Quanto seguro de invalidez pode ser adquirido?

O seguro de invalidez é um tipo de seguro que se destina a proporcionar uma renda no caso de o trabalhador não poder mais realizar seu trabalho, em decorrência de uma invalidez. Às vezes, essa deficiência os impede de ganhar dinheiro por um curto período de tempo; em outros casos, pode ser por períodos de tempo muito mais longos.

Existem regras específicas sobre o que é considerado uma deficiência e como uma pessoa pode se qualificar para o benefício de deficiência. As apólices de curto prazo oferecem benefícios por um curto período – normalmente de três a seis meses. Por outro lado, o seguro de invalidez de longo prazo oferece benefícios para aqueles que não podem trabalhar por um período mais longo – normalmente um período de mais de seis meses.

Limites para cobertura de seguro de invalidez

renda recebida do segurado. Se você receber renda por invalidez de uma apólice de grupo do seu empregador, normalmente terá que pagar imposto de renda sobre os benefícios.

Um indivíduo pode solicitar cobertura individual por meio de uma seguradora por conta própria para cobrir a lacuna entre a cobertura em grupo e até 90% de sua renda. Os benefícios recebidos de uma apólice individual podem ser recebidos sem imposto de renda se os prêmios da apólice forem pagos com dólares após os impostos.

Observe que há casos especiais em que as seguradoras abriram exceções para planos de grupo para certas profissões, como médicos internos, residentes, bolsistas e médicos. As seguradoras podem permitir que uma apólice tenha cobertura que exceda o limite de 60% para essas profissões. As políticas para essas profissões são consideradas políticas de “limites especiais”; eles normalmente têm um custo de prêmio de nível garantido até 65 anos.

Se você está procurando economizar dinheiro em prêmios porque é novo na sua profissão e ainda não subiu na escala de pagamento, você pode obter o que é chamado de seguro de invalidez com “prêmio graduado”. Este tipo de apólice tem os mesmos benefícios das apólices de prêmio de nível, mas o prêmio começa mais baixo e aumenta a cada ano.

Com uma apólice de seguro de invalidez com prêmio graduado, você obterá uma apólice de baixo custo com um alto nível de cobertura de seguro (enquanto ainda garante sua segurabilidade para os anos futuros). Esta é uma boa opção de baixo custo que ajuda os recém-formados a obter cobertura de invalidez, ao mesmo tempo que lhes dá tempo para se estabelecer. Neste momento, você terá a opção de decidir se deseja encontrar uma apólice melhor com prêmios nivelados.

Quanta cobertura você deve considerar obter?

Uma boa referência para decidir qual porcentagem de sua renda você deseja substituir é obter cobertura suficiente para manter o padrão de vida atual de sua família, até os limites do oferecido pela seguradora.

Ao determinar a quantidade de receita de reposição de que você precisará se ficar incapacitado, é melhor fazer uma estimativa conservadora para ter certeza de que terá uma cobertura adequada.

The Bottom Line

Se você ficar incapacitado e não puder trabalhar, o que acontecerá com a sua renda familiar? Com sorte, você ainda estaria em condições de cuidar de sua família, mas se não tem certeza de que pode cobrir uma perda de salários prolongada, pode ser um bom momento para cobrir esse risco com seguro de invalidez.