Hipoteca Sem Taxa

O que é uma hipoteca gratuita?

Uma hipoteca sem taxas é quando um credor não cobra taxas por um pedido de hipoteca, avaliação, subscrição, processamento, seguro hipotecário privado e outros custos de fechamento de terceiros.

Noções básicas sobre hipoteca sem taxa

As taxas que um banco normalmente cobraria são incorporadas à taxa de juros de uma hipoteca gratuita. O credor cobre muitos custos e taxas de fechamento antecipadamente, ao mesmo tempo em que cobra uma taxa de juros um pouco mais alta ao longo da duração do empréstimo. Isso aumenta o pagamento mensal do mutuário, mas diminui o dinheiro que o comprador precisa fornecer adiantado, além do pagamento inicial.

Os termos gratuitos variam entre os credores. Mesmo se uma hipoteca for comercializada como “sem taxas”, a maioria dos credores não cobrirá certos impostos (como taxas de transferência) ou honorários advocatícios. Além disso, os seguros contra inundações e hipotecas privadas são frequentemente excluídos.

Com as hipotecas gratuitas, os credores também podem exigir que os mutuários mantenham o empréstimo por um período mínimo, caso contrário, eles deverão pagar um reembolso antecipado ou uma taxa de cancelamento. O credor pode cobrar uma multa de pré – pagamento por fazer pagamentos antes do prazo. O banco pode exigir que os custos de fechamento sejam reembolsados ​​caso o empréstimo seja fechado antes de uma determinada data. Essas políticas ajudam a proteger o lucro do banco.

Para os tomadores de empréstimos, uma hipoteca sem taxas só faz sentido financeiro se você planeja mantê-la por alguns anos. Embora os mutuários possam economizar nos custos de fechamento no curto prazo, eles acabarão pagando milhares de dólares em juros extras ao longo de uma hipoteca de 30 anos.

Exemplo de hipoteca sem taxa

Considere, por exemplo, um requerente de hipoteca que toma emprestado $ 500.000 com um prazo de taxa fixa de 30 anos. O Banco # 1 oferece uma hipoteca tradicional a uma taxa de juros fixa de 4,5% e $ 3.000 em custos de fechamento. O Banco 2 oferece uma hipoteca sem taxas a 5% de custos fixos e zero de fechamento.

O pagamento mensal com o Banco # 1 seria de $ 2.533. Com o Banco 2, seriam $ 2.684, ou $ 151 a mais a cada mês. Depois de menos de dois anos de pagamentos com o Banco 2, o mutuário terá pago ao banco $ 3.000 – o suficiente para cobrir os custos de fechamento. Depois disso, o banco ganha US $ 150 adicionais a cada mês, graças à taxa de juros mais alta.

Em 30 anos, o mutuário pagaria ao Banco # 2 $ 54.000 a mais do que o empréstimo do Banco # 1. No entanto, manter a hipoteca por um período mais curto diminuirá o custo total do empréstimo. Se as taxas de juros caírem, o proprietário poderá refinanciar a uma taxa mais baixa. No entanto, o refinanciamento não seria uma opção se as taxas aumentassem ou os valores das propriedades diminuíssem.