23 Junho 2021 1:52

Guia de seguro de vida para apólices e empresas

O que é seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um segurado. Uma apólice de seguro de vida garante que a seguradora pague uma quantia em dinheiro aos beneficiários nomeados quando o segurado morre, em troca dos prêmios pagos pelo segurado durante sua vida.

Principais vantagens

  • O seguro de vida é um contrato legalmente vinculativo.
  • Para que o contrato seja executável, a solicitação de seguro de vida deve divulgar com precisão as condições de saúde passadas e atuais do segurado e as atividades de alto risco.
  • Para que uma apólice de seguro de vida permaneça em vigor, o segurado deve pagar um único prêmio adiantado ou pagar prêmios regulares ao longo do tempo.
  • Quando o segurado morre, os beneficiários nomeados da apólice receberão o valor de face da apólice, ou benefício por morte.
  • As apólices de seguro de vida expiram após um certo número de anos. As apólices de seguro de vida permanente permanecem ativas até que o segurado morra, pare de pagar prêmios ou desista da apólice.
  • Uma apólice de seguro de vida é tão boa quanto a solidez financeira da empresa que a emite. Os fundos de garantia estaduais podem pagar indenizações se o emissor não puder.

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  • Melhor Geral:  Prudencial
  • Melhor edição instantânea:  State Farm Life
  • Melhor valor:  Transamerica
  • Best Whole Life:  Northwestern Mutual
  • Melhores políticas de prazo:  New York Life
  • Melhor para nenhum exame médico:  Mutual of Omaha
  • Melhor para militares:  USAA

Quem deve comprar seguro de vida?

O seguro de vida fornece suporte financeiro para dependentes sobreviventes ou outros beneficiários após a morte de um segurado. Aqui estão alguns exemplos de pessoas que podem precisar de seguro de vida:

  • Pais com filhos menores – Se um dos pais morrer, a perda de sua renda ou de habilidades de cuidado pode criar dificuldades financeiras. O seguro de vida pode garantir que as crianças tenham os recursos financeiros de que precisam até que possam se sustentar.
  • Pais com filhos adultos com necessidades especiais —Para crianças que precisam de cuidados por toda a vida e nunca serão autossuficientes, o seguro de vida pode garantir que suas necessidades sejam atendidas após o falecimento dos pais. O benefício por morte pode ser usado para financiar um fundo para necessidades especiais que um fiduciário administrará em benefício do filho adulto.
  • Adultos que possuem propriedades juntos – casados ​​ou não, se a morte de um adulto significasse que o outro não poderia mais arcar com os pagamentos de empréstimos, manutenção e impostos sobre a propriedade, o seguro de vida pode ser uma boa idéia. Um exemplo seria um casal de noivos que fez uma hipoteca conjunta para comprar sua primeira casa.
  • Pais idosos que desejam deixar dinheiro para os filhos adultos que cuidam deles —Muitos filhos adultos se sacrificam tirando uma folga do trabalho para cuidar de um pai idoso que precisa de ajuda. Essa ajuda também pode incluir suporte financeiro direto. O seguro de vida pode ajudar a reembolsar os custos do filho adulto quando o pai ou a mãe falecer.
  • Jovens adultos cujos pais incorreram em dívidas de empréstimos estudantis particulares ou fiadoras de um empréstimo para eles – jovens adultos sem dependentes raramente precisam de seguro de vida, mas se um pai estiver em risco pela dívida de um filho após sua morte, a criança pode querer levar vida suficiente seguro para saldar essa dívida.
  • Jovens adultos que desejam obter taxas baixas – Quanto mais jovem e mais saudável você for, mais baixos serão os prêmios de seguro. Um adulto de 20 e poucos anos pode comprar uma apólice mesmo sem ter dependentes, se houver expectativa de tê-los no futuro.
  • Famílias ricas que esperam dever impostos imobiliários – O seguro de vida pode fornecer fundos para cobrir os impostos e manter o valor total da propriedade intacto.
  • As famílias que podem ‘ t pagar as despesas do enterro e funeral -A seguro de vida pequeno pode fornecer fundos para honrar amado de passagem.
  • Negócios com funcionários-chave – se a morte de um funcionário-chave, como um CEO, criar uma grande dificuldade financeira para a empresa, essa empresa pode ter um interesse segurável que lhe permitirá adquirir uma apólice de seguro de vida para esse funcionário.
  • Aposentados casados ​​- em vez de escolher entre um pagamento de pensão que oferece um benefício conjugal e outro que não oferece, os aposentados podem optar por aceitar sua pensão integral e usar parte do dinheiro para comprar seguro de vida para beneficiar seu cônjuge. Essa estratégia é chamada de maximização da pensão.

Como funciona o seguro de vida

Uma apólice de seguro de vida tem dois componentes principais – um benefício por morte e um prêmio. O seguro de vida tem esses dois componentes, mas as apólices de seguro permanente ou de vida inteira também têm um componente de valor em dinheiro.

  1. Benefício por morte – O benefício por morte  ou valor de face é falecimento do segurado. O segurado pode ser um pai e os beneficiários podem ser seus filhos, por exemplo. O segurado escolherá o valor desejado do benefício por morte com base nas necessidades futuras estimadas dos beneficiários. A seguradora determinará se há um interesse segurável e se o segurado proposto se qualifica para a cobertura com base nosrequisitos de subscrição da empresarelacionados à idade, saúde e quaisquer atividades perigosas nas quais o segurado proposto participe.
  2. Prêmio – os prêmios são o dinheiro que o segurado paga pelo seguro.A seguradora deve pagar o benefício por morte quando o segurado morre se o segurado pagar os prêmios conforme exigido, e os prêmios são determinados em parte pela probabilidade de a seguradora ter que pagar o benefício por morte da apólice com base na expectativa de vida do segurado. Fatores que influenciam a expectativa de vida incluem a idade do segurado, sexo, histórico médico, riscos ocupacionais e hobbies de alto risco. Parte do prêmio também é destinada às despesas operacionais da seguradora. Os prêmios são mais elevados em apólices com maiores benefícios por morte, indivíduos de maior risco e apólices permanentes que acumulam valor em dinheiro.
  3. Valor em dinheiro – O valor em dinheiro do seguro de vida permanente serve a dois propósitos. É uma conta poupança que o tomador do seguro pode utilizar durante a vida do segurado; o caixa é acumulado em uma base de imposto diferido. Algumas políticas podem ter restrições sobre saques, dependendo de como o dinheiro será usado. Por exemplo, o segurado pode tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice e ter que pagar juros sobre o principal do empréstimo. O segurado também pode usar o valor em dinheiro para pagar prêmios ou adquirir seguro adicional. O valor em dinheiro é um benefício vitalício que permanece com a seguradora quando o segurado morre. Quaisquer empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro reduzirão o benefício de morte da apólice.

Bom saber

O tomador do seguro e o segurado são geralmente a mesma pessoa, mas às vezes podem ser diferentes. Por exemplo, uma empresa pode comprar seguro de pessoa-chave de um funcionário importante, como um CEO, ou um segurado pode vender sua própria apólice a terceiros em troca de dinheiro em um acordo de vida.

Tipos de seguro de vida

Muitos tipos diferentes de seguro de vida estão disponíveis para atender a todos os tipos de necessidades e preferências.

  • Vida a termo – o seguro de vida dura um certo número de anos e depois termina. Você escolhe o termo quando tira a apólice. Os termos comuns são 10, 20 ou 30 anos. As melhores apólices de seguro de vida equilibram acessibilidade com solidez financeira de longo prazo.
  • Prazo de nível – Os prêmios são os mesmos todos os anos.
  • Aumento do prazo – Os prêmios são menores quando você é mais jovem e aumentam conforme você envelhece. Isso também é chamado de ” prazo renovável anual “.
  • Retorno do prémio – Retorno do prémio (ROP) políticas incluem um mecanismo interno na poupança. Você pagará uma taxa fixa pela duração da sua apólice, mas ao contrário do seguro de vida tradicional, você receberá seu dinheiro de volta no final do prazo.
  • Permanente – permanece em vigor por toda a vida do segurado, a menos que o segurado pare de pagar os prêmios ou desista da apólice. Normalmente é mais caro do que o termo.
  • Prêmio Único – Nesse caso, o segurado paga o prêmio inteiro adiantado, em vez de fazer pagamentos mensais, trimestrais ou anuais.
  • Vida inteira – o seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida permanente que acumula valor em dinheiro.
  • Vida universal – um tipo de seguro de vida permanente com um componente de valor em dinheiro que rende juros, o seguro de vida universal tem prêmios comparáveis ​​ao seguro de vida temporário. Ao contrário do prazo e da vida inteira, os prêmios e o benefício por morte podem ser ajustados ao longo do tempo.
  • Universal garantido – este é um tipo de seguro de vida universal que não agrega valor em dinheiro e normalmente tem prêmios mais baixos do que a vida inteira.
  • Universal variável – Com o seguro de vida universal variável, o segurado pode investir o valor em dinheiro da apólice.
  • Universal indexado – este é um tipo de seguro de vida universal que permite ao segurado obter uma taxa de retorno fixa ou indexada ao patrimônio sobre o componente de valor em dinheiro.
  • Despesa de sepultamento ou final – este é um tipo de seguro de vida permanente com um pequeno benefício por morte. Apesar dos nomes, os beneficiários podem usar o benefício por morte como desejarem.
  • Emissão garantida – Um tipo de seguro de vida permanente disponível para pessoas com problemas médicos que, de outra forma, os tornaria impossíveis de serem segurados, o seguro de vida de emissão garantida não pagará um benefício por morte durante os primeiros dois anos em que a apólice estiver em vigor (a menos que a morte seja acidental) devido ao alto risco de segurar a pessoa. No entanto, a seguradora devolverá os prêmios da apólice acrescidos de juros aos beneficiários se o segurado falecer durante esse período.

Pilotos de seguro de vida

Muitas seguradoras oferecem aos segurados a opção de personalizar suas apólices para acomodar suas necessidades. Os passageiros são a forma mais comum de os segurados modificarem seus planos. Existem muitos passageiros, mas a disponibilidade depende do provedor. O segurado normalmente pagará um prêmio adicional para cada passageiro ou uma taxa para exercê-lo, embora algumas apólices incluam certos passageiros em seu prêmio base.

  • O passageiro do benefício por morte acidental oferece cobertura de seguro de vida adicional no caso de morte do segurado acidental.
  • A renúncia do passageiro do prêmio libera o segurado de fazer pagamentos do prêmio se o segurado ficar incapacitado e incapaz de trabalhar. 
  • O passageiro com renda por invalidez paga uma renda mensal no caso de o segurado ficar impossibilitado de trabalhar por vários meses ou mais devido a uma doença grave ou lesão.
  • Após o diagnóstico de doença terminal, o passageiro do  benefício de morte acelerada permite que o segurado receba uma parte ou a totalidade do benefício por morte.
  • O passageiro de cuidados de longo prazo é um tipo de benefício de morte acelerada que pode ser usado para pagar casas de repouso, vida assistida ou cuidados em casa quando o segurado precisar de ajuda nas atividades da vida diária, como tomar banho, comer e usar o banheiro.
  • Um passageiro de segurabilidade garantida permite que o segurado adquira seguro adicional em uma data posterior, sem revisão médica.

Cada apólice é exclusiva para o segurado e a seguradora. É importante revisar seu documento de apólice para entender quais riscos sua apólice cobre, quanto ela pagará aos seus beneficiários e sob quais circunstâncias.

Quanto seguro de vida comprar

Antes de se inscrever no seguro de vida, você deve analisar sua situação financeira e determinar quanto dinheiro seria necessário para manter o padrão de vida de seus beneficiários ou atender à necessidade para a qual está adquirindo uma apólice.

Por exemplo, se você é o cuidador principal e tem filhos com dois e quatro anos de idade, deve ter seguro suficiente para cobrir suas responsabilidades de custódia até que seus filhos cresçam e sejam capazes de se sustentar. Você pode pesquisar o custo para contratar uma babá e uma governanta, ou para usar uma creche comercial e um serviço de limpeza e, em seguida, talvez adicionar algum dinheiro para a educação. Some esses custos ao longo dos próximos 16 anos ou mais, acrescente mais para a inflação, e esse é o benefício por morte que você pode querer comprar – se puder pagá-lo.


É prudente reavaliar suas necessidades de seguro de vida anualmente ou após eventos significativos na vida, como divórcio, casamento, nascimento ou adoção de um filho ou grandes compras, como uma casa. Você pode precisar atualizar os beneficiários da apólice, aumentar sua cobertura ou até mesmo reduzir sua cobertura.

Qualificação para seguro de vida

As seguradoras avaliam cada candidato a seguro de vida caso a caso, e com centenas de seguradoras para escolher, quase qualquer pessoa pode encontrar uma apólice acessível que atenda, pelo menos parcialmente, às suas necessidades. Em 2018, havia 841 seguradoras de vida e empresas de anuidade nos Estados Unidos, de acordo com o Insurance Information Institute.

Além disso, muitas seguradoras de vida vendem vários tipos e tamanhos de apólices, e algumas se especializam em atender a necessidades específicas, como apólices para pessoas com condições crônicas de saúde. Existem também corretores especializados em seguros de vida que conhecem as ofertas de diferentes empresas. Os candidatos podem trabalhar com um corretor gratuitamente para encontrar o seguro de que precisam. Isso significa que quase qualquer pessoa pode obter algum tipo de apólice de seguro de vida se procurar bastante e estiver disposta a pagar um preço alto o suficiente ou aceitar um benefício por morte talvez menos do que o ideal.

O seguro não é apenas para os ricos e saudáveis ​​e, como o setor de seguros é muito mais amplo do que muitos consumidores imaginam, obter seguro de vida pode ser possível e acessível, mesmo que os pedidos anteriores tenham sido negados ou as cotações estivessem inacessíveis.

Em geral, quanto mais jovem e saudável você for, mais fácil será se qualificar para o seguro de vida, e quanto mais velho e menos saudável você for, mais difícil será. Certas opções de estilo de vida, como fumar ou se envolver em passatempos arriscados, como paraquedismo, também tornam mais difícil a qualificação ou levam a taxas mais altas.

Usos adicionais para seguro de vida

A maioria das pessoas usa seguro de vida para fornecer dinheiro aos beneficiários que sofreriam dificuldades financeiras com a morte do segurado. No entanto, para indivíduos ricos, as vantagens fiscais do seguro de vida, incluindo crescimento do valor em dinheiro com impostos diferidos, dividendos livres de impostos e benefícios de morte sem impostos, podem fornecer oportunidades estratégicas adicionais.

Aposentadoria de financiamento – políticas com um valor em dinheiro ou componente de investimento podem fornecer uma fonte de renda de aposentadoria. Essa oportunidade pode vir com taxas altas e um benefício de morte mais baixo, então pode ser uma boa opção apenas para indivíduos que estouraram o limite de outras contas de poupança e investimento com vantagens fiscais. A estratégia de maximização da pensão descrita anteriormente é outra maneira pela qual o seguro de vida pode ser usado para financiar a aposentadoria.

Evitando Impostos – A evasão fiscal é uma estratégia respeitadora da lei para minimizar a responsabilidade fiscal de uma pessoa e não deve ser confundida com a evasão fiscal, que é ilegal.

Empréstimo de dinheiro – a maioria dos seguros de vida permanente acumula valor em dinheiro contra o qual o segurado pode pedir um empréstimo. Tecnicamente, você está pedindo dinheiro emprestado à seguradora e usando seu valor em dinheiro como garantia. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, a pontuação de crédito do segurado não é um fator. Os termos de reembolso podem ser flexíveis e os juros do empréstimo voltam para a conta do valor em dinheiro do segurado. Os empréstimos de apólice podem reduzir o benefício de morte da apólice, no entanto.

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