Um 401 (k) é uma ferramenta poderosa de poupança para aposentadoria. Se você tem acesso a esse programa por meio do trabalho, é sensato tirar proveito de qualquer combinação de empregador. Se você ainda tiver dinheiro sobrando, há outras maneiras de economizar para a aposentadoria. O planejamento da aposentadoria garante que os indivíduos viverão seus anos dourados com conforto, por isso é de vital importância entender os meandros dessa prática. Este artigo descreve algumas das outras opções disponíveis para tirar o máximo proveito de sua estratégia de poupança para a aposentadoria e para ajudá-lo a reduzir suas obrigações fiscais.
Principais vantagens
Tente maximizar seu 401 (k) a cada ano e tire proveito de qualquer combinação que seu empregador oferecer.
As contribuições são dedutíveis do imposto de renda no ano em que você as faz, o que pode deixar você com mais dinheiro para economizar ou investir.
Depois de maximizar o seu 401 (k), considere colocar o dinheiro que sobrou em um IRA, HSA, anuidade ou uma conta tributável.
401 (k) Employer Match
Muitos empregadores oferecem planos 401 (k) aos seus funcionários. E eles até podem igualar contribuições para adoçar o pote. Isso significa que para cada dólar que você contribui para o plano patrocinado pelo empregador, a empresa iguala uma determinada porcentagem. Isso aumenta a quantidade de dinheiro economizada em sua conta. Alguns igualam até 50% de sua contribuição, enquanto outros fazem uma comparação dólar por dólar até certo limite.
Observe que os planos Roth 401 (k) são normalmente combinados pelos empregadores na mesma taxa dos planos 401 (k) tradicionais. Alguns empregadores não oferecem planos Roth 401 (k), no entanto. Uma diferença notável entre as contribuições tradicionais e Roth 401 (k) é que a contribuição do empregador é colocada em um plano 401 (k) tradicional – tributável na retirada. A parte da contribuição do funcionário é colocada em um Roth 401 (k).
A maioria dos planejadores financeiros incentiva os investidores a maximizar suas economias de 401 (k). Em média, os indivíduos ganham cerca de US $ 0,50 por dólar, no máximo 6% de seus salários. Isso equivale a um empregador que passa um cheque de $ 1.800 a um trabalhador que ganha $ 60.000 por ano. Além disso, esses US $ 1.800 crescerão continuamente com o tempo. Seria tolice recusar o que é essencialmente dinheiro de graça.
Você não precisa ser um investidor profissional
Embora as ofertas 401 (k) possam ser difíceis de entender para não profissionais, a maioria dos programas oferece fundos de índice de baixo custo, que são ideais para novos investidores. À medida que os indivíduos se aproximam da idade de aposentadoria, é prudente transferir a maior parte de seus ativos de aposentadoria para fundos de títulos. Muitos aderem ao seguinte modelo de alocação com base na idade:
Aos 30 anos, eles investem 30% de seus fundos de aposentadoria em fundos de obrigações.
Aos 45 anos, eles investem 45% de seus fundos de aposentadoria em fundos de obrigações.
Aos 60 anos, eles investem 60% de seus fundos de aposentadoria em fundos de obrigações.
Aqueles que se opõem à abordagem baseada em idade podem, em vez disso, optar por investir em fundos com datas-alvo, que fornecem diversificação de investimento sem ter que escolher cada investimento individual.
“Os fundos da data-alvo também tendem a ser mais conservadores perto da data selecionada. A combinação desses benefícios pode tornar isso um balcão único para 401 (k) participantes”, explica David S. Hunter, CFP e presidente da Horizons Gestão de fortunas.
Investir depois de maximizar seu 401 (k)
Aqueles que contribuem com o máximo de dólares para seus planos 401 (k) podem aumentar suas economias de aposentadoria com vários veículos de investimento diferentes. Listamos alguns deles abaixo.
Contas de aposentadoria individual (IRAs)
Você pode contribuir com até $ 6.000 para uma conta individual de aposentadoria (IRA) em 2021, desde que sua renda seja de pelo menos esse valor. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá adicionar outros $ 1.000, embora algumas opções do IRA tenham certas restrições de renda.
Se você ganhar muito dinheiro, não poderá contribuir para um Roth IRA. Se você fizer mais do que uma determinada quantia e estiver coberto por um plano de trabalho, não poderá deduzir as contribuições para um IRA tradicional.
Limites de renda IRA tradicionais
A dedução de uma contribuição IRA tradicional está sujeita a tetos de renda se você estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho.
Para contribuintes solteiros, a eliminação gradual da dedução começa com uma renda bruta ajustada modificada (MAGI) de $ 66.000 e vai embora completamente se o seu MAGI for $ 76.000 ou mais, para 2021. Para aqueles que são casados e arquivam em conjunto, em que o cônjuge que faz o A contribuição da IRA tem um plano de aposentadoria no local de trabalho, a eliminação gradual começa em $ 105.000 e vai embora em $ 125.000.
Se você não se qualificar para deduzir toda ou parte de sua contribuição IRA tradicional, você ainda pode contribuir até o limite de contribuição. Seu investimento ainda crescerá com base no imposto diferido.
Limites de renda de Roth IRA
Contribuir para um Roth IRA também envolve limitações de renda e eliminação progressiva. Mas, ao contrário dos IRAs tradicionais, o limite determina sua elegibilidade para contribuir.
Para contribuintes solteiros em 2021, a eliminação gradual da receita começa com um MAGI de $ 125.000 e vai embora para rendas superiores a $ 140.000. Para contribuintes casados que entram com o pedido em conjunto, a eliminação progressiva começa com um MAGI de $ 198.000 e termina completamente acima de um MAGI de $ 208.000.
Contas HSA
Contas de poupança de saúde (HSAs) estão disponíveis para aqueles com planos de saúde de alta franquia (HDHPs), quer eles tenham acesso por meio de seus empregadores ou comprem-nos de forma independente. As contribuições são feitas antes dos impostos.
Se usado para despesas médicas qualificadas, os saques da conta são isentos de impostos. E uma vez que os usuários não são obrigados a sacar o dinheiro no final de cada ano, os HSAs podem funcionar como outro plano de aposentadoria, tornando-os veículos ideais para economizar nas despesas de saúde durante a aposentadoria.
Os limites de contribuição para 2021 são $ 3.600 para um indivíduo e $ 7.200 para uma família. A contribuição de recuperação para aqueles que têm 55 anos em qualquer época do ano é um adicional de US $ 1.000.
Investimentos tributáveis
Os investimentos tributáveis são uma forma viável de acumular economias para a aposentadoria. Embora os dividendos e ganhos de capital estejam sujeitos a impostos, os ganhos de capital de longo prazo sobre investimentos mantidos por pelo menos um ano são tributados a taxas preferenciais.
Se você atingiu o limite de 401 (k), esteja ciente da localização do ativo para garantir que os investimentos sejam mantidos em contas tributáveis versus contas com imposto diferido.
Anuidades Variáveis
As anuidades costumam ter uma má reputação – às vezes merecidamente. Ainda assim, uma anuidade variável pode fornecer outro meio que permite que as contribuições após os impostos cresçam em uma base de imposto diferido.
Anuidades variáveis geralmente têm subcontas semelhantes a fundos mútuos. No futuro, o detentor do contrato pode anuitizar o contrato ou resgatá-lo parcial ou totalmente, onde os ganhos são tributados como renda normal.
Mas cuidado: muitos contratos têm taxas onerosas e taxas de resgate substanciais, portanto, se você estiver considerando uma anuidade variável, conduza a devida diligência com antecedência.
The Bottom Line
Quando se trata do seu futuro, investir dinheiro é sempre uma boa coisa a se fazer. Os poupadores diligentes que atingem o limite de suas contribuições de 401 (k) têm outras opções de poupança para a aposentadoria à sua disposição.