Escritório de Produção de Empréstimos (LPO)
O que é um escritório de produção de empréstimos?
Um escritório de produção de empréstimos (LPO) é uma divisão administrativa de um banco que, como o nome indica, lida exclusivamente com atividades relacionadas a empréstimos. O Federal Reserve define um LPO como “uma instalação com pessoal, diferente de uma agência, que está aberta ao público e fornece serviços relacionados a empréstimos, como informações e aplicações de empréstimos.”
Regulada pela lei estadual e pelo Conselho de Administração da principal linha de crédito bancário, a própria LPO não pode conceder empréstimos, mas apenas desempenhar funções administrativas relacionadas ao processamento dos mesmos. Por esse motivo, os regulamentos proíbem evitar que o recurso de LPO seja chamado de agência do banco – a menos que o comissário do banco estadual conceda um pedido para que ele atue como agência. Nesse ponto, o escritório de produção de empréstimos pode fornecer o serviço completo do empréstimo.
Principais vantagens
- Um escritório de produção de empréstimos, ou LPO, é uma divisão administrativa de um banco que se concentra exclusivamente em solicitações de empréstimo.
- Uma LPO lida principalmente com pedidos de hipotecas residenciais, mas também lida com outros tipos de empréstimos.
- O LPO não pode fazer empréstimos diretamente, mas pode realizar todas as funções administrativas que acompanham a solicitação e recebimento de empréstimos.
- O LPO pode fazer a pesquisa necessária para considerar um empréstimo e pode até sugerir se o empréstimo deve ser aprovado ou rejeitado, mas então deve encaminhar o pedido ao banco para uma decisão final.
Como funciona um escritório de produção de empréstimos
Localizado nas instalações do banco ou em outro local, o escritório de produção de empréstimos analisa e processa os pedidos de empréstimo, verificando a conformidade com os padrões de subscrição e a integridade dos documentos. Na maioria das vezes, trata de hipotecas residenciais, mas também atende a outros tipos de empréstimos.
Um processador ou subscritor de LPO desempenha estas funções de suporte: o recebimento, coleta, distribuição e análise de informações necessárias para o processamento ou subscrição de um empréstimo. Além disso, o processador LPO se comunica com os candidatos para obter as informações necessárias para essas atividades. Outras funções em um LPO incluem líder de produção de empréstimos, especialista em empréstimos, supervisor de operações e coordenador de atendimento ao cliente.
Um LPO pode fornecer aos clientes informações educacionais sobre hipotecas e empréstimos, sejam materiais proprietários de seu banco matriz ou gerais de uma agência governamental. No entanto, os processadores de LPO não podem oferecer ou negociar taxas ou termos de empréstimos, nem podem aconselhar consumidores sobre taxas ou termos de empréstimos hipotecários residenciais.
Depois de concluir a coleta e análise de todos os dados, o escritório de produção de empréstimos encaminha o pedido ao próprio banco para uma decisão final. O processador sênior do LPO pode recomendar a aprovação de um aplicativo, mas a decisão real deve ser do escritório doméstico ou de uma filial.
Se o empréstimo for aprovado, o LPO também pode ser responsável por entregar o cheque ou fundos do banco ao mutuário ou à sua conta.
Um escritório de produção de empréstimos só pode atuar na capacidade de uma agência, fornecendo serviços completos de empréstimos, se o banco solicitar permissão ao comissário do banco estadual.
Considerações especiais para escritório de produção de empréstimo
Como não é uma filial completa do banco, o escritório de produção de empréstimos não é obrigado a publicar as políticas ou sinalização da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou Disponibilidade de Fundos e Cobrança de Cheques (Regulamento CC). No entanto, o escritório deve exibir um pôster do Equal Housing Lender, que é obrigatório sempre que sejam recebidos depósitos ou feitos empréstimos.
LPO vs. Agente de Empréstimo
Embora ambos forneçam serviços de apoio financeiro, um LPO não é o mesmo que um gestor de empréstimos. Na prática, os dois operam em pontas diferentes do processo. Os LPOs só podem administrar o processo desde a solicitação até o desembolso de um empréstimo. Em contraste, a partir do momento em que os recursos de um empréstimo são dispersos até que o empréstimo seja liquidado, o gestor de empréstimos o administra.
A confusão muitas vezes surge porque os empréstimos são frequentemente atendidos hoje por terceiros separados da instituição que os emitiu. Tradicionalmente, o serviço de empréstimos era uma função central desempenhada pelos bancos e alojada dentro deles. Hoje, as funções podem ser desempenhadas por uma entidade não bancária especializada em serviços de crédito ou um sub-servicer que opera como um fornecedor terceirizado para instituições de crédito.