Definição de bloqueio de taxa de hipoteca
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
Um bloqueio de taxa de hipoteca é um acordo entre um mutuário e um credor que permite que o mutuário bloqueie a taxa de juros de uma hipoteca por um período de tempo especificado à taxa de juros prevalecente no mercado. Um bloqueio de empréstimo fornece ao mutuário proteção contra um aumento nas taxas de juros durante o período de bloqueio.
O credor pode cobrar uma taxa de bloqueio, que o mutuário deve pagar se não bloquear a taxa de juros. Como alternativa, o credor pode cobrar uma taxa de juros ligeiramente mais alta para começar, apenas no caso de o mutuário optar por não bloquear a taxa de juros.
Principais vantagens
- Um bloqueio de taxa de hipoteca garante a atual taxa de juros de um empréstimo imobiliário, enquanto o comprador de uma casa continua com o processo de compra e fechamento.
- Esse bloqueio protege os mutuários do potencial de aumento das taxas de juros durante o processo de compra de uma casa.
- Alguns bloqueios de taxas também concederão uma cláusula flutuante que permitirá ao mutuário tirar proveito das taxas mais baixas no mercado à medida que ocorrerem, ao mesmo tempo em que se protege de aumentos.
- Um período de bloqueio de taxa normalmente é de 30 a 60 dias.
Explicando um bloqueio de taxa de hipoteca
Quando um tomador de empréstimo fixa uma taxa de juros sobre uma hipoteca, ela deve ser válida tanto para o tomador quanto para o credor. A taxa de juros é travada para o período desde a oferta do empréstimo até o seu fechamento. A taxa permanecerá consistente, independentemente das mudanças do mercado, desde que não haja mudanças na aplicação do empréstimo durante o período de fechamento. Se houver informações novas ou corrigidas sobre a receita ou pontuação de crédito do mutuário, ou se o valor do empréstimo mudar, isso pode afetar a taxa de juros de qualquer maneira. Além disso, se o mutuário alterar o tipo de hipoteca que está buscando ou se a avaliação da casa for menor ou maior do que o previsto, a taxa de juros pode mudar.
Se as taxas caírem, o mutuário pode ter a opção de rescindir o contrato. A probabilidade de tal retirada é conhecida como um risco de precipitação para o credor. O mutuário deve tomar muito cuidado, no entanto, para garantir que o contrato de bloqueio permita a retirada.
Em alguns casos em que as taxas vigentes diminuem durante o período de bloqueio, o mutuário pode ter a opção de aproveitar uma cláusula flutuante para bloquear uma nova taxa mais baixa. Como acontece com qualquer recurso que aumente o risco de taxa de juros para o credor, uma cláusula flutuante só estará disponível a um custo adicional para o mutuário.
Os bloqueios de hipotecas geralmente duram de 30 a 60 dias. Eles devem cobrir, no mínimo, o período necessário para que o credor processe o pedido de empréstimo do mutuário. Um exemplo de período de bloqueio curto é aquele que expira logo após a conclusão do processo de aprovação do empréstimo. Em alguns casos, esse período de bloqueio pode ser de apenas alguns dias. O mutuário pode negociar os termos de um bloqueio de empréstimo e, muitas vezes, estender o prazo do bloqueio mediante o pagamento de uma taxa ou uma taxa um pouco mais alta.
Riscos de assumir um bloqueio de taxa de hipoteca
Uma desvantagem, para o mutuário, é que o bloqueio da taxa de hipoteca os impediria de aproveitar as vantagens das taxas mais baixas que podem ocorrer durante o período de bloqueio. Por outro lado, o credor não pode tirar proveito dos aumentos nas taxas de juros.
Alguns tomadores de empréstimo desistem do acordo se as taxas de juros caírem, e credores inescrupulosos costumam deixar os períodos de bloqueio expirarem se as taxas de juros subirem sob o pretexto de que o tomador não poderia processar a papelada necessária a tempo.
Uma exigência de depósito de bloqueio indica que tanto o mutuário quanto o credor pretendem manter o contrato. Um bloqueio de taxa pode ser emitido em conjunto com uma estimativa de empréstimo.
Um período de bloqueio de taxa de hipoteca pode ser um intervalo de 10, 30, 45 ou 60 dias. Quanto mais longo for o período pode significar que uma taxa de juros mais alta é acordada. Essencialmente, o bloqueio de taxa seria menor em intervalos mais curtos até o fechamento, porque há menos risco de flutuação no mercado. Se o período de bloqueio expirar e a hipoteca não tiver sido fechada, pode ser possível solicitar uma extensão do bloqueio de taxa. Se a prorrogação não for concedida, a hipoteca estará sujeita às taxas de mercado vigentes.
Mesmo com um bloqueio de taxa e um bloqueio de taxa de hipoteca flutuando para baixo, é possível acabar pagando uma taxa de juros mais alta do que a taxa que você concordou quando assinou o bloqueio. Isso ocorre porque muitos credores incluem um “limite” no contrato de bloqueio. O limite permite que a taxa garantida suba se as taxas de juros subirem antes da liquidação. Como o teto estabelece um limite para o valor que a taxa pode aumentar, ele oferece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros.