Corte as faturas de cartão de crédito negociando uma taxa mais baixa
Um dos grandes equívocos sobre a dívida do cartão de crédito é que os próprios cartões são ruins. A verdade é que eles realmente não são. Em vez disso, é o efeito das taxas de juros de dois dígitos que os tornam tão tóxicos para nossas finanças pessoais. O crescimento exponencial do saldo da conta rapidamente faz com que as compras que pensávamos que pagaríamos facilmente em alguns meses se tornem algo que parece que levará anos para ser liquidado.
Felizmente, taxas de juros ridículas não precisam fazer parte da experiência do cartão de crédito. Como muitas coisas na vida, eles são negociáveis para quem sabe com quem falar e que cordas mexer. Se você puder trabalhar um pouco para entrar na cabeça da sua empresa de cartão de crédito e estiver disposto a gastar de 15 a 20 minutos no telefone, há pelo menos 50% de chance de economizar alguns milhares de dólares no próximo ano.
Principais vantagens
- Os clientes podem negociar com empresas de cartão de crédito taxas de juros mais baixas.
- Buscar negociar uma taxa de cartão de crédito pode ser uma boa solução em várias situações.
- Solicitar uma taxa mais baixa não deve afetar sua pontuação de crédito ou conta de crédito.
Por que tentar reduzir sua taxa?
Você provavelmente está lendo este artigo porque decidiu intensificar e lutar contra a taxa de porcentagem anual (APR) do seu cartão de crédito pode reduzir o tempo que leva para você se livrar das dívidas.
Considere um cartão de crédito com saldo de $ 10.000 que está sendo cobrado 25% ao ano. Se todo o resto for igual, o saldo do cartão de crédito custará US $ 2.500 em juros no próximo ano. Se você pudesse reduzir a taxa de juros desse cartão de crédito de 25% para 15%, isso levaria a uma economia anual de $ 1.000, que você poderia aplicar para pagar sua dívida. Uma taxa de juros mais baixa pode fazer uma grande diferença em quanto tempo leva para se livrar da dívida.
Embora essa perspectiva possa parecer boa demais para ser verdade, não é. As pessoas que conseguem falar com a pessoa certa na operadora de cartão de crédito geralmente recebem uma redução substancial na APR. Melhor ainda, não há risco em perguntar. Ao contrário de algumas outras técnicas de redução de saldo, como liquidação de dívidas, simplesmente solicitar uma redução em sua APR não aparece em seu relatório de crédito, nem requer a contratação de um profissional para ajudar.
Compreendendo sua empresa de cartão de crédito
Quando você deve uma grande soma de dinheiro a uma operadora de cartão de crédito, é fácil começar a temer falar com ela. Talvez as pessoas pensem que gritarão, ficarão envergonhadas com a situação ou possivelmente serão penalizadas. A realidade é que as empresas de cartão de crédito estão no negócio para ter lucro, e seu maior lucro é obtido cobrando juros de pessoas com saldos não pagos. Quanto maior o saldo, mais dinheiro a administradora do cartão de crédito pode ganhar. Em outras palavras, se você está carregando um grande saldo, você é um de seus melhores clientes. A administradora do cartão de crédito deve amá-lo e querer que você continue pagando juros. Esse posicionamento é algo que você pode usar a seu favor.
A maioria das empresas de cartão de crédito não quer perder você ou seu saldo, especialmente se você estiver pagando uma taxa que é o dobro ou o triplo da taxa de retorno histórica no mercado de ações. Na verdade, muitas empresas de cartão de crédito fazem de tudo para mantê-lo feliz e mantê-lo gastando, para que não fechem as portas. Este fato é a sua alavanca mais importante quando se trata de reduzir sua APR.
Como fazer o argumento de venda para uma taxa mais baixa
O processo de redução da taxa do cartão de crédito envolve apenas algumas etapas, não deve levar mais do que 15 a 20 minutos e não requer nenhuma habilidade avançada de negociação. Basta ter as informações certas em suas mãos e a pessoa certa ao telefone.
1. Avalie sua situação
A situação de cada cliente pode ser diferente. Primeiro, avalie sua própria situação e tenha uma meta para melhorá-la. Se você tiver uma pontuação de crédito sólida, pode potencialmente coletar algumas ofertas competitivas em sua taxa de juros. Em outras palavras, mostre à sua administradora de cartão de crédito que você leva a sério o seu saldo – sua fonte de lucro – em outro lugar. Você provavelmente pode coletar uma pilha de ofertas competitivas simplesmente deixando seu lixo eletrônico acumular por uma semana. Nessa pilha, você encontrará muitas ofertas de transferência de saldo de outras empresas de cartão de crédito que oferecem taxas temporariamente reduzidas para a transferência de seu saldo. Você também pode passar alguns minutos verificando as taxas de transferência de saldo nos sites das principais empresas de cartão de crédito. Idealmente, você deseja encontrar três a quatro ofertas por uma taxa de longo prazo em torno de 10%. Algumas ofertas também podem ser oferecidas temporariamente, como por 12 meses ou menos.
Se pretende negociar a sua taxa como último recurso antes da falência ou liquidação de dívidas, pode informá-los disso também. Muitas pessoas em situações problemáticas também podem estar perguntando sobre o fechamento da conta por ser muito caro de manter.
2. Pergunte à pessoa certa
Em seguida, pegue seu cartão de crédito, vire-o e ligue para o número de atendimento ao cliente no verso. Então, continue batendo em zero ou o que for necessário para falar com uma pessoa ao vivo.
Seja razoável com o representante sobre suas preocupações. Se você encontrou várias outras ofertas para as quais é elegível, informe-os. Diga ao representante que você recebeu inúmeras ofertas de outras empresas de cartão de crédito com taxas de juros muito mais baixas, mas que não deseja ter que transferir seu saldo para outra empresa.
Se você estiver ligando para obter assistência, como último recurso. Você pode informar a eles que está perguntando sobre o encerramento de sua conta, mas prefere tentar negociar. Reduzir suas taxas de juros como alternativa a outras soluções de liquidação de dívidas pode ser muito útil quando sua dívida se tornou insuportável. Muitas empresas de cartão de crédito estão dispostas a oferecer um acordo se você estiver pensando em sair.
Seja qual for a sua situação, você não precisa necessariamente aceitar um não como resposta. Se um representante de atendimento ao cliente disser que uma tarifa mais baixa não é possível, peça para falar com seu supervisor. Se você for recusado, peça o nome completo do representante e o número de identificação do serviço de atendimento ao cliente – isso geralmente cria um pouco de medo na pessoa, e ela vai querer entregá-lo o mais rápido possível.
Quando você entrar em contato com o gerente de atendimento ao cliente, que provavelmente é a pessoa com quem você queria falar desde o início, você desejará novamente fazer sua proposta. Seja ainda mais doce desta vez. Certifique-se de dizer ao agente o quanto você gostou de ter sua conta na empresa e quanto gostaria de mantê-la lá. Explique também o seu caso. Há pelo menos 50% de chance, se não melhor, de que seu pedido seja atendido. Mesmo que sua empresa não corresponda à taxa de um concorrente, ela ainda pode concordar com alguma redução de taxa. Qualquer redução na taxa vai economizar dinheiro e quanto mais redução você puder concordar, melhor.
Muitas pessoas se surpreendem com a facilidade de obter uma redução de taxa.
O que fazer após uma decisão
Se você conseguir reduzir sua taxa, é hora de turbinar sua jornada para eliminar dívidas. Primeiro, tente obter o acordo da empresa de cartão de crédito para reduzir sua taxa, bem como as letras miúdas relacionadas, por escrito. Muitas pessoas recebem algum tipo de promessa de um representante de atendimento ao cliente apenas para descobrir que as taxas não foram alteradas. Além disso, o acordo de uma empresa de cartão de crédito para reduzir as taxas pode ser carregado com condições que aumentarão sua taxa tanto ou até mais do que antes, caso você não pague sua conta em dia ou mantenha seu saldo abaixo do limite de crédito.
Em segundo lugar, certifique-se de que o dinheiro economizado em juros seja usado para reduzir o seu cartão de crédito ou outra dívida. Esta não é a hora de ir às compras ou desabafar em Miami com o dinheiro extra que está economizando. Continue fazendo o mesmo valor de pagamentos que você fazia antes de sua taxa ser reduzida.
Se a administradora do seu cartão de crédito disser não, isso o levará por um caminho diferente. Pergunte a eles sobre seus procedimentos para reduções de taxas. Veja também se há um período de tempo para consideração ou reconsideração. Em última análise, se melhores taxas e / ou termos forem oferecidos em outro lugar, pode ser melhor aproveitá-los, potencialmente por meio de promoções de transferência de saldo.
The Bottom Line
Lembre-se de que, no final das contas, seu saldo costuma ser um ativo valioso para uma administradora de cartão de crédito. Sem seus clientes, a empresa perde a capacidade de obter uma taxa de retorno muito atraente. Ao expressar, de maneira direta, não confrontadora, que você gostaria da ajuda da empresa para mantê-lo como cliente, há uma boa chance de ela atender ao seu pedido e reduzir sua taxa. Como não há nada a perder a não ser um pouco do seu tempo, todos com um saldo significativo no cartão de crédito deveriam experimentar essas técnicas.
Alternativamente, se sua administradora de cartão de crédito se recusar a ceder, você sempre pode recorrer à pilha de ofertas de transferência de saldo que fez no início. Contanto que eles estejam entre os melhores cartões de transferência de saldo disponíveis atualmente, mudar para um novo cartão pode ser sua passagem para uma taxa de juros mais baixa.