prêmios ainda mais baixos do que os segurados padrão e não-padrão.