Mortgage Accelerator
O que é um acelerador de hipoteca?
Um acelerador de hipoteca é um tipo de programa de empréstimo hipotecário que se assemelha à combinação de um empréstimo hipotecário com uma conta corrente. Os contracheques dos mutuários são depositados diretamente na conta da hipoteca e esse valor reduz o saldo da hipoteca. Então, conforme os cheques são lançados contra a conta durante o mês, o saldo da hipoteca aumenta. Qualquer valor depositado na conta que não seja retirado por meio do processo de emissão de cheque é aplicado ao saldo da hipoteca no final do mês como reembolso do principal do empréstimo.
Os empréstimos aceleradores de hipotecas foram comercializados pela primeira vez nos Estados Unidos em meados dos anos 2000. Embora sua popularidade tenha aumentado nos Estados Unidos, eles são mais amplamente usados na Austrália, no Reino Unido e no Canadá.
Principais vantagens
- Um empréstimo acelerador de hipoteca é um programa de hipoteca que visa ajudar o proprietário a pagar sua hipoteca em um ritmo mais rápido do que um empréstimo mais tradicional.
- O apelo desse tipo de empréstimo é que o reembolso mais rápido significa que o dinheiro é economizado na forma de menos juros devidos ao longo da vida do empréstimo.
- Por outro lado, esses empréstimos costumam ter taxas de juros e taxas anuais mais altas e podem ser problemáticos para os tomadores de empréstimos com renda mais baixa.
- Com um programa, uma hipoteca é financiada com uma linha de crédito de home equity (HELOC); os cheques de pagamento são depositados na conta HELOC; as despesas mensais são sacadas do HELOC e o que sobra no final do mês vai para a hipoteca.
Como funciona um acelerador de hipoteca
Um empréstimo acelerador de hipoteca é muito diferente de uma hipoteca tradicional de taxa fixa de 30 anos. Em um programa acelerador de hipotecas, os compradores de casas recebem uma linha de crédito de hipoteca de taxa variável (HELOC) em vez de um empréstimo de taxa fixa para sua primeira hipoteca. Muitos credores oferecem o acelerador para a compra de uma casa nova, bem como para o refinanciamento de uma hipoteca existente.
O titular de uma hipoteca tradicional pode realizar a mesma aposentadoria antecipada do principal que em um programa acelerador de hipoteca, encurtando a vida da hipoteca e economizando juros ao fazer pagamentos não programados do principal na hipoteca tradicional com amortização.
Os programas de empréstimos aceleradores de hipoteca têm vários benefícios potenciais. Uma de suas características mais atraentes é quando o cheque de pagamento do mutuário é depositado na conta da hipoteca. Porque reduz o saldo médio mensal do principal da hipoteca sobre a qual são cobrados juros. Isso é verdade mesmo quando o saldo do principal no final do mês é igual ao que era no início do mês.
Outra vantagem é que os juros vencem diariamente de acordo com o plano. Além disso, o valor do cheque de pagamento que permanece na conta no final do mês pode ser maior do que o que seria pago para o saldo principal da hipoteca em uma hipoteca com amortização tradicional. Nesse caso, o principal é retirado antecipadamente, reduzindo o prazo total da hipoteca e resultando em economia de juros.
Limitações de empréstimos do acelerador de hipoteca
Empréstimos aceleradores de hipoteca são geralmente mais apropriados para tomadores de empréstimos que consistentemente têm mais dinheiro entrando do que saindo. Os mutuários com fluxos de caixa negativos estariam continuamente aumentando sua dívida hipotecária.
Uma desvantagem potencial do programa de empréstimo acelerador de hipotecas é que ele pode ter uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca tradicional. Isso é especialmente verdadeiro em um ambiente de taxas crescentes porque esse tipo de empréstimo tem uma taxa variável.