5 etapas para obter uma hipoteca

Vários fatores podem impedir que você se qualifique para uma hipoteca. Os grandes incluem uma baixa pontuação de crédito, renda insuficiente para o tamanho do empréstimo que você quer, insuficiente pré-pagamento e endividamento excessivo. Todos esses fatores estão sob seu controle, no entanto. Vamos dar uma olhada em suas opções para superar quaisquer obrigações que você possa ter como mutuário.

1. Repare seu crédito e aumente sua pontuação Para os credores, sua pontuação de crédito representa a probabilidade de você efetuar o pagamento integral e pontual da hipoteca todos os meses. Portanto, com a maioria dos empréstimos, quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais alta será sua taxa de juros para compensar o maior risco de emprestar dinheiro. Se sua pontuação de crédito for inferior a 620, você será considerado subprime e terá dificuldade em obter um empréstimo, muito menos um com termos favoráveis. Por outro lado, se você tiver uma taxa nominal ).

As medidas que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito de forma relativamente rápida incluem o pagamento de dívidas rotativas de consumidores, como cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, usando seu cartão de débito em vez de seus cartões de crédito para compras futuras, pagando suas contas em dia todos os meses e corrigindo quaisquer relatório de crédito. No entanto, algumas falhas, como atrasos graves nos pagamentos, cobranças, baixas contábeis, falência e execução hipotecária, só serão sanadas com o tempo.

Além de gerenciar seu crédito existente de forma responsável, não abra nenhuma nova conta de crédito. Solicitar um novo crédito reduz temporariamente sua pontuação de crédito, e ter muito crédito disponível também é considerado um sinal de alerta. Os credores podem ter medo de que, se você tiver muito crédito disponível, um dia aproveite-o e afete adversamente sua capacidade de fazer o pagamento da hipoteca.

2. Consiga um emprego que pague mais caro Se os credores disserem que sua renda não é alta o suficiente, pergunte-lhes quanto mais você precisa ganhar para se qualificar para o valor do empréstimo que deseja. Em seguida, tente encontrar um novo emprego em sua linha de trabalho existente, onde você possa ganhar tanto dinheiro.

Como os credores gostam de ver um histórico de empregos estáveis, você terá de permanecer na mesma linha de trabalho para que essa estratégia seja bem-sucedida. Isso pode ser uma notícia decepcionante para os mutuários, já que mudar completamente de profissão pode oferecer as melhores chances de aumento de salário. No entanto, mudar de empresa também pode ser uma boa maneira de obter um aumento significativo na receita. Aumentos significativos de empregadores existentes não são tão comuns, mas um novo empregador sabe que terá que oferecer algo especial para que você faça a mudança.

Se mudar de empresa agora não for suficiente para obter o aumento de que você precisa, pense em coisas que você pode fazer com relativa rapidez para se tornar mais valioso para os empregadores. Existe um programa de educação continuada que você poderia concluir? Se você for um secretário jurídico, poderia se tornar um paralegal? Se você é recepcionista, poderia se tornar uma secretária? Um conselheiro de carreira ou headhunter pode ser capaz de lhe dar alguma orientação específica para sua situação sobre como melhorar sua comercialização e como atingir suas metas de renda.

Infelizmente, conseguir um emprego de meio período além do seu de período integral pode não fornecer o que os credores consideram uma renda qualificável. O emprego de meio período pode ser considerado temporário e, como você provavelmente levará pelo menos 15 anos para pagar sua hipoteca, os credores estão procurando por você para ter estabilidade de renda a longo prazo.

3. Salve Like Crazy Quanto maior o seu pagamento, menor o empréstimo que você precisa. Além disso, quanto mais baixo for o seu rácio entre o valor do empréstimo (rácio LTV), menos arriscado será o credor a considerá-lo. Ambos os fatores aumentarão a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo. Esteja ciente de que você pode ter que atingir um certo limite de pagamento de entrada, como 10% ou 20% (com 20% sendo o mais convencional) antes que um pagamento maior o ajude a se qualificar para um empréstimo.

4. Não pague mais do que o valor estimado do banco O banco não vai querer emprestar mais do que o valor da casa porque eles podem estar perdendo o negócio, caso você execute a hipoteca e deva mais do que o banco poderia receber por isso. Um adiantamento de 20% também se torna muito menos valioso se a casa valer 20% menos do que o preço de compra. O valor da garantia é importante para os credores, por isso deve ser levado em consideração ao fazer uma oferta de compra de um imóvel.

5. Reduza sua dívida Para um credor, o que constitui dívida excessiva não é um número definido – é um pagamento total mensal de dívida muito alto para que você possa pagar o pagamento mensal da hipoteca que está pedindo. Ao decidir para quanto empréstimo você se qualifica, os credores olharão para o que é chamado de relação inicial, ou a porcentagem de sua renda mensal bruta que será absorvida pelo pagamento da sua casa (principal, juros, imposto de propriedade e seguro do proprietário ), e o índice de back-end, ou a porcentagem de sua renda mensal bruta que será cobrada pelo pagamento da casa mais suas outras obrigações mensais, como empréstimos estudantis, cartões de crédito e pagamentos de carro.

Quanto mais dívidas você tiver que pagar a cada mês, seja uma “dívida boa”, como um empréstimo estudantil, ou uma “dívida inadimplente”, como um cartão de crédito com juros altos, menor será o valor que os credores do pagamento mensal da habitação decidirão que você pode pagar, e menor será o preço de compra que você poderá pagar. Reduzir sua dívida é uma das maneiras mais rápidas e eficazes de aumentar o valor do empréstimo para o qual você tem direito.

The Bottom Line

A qualificação para uma hipoteca nem sempre é fácil. Os credores exigem que todos os candidatos atendam a certos testes financeiros e diretrizes e permitem uma quantidade limitada de flexibilidade dentro dessas regras. Se quiser obter uma hipoteca, você terá que aprender a jogar e provavelmente ganhará se seguir as etapas descritas aqui.