Item Nonpar
O que é um item diferente?
Um produto sem valor nominal é um título de crédito, tal como um cheque ou um cheque bancário, que é descontado com um desconto para o seu valor nominal, quando depositada num banco diferente daquele a partir do qual o instrumento foi escrita.
Os itens não padronizados costumavam ser comuns antes da criação do moderno sistema de coleta de cheques em 1916. Hoje, entretanto, as transações envolvendo itens não padronizados são raras.
Principais vantagens
- Antes das reformas instituídas no início do século 20, os itens sem valor nominal eram instrumentos negociáveis que seriam depositados com descontos em seu valor justo.
- Essas cobranças seriam feitas quando o banco que recebe o instrumento difere do banco de onde o instrumento foi sacado.
- Essas taxas foram justificadas como uma medida de gestão de risco de crédito, embora tenham se tornado amplamente obsoletas pelas reformas subsequentes.
Noções básicas sobre itens não par
Antes de o Federal Reserve criar um sistema nacional de coleta de cheques em 1916, os bancos cobravam taxas significativas ao aceitar instrumentos negociáveis de outras instituições bancárias.
Do ponto de vista do banco, isso foi feito em um esforço para reduzir os riscos de crédito. Afinal, o risco de um determinado cheque saltando seria maior se originado a partir de uma outra instituição, desde que o banco de recepção não seria capaz de verificar se o escritor do cheque de fato tem os fundos para fazer boa essa promessa.
Por causa dessa preocupação, os bancos individuais criariam as chamadas relações bancárias “par” entre si, nas quais seus titulares de conta seriam capazes de transferir fundos entre bancos par sem qualquer penalidade. Os bancos sem par, no entanto, continuariam a cobrar taxas substanciais.
Com as reformas introduzidas pelo Federal Reserve, esse sistema de relacionamentos par e não par tornou-se obsoleto, pois as novas reformas fizeram com que todo o sistema bancário nacional funcionasse de maneira paritária. Inicialmente, isso acarretou uma perda significativa de receita com as várias taxas cobradas. Por outro lado, também agilizou o tempo de processamento de títulos negociáveis e, sem dúvida, aumentou a eficiência do sistema bancário em geral.
Exemplo do mundo real de um item diferente
Para ilustrar, suponha que Carl seja um cliente do ABC Bank e deseja passar um cheque para seu irmão, Arnold. Seu irmão, porém, é cliente da XYZ Financial, que não mantém relacionamento bancário com o ABC.
Por esse motivo, uma parte dos fundos enviados por Carl será deduzida do valor de face antes de ser depositada na conta de Arnold. Por exemplo, se Carl assina um cheque de $ 200, Arnold pode receber apenas $ 190; a diferença de $ 10 seria deduzida pela XYZ Financial como compensação por assumir o risco de o cheque de Carl ter sido devolvido.
Esse exemplo tem se tornado cada vez mais raro desde a aprovação das reformas de compensação de cheques do Federal Reserve em 1916. Hoje, essas deduções raramente ou nunca ocorreriam. A velocidade das transações, por sua vez, melhorou significativamente, em média.