Os fundos mútuos não são segurados pelo FDIC: aqui está o motivo
A principal maneira pela qual o FDIC protege os depositantes da perda de dólares ganhos com dificuldade em caso de colapso financeiro é garantindo os depósitos conhecidos como contas seguradas pelo FDIC. A partir de 2018, o FDIC garante depósitos de até $ 250.000 por depositante, por banco segurado, com base no tipo de conta. Se um banco segurado se tornar insolvente e quebrar, os fundos do depositante são segurados pelo FDIC até esse máximo. Embora os bancos possam falir, o FDIC protege os americanos individuais de sofrerem desnecessariamente o mesmo destino. Muitos correntistas sabem disso, mas surge a pergunta: os fundos mútuos são segurados pelo FDIC?
Infelizmente, os fundos mútuos – como os investimentos no mercado de ações – não são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) porque não se qualificam como depósitos financeiros. Este artigo explorará o propósito do FDIC e quais investimentos financeiros são protegidos.
Antecedentes do FDIC: seu objetivo
O FDIC é uma agência independente estabelecida pelo governo, formada em 1933 em resposta à quebra generalizada dos bancos americanos nas décadas de 1920 e 1930, que contribuiu para a Grande Depressão. O impacto debilitante da crise financeira levou o governo a desenvolver estratégias para prevenir um futuro colapso econômico.
Uma maneira de evitar o tipo de efeito dominó da Grande Depressão é isolar a turbulência econômica em um setor e evitar que se espalhe para o resto da estrutura econômica. Ao monitorar as ameaças potenciais às instituições bancárias e de poupança, o FDIC busca minimizar o impacto da desaceleração econômica sobre os fundos dos depositantes e o resto da economia.
Embora criado pelo Congresso, o FDIC não recebe nenhum financiamento do governo. Em vez disso, as instituições financeiras pagam um prêmio pelo seguro de depósito, da mesma forma que um indivíduo paga um prêmio pelo proprietário de uma casa ou pelo seguro de automóvel. Além disso, o FDIC investe em títulos do Tesouro (T-bonds) emitidos pelo governo que geram receita de juros regular.
Principais vantagens
- Formada em 1933, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) busca minimizar o impacto da desaceleração econômica nos fundos dos depositantes e no resto da economia, monitorando ameaças potenciais a instituições bancárias e de poupança.
- Os fundos mútuos não são segurados pelo FDIC porque não se qualificam como depósitos financeiros e carregam uma certa quantidade de risco que o investidor opta por assumir.
- O FDIC só garante depósitos como sua conta corrente, conta poupança, contas de depósito do mercado monetário, certificados de depósito (CDs), ordens de pagamento, cheques bancários e contas comerciais.
Quais tipos de ativos são segurados pela FDIC?
O FDIC só garante depósitos, não investimentos. Isso significa que as contas a seguir provavelmente estão todas seguradas, a menos que sua instituição financeira tenha recusado a cobertura do FDIC (o que é improvável):
- Conta corrente
- Caderneta de poupança
- Contas de depósito do mercado monetário
- Certificados de depósito (CDs)
- Ordens de pagamento
- Cheques bancários
- Contas empresariais, que têm a mesma cobertura que contas individuais
O que não é segurado pelo FDIC?
Os veículos de investimento normalmente não são segurados pelo FDIC. Além de fundos mútuos, isso inclui investimentos em ações e mercados de títulos, anuidades, apólices de seguro de vida e títulos do Tesouro. Mesmo as ações, títulos ou outros veículos que você possa ter comprado por meio do departamento de investimentos do seu banco não são segurados.
Freqüentemente, há alguma confusão quando se trata de fundos mútuos do mercado monetário porque as contas de depósito do mercado monetário são seguradas pelo FDIC. A diferença entre esses dois tipos de contas está em seus respectivos níveis de risco. Embora seja tecnicamente possível, embora improvável, perder seu investimento original em um fundo mútuo do mercado monetário, as contas de depósito do mercado monetário geram juros, mas não representam nenhum risco para os fundos depositados.
Contas de aposentadoria individual (IRAs) são outra fonte comum de confusão. As economias do IRA podem ser investidas de várias maneiras diferentes, algumas seguradas pelo FDIC e outras não. Se um determinado tipo de conta for segurado pelo FDIC quando incluir fundos regulares, também será segurado quando esses fundos fizerem parte de um IRA. Os fundos do IRA depositados em uma conta de poupança padrão ou conta de depósito do mercado monetário, por exemplo, são segurados. Quaisquer poupanças IRA investidas em fundos mútuos ou ações não são
Por que os fundos mútuos não são segurados?
Os fundos mútuos, como os investimentos no mercado de ações, não são segurados pelo FDIC porque não se qualificam como depósitos financeiros.
O objetivo do FDIC é garantir que outra crise financeira não leve os cidadãos à falência. Quando os bancos faliram durante a Grande Depressão, os depositantes individuais não puderam sacar seus fundos porque os bancos não tinham dinheiro para fazer backup de todos os seus depósitos. As más práticas comerciais por parte do setor bancário acabaram custando as economias de milhões de americanos inocentes. Antes de 1933, não havia proteções federais para prevenir a injustiça. O objetivo, portanto, do governo dos Estados Unidos ao criar o FDIC não era proteger os americanos de perder dinheiro, mas sim protegê-los de perder dinheiro sem culpa própria.
Ao contrário das contas correntes ou de poupança, os fundos mútuos e outros títulos representam um certo risco. Embora algum risco possa ser necessário para que grandes lucros sejam obtidos, os investidores sabem que, ao entrar nisso, há uma chance de perder tudo. É por isso que o FDIC não garante investimentos.
Investir é um jogo de alta tecnologia. Enquanto você espera que uma seguradora o reembolse se sua propriedade segurada for roubada de sua casa, você não espera que um cassino o reembolsará se você perder dinheiro na mesa de pôquer. Todos os jogadores conhecem o risco de perda assim que colocam os pés no cassino; o mesmo deve ser verdadeiro para os investidores.
Securities Investor Protection Corporation
Embora nenhuma entidade lhe garanta contra perdas de investimento devido à flutuação do mercado, a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protege os investidores contra perdas se suas corretoras falirem. Os clientes de instituições membros da SIPC que perdem dinheiro como resultado da liquidação da empresa têm seguro de até $ 500.000, com um sub-limite de $ 250.000 em dinheiro. Além dos investimentos em fundos mútuos, o SIPC protege os investimentos em ações, títulos, opções, títulos do Tesouro e CDs.
Como limitar o risco do fundo mútuo
Claro, não perder seu capital em primeiro lugar é sempre melhor do que qualquer apólice de seguro. Felizmente, existem maneiras de investir em fundos mútuos sem incorrer em muitos riscos, praticamente eliminando a necessidade de proteção federal.
Um dos principais benefícios dos fundos mútuos é sua personalização. A maioria dos gestores de fundos oferece opções de portfólio que atendem a uma ampla gama de estilos de investimento. Embora os fundos de ações tendam a apresentar um risco mais alto, eles também apresentam uma chance maior de grandes lucros. No entanto, se você está procurando minimizar o risco, os fundos de ações não são sua melhor aposta.
Na outra ponta do espectro estão os fundos mútuos do mercado monetário, que investem apenas em títulos de dívida de curto prazo, como títulos públicos e municipais. Esses tipos de investimentos não geram grandes retornos, mas são respaldados pela reputação e credibilidade do governo dos EUA, o que os torna altamente estáveis. Freqüentemente chamados de equivalentes de caixa, os fundos do mercado monetário são uma ótima alternativa às contas de poupança padrão.
Se você é um pouco mais tolerante ao risco, mas ainda não está pronto para enfrentar a volatilidade de um fundo de ações, provavelmente encontrará um título ou fundo equilibrado que atenda aos seus requisitos de risco. Os fundos de títulos incluem uma variedade de investimentos em títulos corporativos e governamentais. Embora sejam ligeiramente mais arriscados do que os fundos do mercado monetário, a maioria dos fundos de obrigações são geralmente considerados investimentos seguros e estáveis. Os fundos equilibrados são os mais personalizáveis de todos porque incluem investimentos em ações e títulos em uma ampla gama de índices. Isso significa que você pode encontrar facilmente um fundo equilibrado que tenha o risco certo para o seu estilo de investimento.
The Bottom Line
Embora não seja o mesmo que uma rede de segurança FDIC, um pouco de pesquisa e algum planejamento cuidadoso podem permitir que você invista em fundos mútuos com confiança, sabendo que minimiza os riscos enquanto ainda coloca seu dinheiro para trabalhar.