IRA vs. Seguro de Vida para Poupança de Aposentadoria: Qual é a diferença?
IRA vs. Seguro de Vida para Poupança de Aposentadoria: Uma Visão Geral
Ao buscar fundos de aposentadoria, um plano 401 (k) é um ponto de partida óbvio, especialmente se seu empregador igualar uma parte de sua contribuição. Mas para onde você vai depois de ter contribuído com o máximo para a correspondência, ou se seu local de trabalho não oferece um plano de aposentadoria qualificado? Muitos trabalhadores continuam a financiar seu plano de trabalho, mas você também tem outras opções, incluindo o uso de uma apólice de seguro de vida.
Em certos casos, a abordagem de seguro como investimento pode ser uma jogada inteligente, mas geralmente para investidores mais ricos. Os investidores diários que ultrapassaram o limite de suas contribuições 401 (k) e de conta de aposentadoria individual (IRA) permitidas, no entanto, devem avaliar se as taxas consideráveis de apólices de seguro de vida superariam qualquer benefício fiscal potencial para eles.
Principais vantagens
- As economias para aposentadoria podem crescer com vantagens fiscais para serem desembolsadas mais tarde na vida.
- Os planos 401 (k) e os IRAs permitem o crescimento dos investimentos com impostos diferidos, que estão sujeitos a imposto de renda no momento da retirada e que vêm com penalidades para retirada antecipada.1
- As apólices de seguro de vida permanente também podem ser criadas para acumular economias de aposentadoria e desembolsar fundos sem impostos, se projetadas corretamente.
Usar apólices de seguro de vida para economizar para a aposentadoria pode beneficiar os ricos, mas dado o custo considerável dessas apólices, os investidores comuns podem ser mais aconselhados a usar um veículo mais simples, como um IRA.
IRA ou 401 (k)
Entre essas duas estratégias, um IRA é uma maneira mais direta de economizar para a aposentadoria. Você simplesmente cria uma conta em uma corretora, empresa de fundos mútuos ou banco e seleciona os investimentos que gostaria de fazer com suas contribuições. Isso pode incluir tudo, desde ações individuais a fundos mútuos e barras de ouro.
A principal vantagem dessas contas é o tratamento tributário, que é semelhante ao do 401 (k). Com um IRA tradicional, suas contribuições qualificadas são dedutíveis nos impostos e os investimentos crescem com base no imposto diferido. Existem limites. Para os anos fiscais de 2020 e 2021, as contribuições máximas para IRAs são definidas em $ 6.000, mais outros $ 1.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Para planos não Roth 401 (k), a contribuição máxima para o ano fiscal de 2021 é de $ 19.500 mais $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais. Depois de se aposentar, você pagaráimposto de renda normal sobre o valor que sacar.
Um Roth IRA tem benefícios semelhantes, mas ao contrário. Você investe usando dólares após os impostos (portanto, sem dedução de impostos naquele momento), mas não paga um centavo em impostos adicionais sobre os fundos acumulados, contanto que você possua a conta por pelo menos cinco anos e tenha alcançado 59 anos e meio antes de fazer uma retirada.
Seguro de Vida Permanente
Outro caminho possível é comprar um seguro de vida permanente. Além de oferecer um benefício por morte para seus sobreviventes, essas políticas também apresentam um componente de poupança. Parte do seu prêmio vai para o seu benefício por morte;outra parte aumenta sua conta de valor em dinheiro, que cresce em umabase de imposto diferido.
Seguro de Vida Inteira
As apólices de seguro de vida permanente são apólice de seguro de vida inteira, a operadora credita em sua conta uma certa porcentagem com base no desempenho de seus próprios investimentos. Se você tem sua apólice há alguns anos, normalmente verá retornos anuais na faixa de 3% a 6%, geralmente obtidos em investimentos isentos de impostos.
Seguro de Vida Variável
Outros tipos de seguro de vida permanente funcionam de maneira um pouco diferente. Por exemplo, com uma apólice de seguro de vida universal variável (VUL), o valor do crédito está vinculado ao desempenho dos fundos de ações e obrigações de sua escolha. Os retornos potenciais são maiores, mas também o é o risco. Se o mercado perder terreno durante um determinado período, você poderá ter que pagar um prêmio mais alto para manter sua cobertura.
Adições pagas
Os investidores que contam com seguro de vida para necessidades de aposentadoria devem pensar no longo prazo – pode levar de 10 a 20 anos para construir uma conta de valor em dinheiro considerável. Quando seu saldo for grande o suficiente, existem algumas maneiras de recorrer à sua apólice para necessidades pessoais. As adições pagas (PUA) são uma boa forma de aumentar o valor em dinheiro em uma apólice de baixo custo relativo e que pode maximizar a renda de aposentadoria mais tarde.
Retiradas periódicas
Outra possibilidade é fazer saques periódicos. Contanto que você não extraia mais do que sua base – isto é, quanto você pagou em prêmios – você não terá um prejuízo fiscal por fazer isso. Qualquer valor adicional está sujeito às taxas normais de imposto de renda. Para manter o Internal Revenue Service (IRS) sob controle, algumas pessoas param de fazer saques assim que atingem sua base. A partir daí, eles pegam um empréstimo contra sua apólice,que geralmente é isento de impostos.
Renunciando à sua política
Outra opção é renunciar à sua apólice e obter o valor em dinheiro de uma só vez, menos quaisquer empréstimos pendentes. Mas há um problema importante: sempre que você sacar dinheiro, estará diminuindo o benefício por morte de seus herdeiros. Se você tomar um empréstimo contra a sua apólice, terá de pagá-lo com juros para poder recuperá-lo. E se você desistir, provavelmente perderá sua cobertura por completo.
Compare isso com alguém que compra uma apólice de seguro de vida muito mais barata, que não tem recurso de poupança, e investe a diferença em um IRA. Eles podem usar suas economias a qualquer momento após os 59 anos e meio sem afetar o seguro ou o pagamento em caso de morte. E eles podem deixar qualquer saldo remanescente para seus familiares, o que não pode ser dito de sua conta em dinheiro.
Uma abordagem cara?
Talvez o maior golpe nas apólices de seguro de vida permanente seja o custo inicial. Primeiro, existe a taxa inicial que ajuda a pagar a comissão do agente. Freqüentemente, isso pode consumir metade dos prêmios do primeiro ano. Conseqüentemente, leva alguns anos para que sua conta de valor em dinheiro realmente comece a crescer.
Além disso, os segurados tendem a enfrentar altas taxas de investimento, geralmente em torno de 3% ao ano. Em contraste, o índice médio de despesas para fundos mútuos abertos e ETFs oferecidos para venda é de 0,52%. Portanto, investir em um IRA permite que você elimine esse obstáculo significativo em seus retornos.
Mas isso não é tudo. Você também deve se preocupar com taxas de resgate se sua apólice caducar nos primeiros anos. Você perderá não apenas o seu benefício por morte, mas também uma parte considerável de seu saldo de caixa. Com a maioria das políticas, o valor dessa taxa diminui gradualmente ao longo dos anos e depois desaparece.
No entanto, se você estiver comprometido com estratégias de longo prazo, as apólices de seguro de vida permanente que são projetadas para acumular um valor extra em dinheiro tendem a atingir o ponto de equilíbrio em torno do décimo ano da apólice. Além disso, o dinheiro está se acumulando todos os anos antes disso, portanto, se você desistisse da apólice, receberia algum dinheiro de volta e não perderia o valor total dos prêmios que pagou.
Quando o seguro como um investimento faz sentido
Faz sentido, então, usar o seguro de vida como um investimento? A resposta é “ absolutamente – em alguns casos limitados”.
Por exemplo, indivíduos mais ricos às vezes estabelecem o que é conhecido como um impostos imobiliários. Tecnicamente, o trust está pagando os prêmios da apólice de seguro de vida, portanto, o benefício por morte não é considerado parte do patrimônio do membro da família falecido.
Além disso, o seguro de vida às vezes é uma escolha razoável para investidores comuns que estouraram suas contribuições 401 (k) e IRA permitidas. Mas, mesmo assim, vale a pena avaliar se as taxas consideráveis superam os benefícios fiscais potenciais.
Os corretores ganham muito dinheiro vendendo a ideia de que o seguro de vida é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria. Mas, dado o custo considerável dessas apólices, é melhor você comprar uma apólice de prazo mais baixo e investir em algo mais simples, como um IRA.