É meu IRA ou Roth IRA FDIC-segurado?
Quando crises como a pandemia de COVID-19 atingem e o mercado de ações despenca, as pessoas ficam com medo de seu dinheiro e de como mantê-lo seguro. Se você tem uma conta de aposentadoria, como um IRA tradicional ou um Roth IRA, você pode estar pensando: ela é protegida pelo seguro FDIC?
Para fazer backup, a Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, é uma agência governamental que fornece proteção contra perdas se um banco ou associação de poupança e empréstimo falir. Criado em 1933, a missão original do FDIC era oferecer paz de espírito aos clientes do setor bancário após o desastre financeiro e a quebra do mercado de ações que ocorreu em 1929.
Embora a cobertura em si tenha mudado com o tempo, o FDIC permaneceu fiel ao seu objetivo inicial de manter os clientes bancários protegidos contra perda de dinheiro em contas de depósito, até $ 250.000 por conta na maioria dos casos hoje. A partir de 2020, o FDIC cobre depósitos de clientes mantidos em bancos segurados pelo FDIC ou associações de poupança e empréstimo, incluindo ativos mantidos em poupança, conta corrente, mercado monetário, certificados de depósito econtas IRA.
O FDIC garantiu aos consumidores que, durante a crise do coronavírus, os bancos segurados pelo FDIC são o lugar mais seguro para guardar seu dinheiro.
Até agora tudo bem. Mas, para responder à pergunta original: nem todas as contas IRA tradicionais e Roth IRA são tratadas da mesma maneira sob a proteção do FDIC. Veja o porquê.
Principais vantagens
- O seguro FDIC cobre os depósitos de clientes mantidos em bancos ou associações de poupança e empréstimo segurados pela FDIC, incluindo ativos mantidos em contas IRA.
- Contas de depósito, como contas correntes e de poupança, contas de depósito no mercado monetário e certificados de depósito, podem ser mantidas em IRAs tradicionais e Roth IRAs e são elegíveis para seguro FDIC.
- O limite do seguro FDIC é de US $ 250.000 por depositante, por instituição, portanto, é importante saber quanto dinheiro você tem em diferentes contas dentro de uma instituição para ter certeza de que seus fundos estão totalmente cobertos.
Tipos de IRAs cobertos
Um IRA, seja Roth ou tradicional, é uma conta de aposentadoria mantida individualmente que traz consigo benefícios fiscais específicos e restrições de contribuição e distribuição. Os IRAs foram criados em um esforço para ajudar os indivíduos a acumular economias para serem usadas durante os anos de aposentadoria.
Embora um IRA tradicional e um Roth IRA sejam adequados para diferentes indivíduos com base em seus horizontes de tempo, faixas de impostos e outras considerações, os dois tipos de IRA seguem as mesmas diretrizes quando se trata do que pode ser realizado dentro deles. As contas de depósito, ou aquelas oferecidas por meio de um banco ou associação de poupança e empréstimo, estão disponíveis para serem mantidas em um IRA tradicional ou Roth. Estas contas de depósito incluem correntes e de poupança contas, contas de depósito do mercado monetário, e certificados de depósito-todos os quais são cobertos pelo FDIC.
Contas não cobertas
Embora o FDIC forneça cobertura para contas de depósito mantidas em um IRA tradicional ou Roth em uma instituição financeira segurada pelo FDIC, nem todas as contas IRA se enquadram nesta categoria. Economizar para a aposentadoria pode ser uma tarefa difícil, e os limites de contribuição anual do IRA podem torná-lo um desafio ainda maior.
Para combater isso, os titulares de contas do IRA podem investir em títulos na tentativa de obter uma taxa de retorno mais alta do que aquela que pode ser oferecida por produtos bancários conservadores. Os investimentos mantidos em um IRA tradicional ou Roth podem incluir fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) , ações individuais, títulos, anuidades ou fundos do mercado monetário.
Como cada um desses investimentos é baseado no desempenho do mercado, o indivíduo que mantém esses títulos não bancários em uma conta do IRA assume todo o risco se os títulos perderem valor com o tempo. O FDIC não segura esses investimentos mantidos dentro de um IRA tradicional ou Roth IRA, mesmo se a conta foi criada e as negociações foram feitas por meio de uma instituição segurada pelo FDIC.
Limites de cobertura FDIC
O FDIC aumentou o valor da cobertura em contas de depósito para clientes bancários após a Grande Recessão que começou em 2007. Para uma conta individual, o FDIC oferece proteção de seguro de até $ 250.000, por depositante, por banco segurado pelo FDIC, por propriedade categoria. O FDIC detalha essas categorias de propriedade aqui.
É possível ter mais de $ 250.000 de cobertura de seguro de depósito em um banco segurado pela FDIC porque diferentes categorias de propriedade (como contas individuais, conjuntas e certas contas de aposentadoria) são seguradas separadamente.
Se, por exemplo, um cliente bancário tem um certificado de depósito em um banco no valor de $ 125.000 e uma conta de depósito no mercado monetário no valor de $ 215.000 na mesma instituição, e ambos estão no mesmo nome, os saldos de sua conta são somados e cobertos coletivamente pelo FDIC – até $ 250.000 (embora totalizem $ 340.000). Portanto, neste cenário, $ 90.000 de seu dinheiro são descobertos em caso de falência de um banco. Os mesmos limites são aplicados para contas correntes e de poupança mantidas em instituições financeiras seguradas pelo FDIC.
O FDIC também oferece proteção de seguro de até $ 250.000 para contas tradicionais ou Roth IRA. Novamente, todos os seus IRAs são combinados para fins de seguro. Se o mesmo cliente bancário, por exemplo, tiver um certificado de depósito mantido dentro de um IRA tradicional com um valor de $ 200.000 e um Roth IRA mantido em uma conta de poupança com um valor de $ 100.000 na mesma instituição, as contas seriam coletivamente seguradas para $ 250.000; $ 50.000 ficam expostos.
No entanto, contas de depósito IRA e contas de depósito não IRA se enquadram em classificações diferentes, o que significa que são seguradas separadamente – mesmo se mantidas na mesma instituição financeira pelo mesmo proprietário. Isso significa que se as contas do nosso cliente consistissem em um IRA (segurando um CD) no valor de $ 200.000 e uma conta de poupança regular no valor de $ 100.000, ambos estariam segurados até $ 250.000 – o que significa que, se o banco falisse, ele seria reembolsado na totalidade de $ 300.000.
The Bottom Line
O FDIC é um fator importante na proteção dos clientes bancários, mas não cobre todos os ativos igualmente. Para proprietários de IRA, é importante entender quais tipos de contas são cobertos e em que medida.