Sem Renda / Sem Hipoteca de Ativos (NINA)

O que é uma hipoteca sem renda / sem ativo (NINA)?

Hipotecas Sem Renda / Sem Ativos são um tipo de programa de hipoteca de documentação reduzida em que o credor não exige que o mutuário divulgue renda ou ativos como parte dos cálculos do empréstimo. No entanto, o credor verifica a situação de emprego do mutuário antes de conceder o empréstimo.

Esse tipo de empréstimo pode fazer mais sentido para trabalhadores de gig, autônomos e outros profissionais cujas fontes de renda são difíceis de verificar ou documentar de forma consistente.

Após a crise financeira de 2007-08, os empréstimos do NINA tornaram-se mais difíceis de obter, já que as empresas financeiras restringiram seus critérios de empréstimo.

Compreendendo Sem Renda / Sem Hipotecas de Ativos

Hipotecas Sem Renda / Sem Ativos (NINA) podem ser usadas por mutuários que não desejam ou não podem fornecer informações financeiras. Em vez disso, esse tipo de empréstimo é aprovado em uma declaração que confirma que o mutuário pode arcar com os pagamentos do empréstimo. Os empréstimos NINA geralmente se enquadram na classificação Alt-A de empréstimos, com um perfil de risco do mutuário entre prime e  subprime.

Os empréstimos do NINA têm uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca prime, pois os compradores de casas que não divulgam dados financeiros estão mais sujeitos a inadimplência.

Os empréstimos do NINA também são conhecidos como hipotecas No Doc. No entanto, um empréstimo No Doc real não exige que o mutuário comprove sua situação de emprego de forma alguma. Um empréstimo NINA sim, embora com critérios muito mais flexíveis do que um empréstimo padrão. Por causa desses critérios vagos, as hipotecas do NINA e produtos semelhantes às vezes são conhecidos como empréstimos mentirosos.

Empréstimos NINA vs. NINJA

A gíria empréstimo NINJA  se aplica ao crédito concedido a um tomador de empréstimo sem renda, sem emprego e sem ativos. Com esse tipo de empréstimo, o banco aprova a hipoteca com base exclusivamente na pontuação de crédito do mutuário.

Ao contrário de um empréstimo NINA, um empréstimo NINJA pode ser emitido para um indivíduo sem nenhuma renda. Os empréstimos da NINJA tornaram-se menos frequentes na sequência da crise financeira de 2007-08, à medida que o governo implementou novos regulamentos para melhorar as práticas de empréstimo padrão.

Riscos de Sem Renda / Sem Hipotecas de Ativos

Em algumas circunstâncias, um mutuário pode ser induzido a usar um empréstimo NINA para obter uma hipoteca que está fora do alcance de sua renda. Um mutuário nunca deve ser persuadido por um credor ou corretor de hipotecas a usar um empréstimo do NINA para obter uma hipoteca se não for razoavelmente capaz de reembolsá-lo. Além disso, as hipotecas mais tradicionais estão razoavelmente disponíveis a uma taxa de juros mais baixa.

Os empréstimos do NINA desempenharam um papel importante na crise das hipotecas subprime. Os credores predatórios usaram esse tipo de empréstimo para aprovar hipotecas que, de outra forma, não se qualificariam. Como resultado, muitos compradores de casas que contraíram hipotecas do NINA em meados dos anos 2000 acabaram inadimplentes.

Conforme relatado peloNew York Times  em novembro de 2007, a Freddie Mac anunciou que estava reduzindo o valor de seus empréstimos recentemente emitidos em um total de US $ 1,2 bilhão. Essa redução deveu-se em parte ao fato de os mutuários não terem feito os pagamentos de seus empréstimos NINA. O CFO da organização de crédito, Anthony S. Piszel, citou o problema como resultado dos padrões de subscrição mais baixos “em toda a linha”.