Conta de transferência vinculada
O que é uma conta de transferência vinculada?
Uma conta de transferência vinculada é quando as contas mantidas por um indivíduo em uma instituição financeira são conectadas entre si para permitir a transferência de fundos de e para o outro. As contas de transferência vinculadas mais comuns são de contas poupança para contas correntes ou contas de cartão de crédito. O objetivo de usar contas de transferência vinculadas é evitar a cobrança de juros ou multas em saques a descoberto usando os fundos estacionados em uma conta de poupança.
Compreendendo a conta de transferência vinculada
Por exemplo, digamos que você tenha uma conta corrente com saldo de $ 1.500 para suas despesas mensais, um cartão de crédito com limite de crédito de $ 2.000 e uma conta poupança que paga juros anuais de 2% e tem saldo de $ 10.000. A taxa de juros do cheque especial em conta corrente é de 7%; exceder o limite do seu cartão de crédito resultaria em uma multa de $ 50 mais juros de 20%.
Você configura transferências vinculadas que iriam automaticamente (a) transferir fundos de sua conta poupança para sua conta corrente se estiver descoberto, e (b) transferir fundos de sua conta poupança para sua conta de cartão de crédito para pagar o saldo do cartão no mês- final ou se você exceder o limite de crédito antes do final do mês.
Suponha que você tenha despesas pesadas com as compras de fim de ano em dezembro e gaste $ 2.500 de sua conta corrente e carregue $ 3.000 de seu cartão de crédito. Felizmente, sua visão ao configurar as contas de transferência vinculadas economizaria muito.
Se você não tivesse as contas de transferência vinculadas em vigor, o saque a descoberto na conta corrente custaria $ 5,83 em juros mensais (ou seja, {$ 1.000 x 7%} / 12), enquanto exceder o limite do seu cartão de crédito custaria $ 50 + $ 50 de juros mensais (juros assumidos sobre o saldo total de $ 3.000 do cartão), para um total de $ 105,83.
Mas, ao usar as transferências vinculadas de sua conta poupança, você evita os juros de $ 5,83 no cheque especial em conta corrente, mais a multa de $ 100 e os juros sobre o saldo do cartão. Pagar o saldo total do cartão de $ 3.000, mais a transferência de $ 1.000 para a conta corrente, esgotaria a conta de poupança em $ 4.000, resultando na perda de juros de $ 6,67. Mas esse é um pequeno preço a pagar, em comparação com os US $ 105,83 que custaria se suas contas não estivessem vinculadas.
Proteção de cheque especial
Normalmente, um saque a descoberto ocorre quando o titular da conta retira mais do que possui de sua conta corrente. Quando isso acontece, é cobrada do indivíduo ou empresa uma taxa NSF (fundos não suficientes) ou taxa de cheque especial, que é em média $ 35 por transação. Além disso, pode ser cobrada dele uma taxa de cheque especial de, digamos, US $ 30, por aprovar uma transação de débito que exceda seus fundos disponíveis.
O titular da conta que deseja se proteger no caso de ficar sem fundos em algum momento no futuro pode optar pelo cheque especial. O cheque especial é, com efeito, um empréstimo que pode ser sacado automaticamente se uma conta não tiver fundos suficientes.