Substituição de seguro de vida: regras, leis e regulamentos
Para muitas pessoas, o seguro de vida não é uma compra única. Há muitos motivos pelos quais eles substituem sua apólice por uma nova – para obter mais ou menos cobertura, para diminuir o pagamento do prêmio ou para uma apólice mais adequada às suas necessidades. No entanto, às vezes as pessoas são induzidas a substituir suas políticas por motivos que não atendem aos seus melhores interesses, razão pela qual existem algumas regras, leis e regulamentos muito rígidos em vigor para protegê-los contra tais substituições.
Principais vantagens
- Existem limitações no que diz respeito à substituição de apólices de seguro de vida. Essas limitações têm como objetivo proteger o segurado.
- Os principais problemas com a substituição de uma apólice de seguro de vida incluem contestabilidade, taxas de resgate e rotatividade.
- A National Association of Insurance Commissioners apresenta um modelo de regulamento para apólices de substituição, como um conjunto específico de perguntas a serem feitas em uma solicitação de seguro e um sistema que a seguradora implementa para monitorar as atividades de substituição.
O problema com substituições
Substituir uma apólice de seguro de vida não é tão simples quanto trocar uma apólice de seguro de automóvel por outra. Existem vários fatores envolvidos que podem afetar negativamente a cobertura e os custos futuros de um segurado. Embora uma substituição possa melhorar a cobertura ou reduzir o valor do prêmio, os contratos de seguro de vida incluem certas restrições que podem colocar um segurado desavisado em maior risco.
Contestabilidade
Em primeiro lugar, os contratos de seguro de vida normalmente incluem um período de contestação, geralmente dois anos, durante o qual, se o segurado falecer, a seguradora de vida poderia contestar o sinistro com base em quaisquer declarações falsas feitas no pedido. Quando o segurado substitui uma apólice, esse período de contestação recomeça, assim como a exclusão do suicídio, que permite à seguradora negar um sinistro se a morte do segurado for causada por suicídio nos primeiros dois anos.
Taxas de rendição
Para políticas de valor em dinheiro, como vida inteira, vida universal ou vida variável, existem complexidades adicionais que tornariam uma substituição menos desejável. Por exemplo, algumas apólices incluem taxas de resgate, que são cobradas quando a apólice é resgatada ou os valores em dinheiro são retirados dentro de um determinado período de tempo.
A taxa é cobrada sobre qualquer valor em dinheiro entregue acima de um determinado valor, como 10% do valor da conta. As taxas começam altas no início do período de resgate e são reduzidas a cada ano até chegarem a zero. Um tomador de seguro que substitui uma apólice enquanto ela ainda está dentro do período de resgate deve pagar a taxa para transferir o valor em dinheiro de uma apólice para outra.
Agitação
Há também a questão da rotatividade dos corretores de seguros de vida, que é a prática de persuadir o segurado a substituir uma apólice para ganhar uma nova comissão. É por todas essas razões que o setor de seguros, por meio dos departamentos de seguros estaduais e da National Association of Insurance Commissioners (NAIC), estabeleceu procedimentos que devem ser seguidos pelas seguradoras de vida e seus agentes e corretores contratados.
Regulamentos e procedimentos de substituição
Embora cada departamento estadual de seguros tenha permissão para emitir suas próprias regras e procedimentos específicos sobre substituições, eles são obrigados a seguir o modelo de regulamento estabelecido pelo NAIC. O modelo de regulamento estabelece requisitos mínimos que devem ser incluídos nos procedimentos de substituição de cada estado que devem ser seguidos pelas seguradoras e pelos produtores envolvidos na substituição.
O mecanismo de acionamento para procedimentos de substituição são algumas perguntas normalmente feitas no aplicativo de seguro de vida, como, “Você atualmente tem uma apólice de seguro de vida?” e “Você planeja substituir sua política atual por uma nova?” Uma resposta “sim” a ambas desencadeia um processo claramente definido para lidar com a substituição: informar o segurado das implicações de uma substituição; apresentar declaração de declaração de substituição assinada pelo tomador do seguro e pelo agente à seguradora substituta, que é a empresa que propõe a emissão de uma nova apólice, e à seguradora existente, que é a empresa cuja apólice está sendo substituída; e fornecer ao segurado uma cópia impressa de todos os materiais de vendas usados antes da transação.
A seguradora deve demonstrar que os procedimentos de substituição do estado estão em vigor, incluindo o treinamento dos produtores e um sistema para monitorar as atividades de substituição de todos os produtores.
O modelo de regulamento também estabelece penalidades para as violações, que podem incluir a revogação ou suspensão da licença de seguro do produtor ou da empresa e multa pecuniária. Sob certas circunstâncias, uma seguradora pode ser ordenada a fazer a restituição ou restaurar a apólice e os valores em dinheiro para o segurado.
Para aqueles que determinaram que substituir sua apólice ainda é a melhor jogada para suas circunstâncias, é importante reservar um tempo para encontrar a melhor apólice de seguro de vida possível para que valha a pena.