Razão máxima do empréstimo para o valor

O que é uma relação máxima entre empréstimo e valor?

A proporção máxima entre o valor do empréstimo e o valor é a maior proporção permitida entre o tamanho de um empréstimo e o valor em dólares da propriedade. Quanto maior for a relação entre o valor do empréstimo e o valor, maior será o financiamento da parcela do preço de compra de uma casa. Uma vez que a casa é a garantia do empréstimo, a relação empréstimo-valor é uma medida de risco usada pelos credores. Diferentes programas de empréstimo são vistos como tendo diferentes fatores de risco e, portanto, têm diferentes proporções empréstimo-valor.

Compreendendo uma relação máxima entre empréstimo e valor

A proporção máxima entre o valor do empréstimo será diferente para cada tipo de negócio e cada tipo de ativo. Ao determinar uma relação empréstimo-valor máximo, um credor deseja garantir que pode recuperar quaisquer perdas se o devedor entrar em default e deve vender o ativo para cobrir a parte não paga do empréstimo. Quanto mais baixo for o rácio empréstimo / valor máximo, menor será o risco do credor, porque está a aplicar menos dinheiro. Os rácios empréstimos-valor máximos são frequentemente usados ​​em empréstimos para habitação e empréstimos para automóveis.

Alguns programas de empréstimos imobiliários permitem uma alta proporção máxima entre o valor do empréstimo e são projetados especificamente para compradores de casas de baixa a moderada renda e pela primeira vez. Muitos desses programas são patrocinados pelos governos estaduais e locais, pela Federal Housing Administration (FHA) e pela Veterans Administration. É aconselhável que o mutuário investigue essas opções antes de selecionar o programa de alto valor de empréstimo de qualquer credor.

A combinação de um empréstimo hipotecário com um pagamento inicial é usada para comprar uma casa para a maioria dos compradores. A propriedade serve como garantia para o empréstimo e, portanto, caso o comprador não possa mais fazer os pagamentos do empréstimo, o credor toma posse da propriedade. O credor pode então vender a propriedade e usar o produto para se reembolsar no valor do dinheiro emprestado. No processo de aprovação do empréstimo, o credor coloca um valor máximo permitido no empréstimo versus o valor da propriedade porque se o empréstimo for uma parte muito grande do valor da propriedade, o banco pode não ser capaz de obter o valor total de volta no caso de uma inadimplência do tomador.

Determinando uma boa relação entre o valor do empréstimo e o valor máximo

O cálculo de uma relação entre o valor do empréstimo é simples. Você divide o valor do empréstimo pelo preço de compra do ativo. Determinar o índice empréstimo-valor máximo é um exercício que os credores decidem com base em uma série de fatores, como o perfil de crédito do mutuário e a capacidade de vender o ativo para recuperar o montante do empréstimo em caso de inadimplência.

Cada ativo terá uma relação empréstimo-valor máxima diferente. Para casas nos Estados Unidos, é padrão para o comprador fazer um pagamento inicial de 20%, o que significa que ele terá que tomar 80% do empréstimo. Por exemplo, se uma casa custa $ 200.000 e o comprador pode fazer um pagamento inicial de 20%, ele coloca $ 40.000 de seu próprio dinheiro e o restante, $ 160.000, é emprestado por um credor na forma de uma hipoteca. Nesse caso, a proporção do empréstimo para o valor é de 0,80 (160.000 / 200.000), ou 80%. Isso geralmente é considerado o índice máximo de valor do empréstimo para uma hipoteca. Quanto menos o banco precisar emprestar significa que, se o tomador entrar em default, maior será a probabilidade de ele conseguir vender o ativo por um preço que cubra o empréstimo.

Se você solicitar um valor de empréstimo maior para uma hipoteca, pode ser necessário obter seguro hipotecário privado (PMI) para proteger o credor, o que é um custo adicional. Ou você pode ter uma taxa de juros mais alta no seu empréstimo, aumentando também o custo. Se uma hipoteca for obtida por meio da Federal Housing Administration (FHA), a proporção máxima entre o valor do empréstimo é normalmente de 97%.