Definição de depósito de bloqueio de taxa de hipoteca

O que é um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca?

Um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca é uma taxa que um credor cobra para bloquear uma taxa de juros de hipoteca por um determinado período de tempo, com a expectativa de que a hipoteca do mutuário financiará dentro desse período.

Quanto mais longo for o período de bloqueio, maior será o depósito de bloqueio necessário. O depósito de bloqueio é creditado de volta ao mutuário quando a hipoteca é financiada. Se o mutuário desistir do contrato de hipoteca e bloqueio, ele perderá o depósito de bloqueio.

Como calcular um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca

O cálculo do valor do depósito envolve multiplicação simples. Primeiro, encontre a taxa de porcentagem para o depósito de bloqueio de taxa e, em seguida, multiplique-a pelo valor da hipoteca.

A cobrança de um bloqueio de taxa pode variar de 0,25% a 0,5% do valor de sua hipoteca. Por exemplo, em um empréstimo hipotecário de $ 450.000, um depósito de bloqueio de taxa de 0,25% seria de $ 1.125.

O que faz o depósito de bloqueio de taxa de hipoteca?

Um bloqueio de taxa de hipoteca protege o mutuário de ter que pagar uma taxa de porcentagem anual mais alta sobre seu empréstimo hipotecário caso as taxas aumentem durante o período entre a aprovação do empréstimo e o financiamento da hipoteca. Os mutuários geralmente esperam até encontrar uma casa para comprar antes de pagar um depósito para travar a taxa. Eles fazem isso porque o tempo que levará para encontrar uma casa e ter uma oferta aceita é incerto.

Os credores usam depósitos de bloqueio de taxa de hipoteca com hipotecas de taxa fixa, onde as taxas são vinculadas aos rendimentos dos títulos do Tesouro dos Estados Unidos. As hipotecas de quinze anos estão vinculadas ao rendimento da nota do Tesouro de 10 anos, enquanto as hipotecas de 30 anos correspondem ao rendimento dos títulos do Tesouro de 30 anos.

As taxas de hipoteca podem ser afetadas quando os rendimentos desses títulos aumentam, seja devido ao aumento das taxas de juros de curto prazo pelo Federal Reserve ou a tendências como crescimento econômico mais rápido ou aumento dos preços que fazem com que os investidores em títulos exijam rendimentos mais elevados em antecipação à inflação.

Exemplo de como um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca é usado

Os depósitos de bloqueio de taxa de hipoteca bloqueiam uma determinada taxa de juros sobre um empréstimo e são cobrados com base em uma taxa de aproximadamente 0,25% a 0,50% do valor da hipoteca. Para uma hipoteca de $ 300.000, por exemplo, um depósito de $ 750 a $ 1.500 seria exigido.

Os bloqueios de taxa geralmente duram de 30 a 60 dias, mas alguns credores estenderão um bloqueio de taxa por 120 dias ou mais. Certos credores podem oferecer um bloqueio de taxa grátis por um determinado período de tempo, mas depois cobrar taxas para estender o bloqueio. Os mutuários não podem bloquear uma taxa antes da aprovação inicial da hipoteca.

Limitações de um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca

Fazer um depósito de bloqueio de taxa de hipoteca pode economizar aos mutuários centenas, senão milhares de dólares em juros de hipotecas em períodos de aumento rápido das taxas de juros, mas o processo também traz riscos.

O bloqueio muito cedo pode fazer com que o mutuário perca uma taxa melhor que pode estar disponível antes do fechamento. Além disso, o mutuário pode ser forçado a pagar um depósito adicional para estender o bloqueio quando ele expirar. Um bloqueio de taxa também pode ser cancelado se as circunstâncias financeiras do mutuário mudarem antes do fechamento, como uma queda em sua pontuação de crédito ou um aumento em sua relação dívida / receita.