Minha pontuação de crédito é útil fora dos EUA?
Se você estiver viajando internacionalmente, provavelmente descobrirá que a versão americana da pontuação de crédito é um conceito financeiro estranho para quem vive fora dos Estados Unidos. As pontuações de crédito, como as entendemos nos Estados Unidos, são uma medida de qualidade de crédito.
Embora outros países possam não usar a pontuação de crédito como a entendemos como uma medida de qualidade de crédito, eles têm sistemas semelhantes em vigor para avaliar o risco de inadimplência do consumidor. Na verdade, o bureau de crédito Equifax opera ou tem investimentos em 24 países na América do Norte, América Central e do Sul, Europa e região da Ásia-Pacífico.
Dito isso, sua pontuação de crédito será importante no exterior? A resposta curta é não.
Principais vantagens
- Uma pontuação de crédito acumulada nos Estados Unidos não tem influência no exterior; não irá prejudicá-lo nem ajudá-lo nas negociações financeiras no exterior.
- A tecnologia ainda não existe para a possibilidade de pontuação de crédito internacional; além disso, as leis proíbem o compartilhamento de informações de crédito no exterior.
- Concessionários de automóveis, fornecedores de cartão de crédito e outros credores têm seus próprios meios de avaliar seu valor como credor potencial, muitas vezes específicos para o país ou região – dívida pendente e verificação de renda são normalmente necessários.
- No entanto, pode ser um desafio para alguns expatriados estabelecer a qualidade de crédito em solo estrangeiro; técnicas tradicionais de construção de crédito, como tirar um cartão de crédito da loja ou um cartão de débito pré-pago, podem ajudar.
- Se retornar aos Estados Unidos em algum momento for uma possibilidade, certifique-se de manter ativos os cartões de crédito dos Estados Unidos e os pagamentos em dia; todos os outros prêmios ou pagamentos também precisam ser mantidos atualizados.
No ar
É verdade que muitos países, incluindo Canadá e Reino Unido, têm sistemas de pontuação de crédito que não são totalmente diferentes do sistema americano. No entanto, além de não haver comunicação entre os sistemas, espere ser surpreendido por diferenças importantes nos componentes necessários para o estabelecimento de crédito em outros países. Por exemplo, no Reino Unido, os credores consideram o comportamento eleitoral um sinal positivo. Isso significa que, a menos que você se torne um cidadão do Reino Unido e se inscreva nas pesquisas eleitorais, terá que buscar outras maneiras de estabelecer seu crédito no Reino Unido
Não é que as instituições de crédito no exterior não se importem com o histórico de crédito que você estabeleceu em seu país de origem. Em vez disso, faltam sistemas para investigar exaustivamente o histórico de crédito de um cliente em potencial nos Estados Unidos. Mesmo um país como a Alemanha, que possui um sistema bancário e de crédito altamente sofisticado, não tem essa capacidade, e por um bom motivo.
Embora a tecnologia possa ter criado uma barreira inicial para o tipo de sistema de pontuação de crédito global que agora pode ser tecnicamente viável, as leis em nível nacional e internacional proíbem o compartilhamento de históricos de crédito com credores estrangeiros. O motivo é a proteção do consumidor: a tendência crescente de roubo de identidade, que ataca os dados dos clientes, torna essa legislação essencial.
O que esperar
Se os credores estrangeiros não tiverem acesso à sua pontuação de crédito americana, o que você pode esperar se quiser, digamos, abrir um cartão de crédito em um banco local ou comprar um carro? Bancos estrangeiros e instituições de crédito podem, de fato, perguntar sobre dívidas pendentes em seu país de origem. Embora essas perguntas possam não ser acompanhadas de verificação, nem é preciso dizer que é fundamental ser verdadeiro ao lidar com instituições financeiras no exterior. Espere fornecer verificação de renda de seu empregador atual, que deve ser bastante simples de obter em seu novo local de trabalho.
Crédito mais ou menos
Se você sempre perdeu pagamentos com cartão de crédito ou deixou de pagar um empréstimo de carro, talvez a promessa de começar do zero (em termos de crédito, pelo menos) aumente o apelo de uma aventura no exterior. Esse novo começo também se aplica àqueles que declararam falência: os pedidos de falência anuais no ano civil de 2020 totalizaram 544.463, em comparação com 774.940 casos em 2019, de acordo com estatísticas divulgadas pelo Escritório Administrativo dos Tribunais dos Estados Unidos. Embora seja uma redução de 29,7%, ainda não é um número pequeno.
Embora uma relocação no exterior possa oferecer um novo começo para aqueles cuja pontuação de crédito nos Estados Unidos os impede de obter as melhores taxas de juros em grandes compras como carros ou casas, não é uma solução abrangente (especialmente se você planeja repatriar para o No futuro).
A falência, como suas outras obrigações de dívida, não desaparecerá de seu histórico de crédito nos Estados Unidos, mas terá muito menos poder (se houver) no exterior.
Excelente Crédito
Embora a expatriação possa tornar sua pontuação de crédito estelar menos importante, isso não significa que não possa ser útil. Embora seu histórico de crédito não seja transferido automaticamente para instituições de crédito estrangeiras, há várias maneiras de capitalizar seu sólido histórico financeiro ao lidar com um banco no exterior. Uma medida simples seria imprimir seu relatório de crédito, junto com qualquer documentação que o acompanhe, para levá-lo às consultas com os credores. Outra estratégia? Antes de fazer a mudança, peça ao seu banco que forneça uma cópia impressa e assine uma carta em papel timbrado oficial que detalha seu histórico de crédito.
Qual é o futuro das finanças pessoais para os expatriados americanos? Mudanças recentes nas leis tributárias e bancárias dos EUA apontam na direção de mais – e não menos – cooperação entre os bancos americanos e estrangeiros. Mas muitos americanos que aceitam empregos em solo estrangeiro descobrem que é o oposto: garantir empréstimos para casas ou carros em países onde eles não possuem histórico de crédito anterior é um desafio.
Construindo Crédito no Exterior
O que você faz nesse ínterim? Primeiro, não desista de seus cartões de crédito dos EUA. Se possível, mantenha contas ativas de poupança, cheque e taxas de transação estrangeira. Mesmo se você estiver morando no exterior, o que você comprar com seu cartão dos EUA contará como uma transação no exterior e será adicionado ao custo de cada compra.
Se você não conseguir um cartão de crédito padrão em seu novo país, pode ser necessário começar tentando abrir um cartão de crédito de loja (apesar das altas taxas de juros que cobram). Faça compras regulares e pague as contas prontamente para começar a construir um histórico de crédito local. Enquanto isso, tente abrir uma conta em um banco local e se acostumar a pagar muitas compras em dinheiro.
Esteja preparado, pois se você retornar aos Estados Unidos, sua pontuação de crédito estará esperando por você; morar no exterior não nega a pontuação de crédito dos EUA.
Voltando para casa
Em 1940, quando o romancista americano Thomas Wolfe popularizou o ditado “Você não pode voltar para casa”, provavelmente ele não estava se referindo a pontuação de crédito. (Para ser justo, isso foi 49 anos antes do surgimento das pontuações FICO.) Dependendo do tempo de permanência no exterior, seu crédito – seja bom, ruim ou ruim – estará esperando por você no seu retorno.
Se você planeja permanecer no exterior por pelo menos sete anos, verá que qualquer inadimplência ou marcas negativas em seu relatório de crédito terão desaparecido dentro desse período. Se eles permanecerem, você deve entrar em contato com a agência de crédito para solicitar a remoção de dívidas vencidas de seu relatório. Felizmente, uma pontuação de crédito ruim a abaixo da média pode ser reparada em alguns anos com esforço consistente, embora grandes contratempos financeiros, como ter uma casa em execução hipotecária ou dívidas não pagas em cobranças, possam levar de sete a dez anos para serem resolvidos.
Se você partiu originalmente para o exterior com crédito excelente, pode se preocupar que seu bom histórico de crédito “desapareça” depois de alguns anos no exterior. Embora possa ser um desafio restabelecer um crédito forte depois de uma década ou mais sem atividade financeira nos Estados Unidos, existem várias maneiras de contornar um grande problema.
Em primeiro lugar, não há necessidade de fechar todas as suas contas nos EUA antes de sair: se possível, mantenha contas de poupança ou contas correntes e de cartão de crédito ativas e faça transações suficientes para mantê-las abertas até você retornar. O mesmo é verdadeiro para contas em seu país de adoção: até que você restabeleça o crédito nos Estados Unidos, mantenha suas contas e cartões de crédito estrangeiros abertos, a menos que simplesmente não seja viável fazê-lo. Apenas certifique-se de cumprir as novas regulamentações do FBAR, que determinam que todos os americanos com participações financeiras no exterior as relatem ao governo dos Estados Unidos.
Finalmente, você pode querer verificar se alguma de suas contas de cartão de crédito existentes estabeleceram uma relação global de cartão na área que você pretende realocar. Por exemplo, se você já tem uma conta American Express aberta nos Estados Unidos, o status do titular do cartão pode ajudá-lo a estabelecer crédito local em seu novo país, enquanto mantém seu bom histórico de crédito nos Estados Unidos.
Embora não haja uma solução rápida para reparar o crédito ruim – seja individual ou compartilhado – a mudança para o exterior pode oferecer uma maneira de refazer seu histórico de crédito com um resultado melhor.
The Bottom Line
Se a ideia de abandonar sua admirável pontuação de crédito “de volta para casa” o aborrece, não se preocupe: ela estará lá quando você retornar – desde que você retorne dentro de alguns anos e / ou permaneça vigilante quanto a manter suas contas ativas. E se você tem dificuldades com o seu crédito, mudar-se para o exterior pode representar um novo começo, tanto do ponto de vista financeiro quanto cultural.