Bloqueio da taxa de hipoteca flutua para baixo
O que é um bloqueio da taxa de hipoteca flutuar para baixo?
O termo bloqueio de taxa de hipoteca flutuante para baixo refere-se a uma opção de financiamento que bloqueia a taxa de juros de uma hipoteca com a opção de reduzi-la se as taxas de mercado caírem durante o período de bloqueio. Um bloqueio de taxa típico fornece ao mutuário segurança contra um aumento durante o período de bloqueio de taxa. A opção de flutuação para baixo permite especificamente que o mutuário tire vantagem de uma queda nas taxas de juros durante o período de bloqueio.
Principais vantagens
- Um bloqueio de taxa de hipoteca flutua para baixo em uma taxa durante o período de subscrição, com a opção de reduzi-la se as taxas de juros de mercado caírem durante esse período.
- Os mutuários estão protegidos contra um aumento da taxa, enquanto a opção de flutuação para baixo permite que eles aproveitem uma queda da taxa durante o período de bloqueio.
- Essa opção tem uma taxa – cujo custo depende do credor.
- Os credores não avisam os mutuários quando as taxas caem, portanto cabe aos mutuários entrar em contato com seu credor se quiserem exercer a opção de flutuação para baixo.
Como funciona um bloqueio da taxa de hipoteca
Um bloqueio de taxa de hipoteca flutuante para baixo é um tipo de produto de hipoteca que oferece aos mutuários segurança e flexibilidade quando as taxas de juros flutuam. A flutuação da taxa de hipoteca permite que o mutuário bloqueie sua taxa de hipoteca. Mas se as taxas caírem durante o processo de subscrição, eles podem optar pela opção de flutuação para baixo para que a hipoteca seja processada com a taxa mais baixa. Essa pode ser uma opção sensata quando as taxas de hipoteca flutuam ou se elas estiveram subindo e descendo em um curto período de tempo.
Os mutuários podem solicitar o exercício da opção de flutuação para baixo a qualquer momento antes do fechamento da hipoteca para aproveitar as vantagens de uma taxa de juros hipotecária mais baixa. O exercício da opção de flutuação para baixo pode ocorrer uma semana após o início do processo de hipoteca, dependendo dos termos com o credor. Os termos devem definir o prazo em que a fechadura fica em vigor, que pode ser de 30 ou 60 dias. O período de tempo permite que o mutuário aproveite as melhores taxas de juros enquanto o pedido de hipoteca está sendo processado.
Os credores podem oferecer uma opção de flutuação para baixo da taxa de bloqueio aos tomadores porque não querem que eles façam compras ou financiem seu empréstimo com outra instituição ou corretor. O ideal é que o credor deseje o negócio do mutuário no longo prazo, porque os bancos ganham os juros da hipoteca menos quaisquer custos para o banco com o serviço da hipoteca.
A opção de flutuar para baixo em um bloqueio de taxa tem um custo. O mutuário paga uma taxa pela flexibilidade da opção de flutuação para baixo, que pode ser de algumas ou várias centenas de dólares, dependendo do credor. Como resultado, os bloqueios de taxa com uma opção de flutuação para baixo são mais caros do que os bloqueios de taxa sem a opção de flutuação para baixo.
Considerações Especiais
Embora possam ter a opção de flutuação para baixo disponível, os mutuários não recebem automaticamente taxas mais baixas. Isso significa que é sua responsabilidade optar pela taxa mais baixa, pois o credor não tem a obrigação de informar o mutuário que as taxas caíram. O mutuário deve ligar para o corretor de hipotecas ou credor para fazer a solicitação da opção de flutuação para baixo.
Certifique-se de acompanhar as taxas de hipoteca, pois seu credor provavelmente não o informará sobre o momento certo para exercer sua opção de flutuação para baixo.
Aqui está outra consideração. Se as taxas caem e se estabilizam, então parecem estar no fundo do ciclo das taxas, provavelmente não faz sentido pagar pela opção de flutuação para baixo. Os mutuários podem querer que as taxas caiam o suficiente para mais do que pagar a taxa da opção de flutuação para baixo. Uma queda de 5,10% para 5,00% durante o processo de subscrição provavelmente não é suficiente para compensar o custo da opção de float down. Mas se houver uma expectativa de que as taxas passarão de 5,10% para 4,60%, a economia a longo prazo provavelmente eclipsaria a taxa pelo float para baixo, tornando-se uma boa opção.
custos de fechamento de uma nova hipoteca. Muitos credores permitem que os mutuários refinanciem apenas seis meses após o fechamento da hipoteca. Em outras palavras, se você perder o float down e as taxas caírem meio ponto percentual ou mais, você sempre pode refinanciar e aproveitar a taxa mais baixa.
Bloqueio de taxa de hipoteca flutua para baixo vs. hipoteca conversível de taxa ajustável (ARM)
O bloqueio da taxa de hipoteca flutua para baixo começa com o bloqueio de taxa ou com uma hipoteca de taxa fixa, mas o mutuário pode exercer a opção de assumir uma taxa mais baixa se as taxas caírem. A opção de obter a taxa mais baixa expira normalmente em 30 a 60 dias. Uma hipoteca conversível de taxa ajustável (ARM), por outro lado, permite que o mutuário aproveite as vantagens de taxas mais baixas por alguns anos antes de converter para uma hipoteca de taxa fixa.
Uma hipoteca de taxa ajustável começa com uma taxa introdutória muito mais baixa, mas depois de um período definido – normalmente de três a 10 anos – a taxa é ajustada de acordo com um índice mais uma margem. A taxa é geralmente ajustada a cada seis meses e pode aumentar ou diminuir dependendo dos termos descritos no contrato.
ARMs conversíveis são comercializados como uma forma de aproveitar as taxas de juros em queda e geralmente incluem condições específicas. A instituição financeira geralmente cobra uma taxa para mudar o ARM para uma hipoteca de taxa fixa.
Exemplo de um bloqueio de taxa de hipoteca flutua para baixo
Digamos que um mutuário encontre uma casa e faça uma oferta. Eles estão agora no processo de subscrição da hipoteca antes do fechamento em 30 dias. O mutuário decide aproveitar a opção de flutuação para baixo porque as taxas de juros caíram nos últimos meses. Esta é a aparência da opção de flutuação para baixo da taxa de bloqueio:
- O bloqueio de taxa para a hipoteca é de 4,25% por 30 anos.
- O mutuário paga uma taxa pela opção de reduzir o bloqueio de taxa da hipoteca.
- Duas semanas depois, as taxas hipotecárias caem para 3,80% e o mutuário exerce a opção pelo float para baixo.
- No fechamento, a taxa da hipoteca é fixada em 3,80% para a vida da hipoteca. Em outras palavras, 3,80% é a taxa fixa para a vida da hipoteca.