Pagamento mínimo de entrada
O que é um adiantamento mínimo?
O mínimo para baixo pagamento é a contribuição em dinheiro que um mutuário deve fornecer a partir de seus próprios fundos quando compram uma casa. O valor real exigido varia de acordo com o programa de empréstimo, mas o pagamento inicial mínimo padrão exigido para um empréstimo convencional é de 20% e 3,5% para um empréstimo FHA.
Principais vantagens
- A entrada mínima é o dinheiro que o comprador deve fornecer para se qualificar para um empréstimo hipotecário.
- Para um empréstimo convencional, o pagamento inicial é normalmente de 20%, enquanto para um empréstimo FHA, normalmente é de 3,5%.
- O pagamento inicial é projetado para compensar o risco para o credor.
- Os empréstimos FHA são empréstimos apoiados pelo governo. Esses empréstimos exigem o pagamento de um prêmio mensal dedutível de impostos, conhecido como seguro hipotecário, para compensar o baixo pagamento inicial.
Compreendendo um adiantamento mínimo
Valores mínimos de entrada são necessários para compensar o risco potencial para um credor. A teoria é que o tomador do empréstimo terá menos probabilidade de inadimplir quando fizer uma grande contribuição em dinheiro para a hipoteca.
Para empréstimos convencionais garantidos por várias instituições de crédito, esse valor é normalmente de 20%, que é devido no momento da assinatura dos documentos de fechamento. Os empréstimos apoiados pelo governo, também conhecidos como hipotecas FHA, compensam esse risco cobrando um prêmio mensal de hipoteca conhecido como seguro hipotecário ou MI.
Em 2018, o prêmio do seguro hipotecário é uma despesa dedutível do imposto.
Exemplo de adiantamento mínimo
Considere, por exemplo, que Mary Smith está pensando em comprar uma casa. Ela recebeu pré-aprovação para uma hipoteca de $ 360.000 e encontrou uma casa que gostaria de comprar. O preço de compra é $ 350.000. Com uma hipoteca convencional, Mary poderá tomar emprestado até 80% do preço de compra, ou $ 280.000. Isso significa que ela precisará chegar a 20% ou $ 70.000 de seus próprios fundos para fechar o empréstimo.
Se olharmos para a hipoteca de Maria novamente (desta vez usando as diretrizes da FHA), veremos que, em vez de pedir emprestado 80% de $ 350.000, Maria pode emprestar até 96,5%, ou $ 337.750. Isso significa que Mary agora só precisa encontrar 3,5% de $ 350.000, ou $ 12.250.
No entanto, agora Mary será obrigada a fazer um pagamento mensal do seguro hipotecário, além de pagar o principal, os juros, os impostos e o seguro. A taxa mensal do prêmio do seguro hipotecário varia entre 0,3% e 1,5% do valor do empréstimo original e é baseada em vários fatores, como a pontuação de crédito do mutuário e o índice de valor do empréstimo. Esse prêmio é depositado no pagamento mensal.
20%
O pagamento inicial mínimo normalmente exigido para um empréstimo hipotecário convencional.
Há muitos fatores a serem considerados ao decidir que tipo de empréstimo buscar, incluindo os requisitos de qualificação. No entanto, uma coisa permanece a mesma, o pagamento mínimo de entrada é apenas isso, um mínimo. Um mutuário pode optar por colocar tanto ou tão pouco como gostaria, dependendo dos requisitos de valor mínimo do empréstimo do credor. A decisão deve se basear no valor que o mutuário pode pagar e no que eles consideram ser sua melhor opção financeiramente.
Em 2019, o prêmio do seguro hipotecário é uma despesa dedutível do imposto.