Valor máximo do empréstimo
Qual é o valor máximo do empréstimo?
Um montante máximo de empréstimo, ou limite de empréstimo, descreve a quantia total de dinheiro que um candidato está autorizado a pedir emprestado. Os valores máximos de empréstimo são usados para empréstimos padrão, cartões de crédito e contas de linha de crédito.
O máximo dependerá de vários fatores, incluindo a qualidade de crédito do mutuário, a duração do empréstimo, a finalidade do empréstimo, se o empréstimo é garantido por uma garantia, bem como vários critérios do credor.
Principais vantagens
- Um montante máximo de empréstimo descreve a soma total que alguém está autorizado a tomar emprestado em uma linha de crédito, cartão de crédito, empréstimo pessoal ou hipoteca.
- Ao determinar o valor máximo do empréstimo de um requerente, os credores consideram a relação dívida / receita, pontuação de crédito, histórico de crédito e perfil financeiro.
Compreendendo o valor máximo do empréstimo
Um montante máximo de empréstimo para um tomador de empréstimo é baseado em uma combinação de fatores e determinado por um subscritor de empréstimo. É a quantia máxima de dinheiro que será fornecida a um mutuário se o empréstimo for aprovado. Os credores consideram a relação dívida / receita do tomador durante o processo de subscrição, o que ajuda a determinar quanto eles acreditam que o tomador seria capaz de pagar e, portanto, qual deveria ser o valor máximo do empréstimo. Os credores geralmente procuram tomadores com índices de endividamento em relação à receita de 36% ou menos.
Os credores também devem considerar seus próprios parâmetros de risco ao determinar o principal total do mutuário. Assim, os montantes máximos de empréstimo também podem ser baseados na diversificação de risco de um credor.
Além da relação dívida / renda do requerente, os subscritores levam em consideração uma variedade de fatores, incluindo pontuação de crédito e histórico de crédito, ao determinar o valor máximo do empréstimo que um requerente pode tomar emprestado.
Empréstimos não garantidos
Os cartões de crédito são um exemplo de empréstimo sem garantia. Os emissores de cartão de crédito também usam a subscrição para determinar o quanto eles confiam no pagamento do mutuário – o valor máximo do empréstimo ou limite de crédito. Um dos principais fatores que eles consideram é o histórico de crédito, que inclui o histórico de pagamentos, o número de contas de crédito em um relatório e a extensão do histórico de crédito de uma pessoa. Os emissores de cartão de crédito também verificarão o número de consultas em um relatório de crédito e as marcas depreciativas, que incluem falências, cobranças, decisões cíveis e gravames fiscais. Eles também podem levar em consideração o histórico de trabalho do candidato.
Os empréstimos pessoais também estão disponíveis sem garantia. Bancos, sites peer-to-peer (P @ P) e outros credores usam histórico de crédito, índice dívida / receita e outros tipos de subscrição para definir as taxas pelas quais estão dispostos a emprestar dinheiro. Quanto melhor for a sua classificação de crédito, melhores serão as taxas que lhe serão oferecidas; pessoas com crédito excelente recebem taxas muito mais baixas do que aquelas com crédito ruim.
As linhas de crédito pessoais (LOC) são outra forma de empréstimo sem garantia, que lhe dá acesso a uma quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado quando precisar – e não há juros até o empréstimo. Ter melhores pontuações de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de porcentagem anual mais baixa.
Empréstimo garantido
Com índice de qualificação adicional denominado índice de despesas com habitação, que compara as despesas com habitação do mutuário com sua receita antes dos impostos. Despesas de habitação geralmente incluem o principal potencial da hipoteca e pagamentos de juros, impostos sobre a propriedade, seguro de risco, seguro de hipoteca e taxas de associação. Os credores geralmente procuram uma taxa de despesas com habitação não superior a 28%. Semelhante aos empréstimos padrão, os credores com garantia também analisarão a dívida em relação à receita do mutuário, sendo 36% o limite comum exigido.
Eles também baseiam um valor máximo do empréstimo em limites personalizados do valor do empréstimo. Os credores com garantia geralmente emprestam entre 70% -90% do valor da garantia de um ativo garantido. Os empréstimos hipotecários geralmente seguem os procedimentos de subscrição padrão com essas variáveis também fazendo parte da decisão sobre quanto emprestar ao tomador.
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é outra forma de empréstimo garantido. Como o próprio nome indica, o valor máximo do empréstimo é baseado no patrimônio líquido que você possui em sua casa. Se você precisa de dinheiro, pode ser uma escolha melhor do que um cartão de crédito, porque a taxa de juros pode ser menor e o valor que você pode pedir emprestado, maior. No entanto, se tiver problemas para pagar o que pediu emprestado, corre o risco de perder a sua casa.
Empréstimos patrocinados pelo governo
Os empréstimos patrocinados pelo governo oferecem algumas exceções aos requisitos de subscrição e aos valores máximos de empréstimo para certos tipos de empréstimos imobiliários. Esses empréstimos podem aceitar tomadores de empréstimos com taxas de endividamento de até 50%. No setor de hipotecas, a Federal Housing Finance Agency (FHFA) publica os valores máximos para empréstimos patrocinados pela Fannie Mae. Freddie Mac também publica limites de empréstimo anualmente. Como a Fannie Mae e a Freddie Mac garantem uma grande porcentagem das hipotecas originadas nos Estados Unidos, o “limite de empréstimo em conformidade” – isto é, empréstimos que estão em conformidade com as diretrizes dessas entidades – é um número importante no setor de financiamento hipotecário.
Para 2021, na maior parte dos EUA, o limite máximo de empréstimo em conformidade – a linha de base – para propriedades de uma unidade é de $ 548.250, um aumento de $ 510.400 em 2020.