O seguro de vida é um ativo muito comum que faz parte do planejamento financeiro de longo prazo de muitas pessoas. Adquirir um seguro de vida é uma forma de proteger seus entes queridos, proporcionando-lhes o apoio financeiro de que podem precisar após sua morte. Por exemplo, você pode adquirir um seguro de vida para ajudar seu cônjuge a cobrir o pagamento da hipoteca ou as contas do dia a dia ou para financiar a faculdade de seus filhos.
Ao adquirir um seguro de vida, é importante entender como ele funciona e como seus beneficiários podem receber os rendimentos de sua apólice. Isso pode ajudar na escolha de uma opção de pagamento que funciona melhor para seus objetivos de planejamento imobiliário.
Principais vantagens
O seguro de vida é um contrato entre um segurado e uma seguradora que tem como objetivo pagar um benefício por morte quando o segurado falecer.
Uma seguradora de vida deve ser contatada o mais rápido possível após o falecimento do segurado para iniciar o processo de indenização e reembolso.
É importante escolher os beneficiários do seguro de vida com cuidado para garantir que as pessoas certas sejam elegíveis para receber os rendimentos de sua apólice.
Existem diferentes maneiras de um beneficiário receber um pagamento de seguro de vida, incluindo pagamentos de quantia total, pagamentos de parcelas, anuidades e contas de ativos retidos.
Noções básicas de seguro de vida
O seguro de vida é um tipo de contrato de seguro. Ao adquirir uma apólice de seguro de vida, você concorda em pagar prêmios para manter sua cobertura intacta. Se você falecer, a seguradora de vida pode pagar um benefício por morte à pessoa ou pessoas que você indicou como beneficiários da apólice.
Algumas apólices de seguro de vida podem oferecer benefícios por morte e benefícios por subsistência. Um piloto de benefício de vida permite que você aproveite o benefício de morte de sua apólice enquanto você ainda estiver vivo. Esse tipo de passageiro pode ser benéfico em situações em que você está com uma doença terminal e precisa de fundos para pagar por cuidados médicos.
“Algumas companhias de seguro de vida criaram apólices que permitem que seus segurados sacem o valor de face da apólice no caso de uma doença terminal, crônica ou crítica. Essas apólices permitem que o segurado seja o beneficiário de sua própria apólice de seguro de vida”. diz Ted Bernstein, proprietário da Life Cycle Financial Planners LLC.
Ao adquirir seguro de vida, é importante considerar:
Quanta cobertura você precisa
Se uma apólice de seguro de vida a termo ou permanente faz mais sentido
O que você pagará pelos prêmios
Quais passageiros, se houver, você gostaria de incluir
Em termos de valores de cobertura, uma calculadora de seguro de vida pode ser útil na escolha de um benefício por morte. O seguro de vida cobre você por um determinado prazo, enquanto uma apólice de seguro de vida permanente o cobre pelo resto da vida, desde que os prêmios sejam pagos. Entre os dois, o termo de vida tende a ser mais barato, mas o seguro de vida permanente pode oferecer benefícios como acúmulo de valor em dinheiro.
Os custos do prêmio do seguro de vida podem depender do tipo de apólice, do valor do benefício por morte, dos passageiros incluídos e de sua saúde geral. Não é incomum ter que fazer um exame paramédico como parte do processo de subscrição.
Dica
As apólices de seguro de vida híbrido permitem combinar cobertura de seguro de vida com seguro de assistência de longo prazo.
Escolhendo um Beneficiário de Seguro de Vida
Como parte do processo de compra de seguro de vida, você precisará designar um ou mais beneficiários. É para quem você deseja receber o benefício por morte de sua apólice quando falecer. Um beneficiário de seguro de vida pode ser:
Uma esposa
Pai
Irmão
Filho adulto
Parceiro de negócios
Organização beneficente
Uma confiança
Você pode escolher nomear um único beneficiário ou um beneficiário principal e um ou mais beneficiários contingentes. Um beneficiário contingente receberia benefícios por morte de sua apólice de seguro de vida se o beneficiário principal falecer.
Os filhos menores não podem ser nomeados como beneficiários de uma apólice de seguro de vida.
Arquivando uma Reivindicação
As prestações por morte não são pagas automaticamente por uma apólice de seguro de vida. O beneficiário deve primeiro registrar uma reclamação junto à seguradora de vida. Dependendo das apólices da seguradora, isso pode ser feito online ou pode exigir um depósito de sinistros em papel. Não importa como você termina o processo, a empresa normalmente exige papelada e evidências de apoio para processar a reclamação e o pagamento.
Seus beneficiários podem ser solicitados a fornecer uma cópia da apólice, juntamente com o formulário de solicitação de reembolso. Eles também devem apresentar uma cópia autenticada da certidão de óbito, seja por meio do condado ou município ou por meio do hospital ou casa de repouso em que o segurado faleceu.
“A certidão de óbito deve ser enviada ao endereço da seguradora listado na apólice, juntamente com uma declaração de sinistro, que às vezes é chamada de pedido de benefícios, assinada pelo beneficiário”, diz o advogado de seguros aposentado Luke Brown.
As apólices pertencentes a trusts revogáveis ou irrevogáveis devem garantir que a seguradora tenha uma cópia do documento fiduciário identificando o proprietário e o beneficiário, acrescenta Bernstein.
Não há um prazo definido para quanto tempo você tem para registrar uma reclamação de seguro de vida, mas quanto mais cedo você fizer isso, melhor.
Quando os benefícios são pagos
Os benefícios do seguro de vida são normalmente pagos quando o segurado morre. Os beneficiários entram com um pedido de indenização por morte junto à seguradora, enviando uma cópia autenticada da certidão de óbito. Muitos estados permitem que as seguradoras analisem o sinistro por 30 dias, após o qual podem pagar, negar ou solicitar informações adicionais. Se uma empresa nega sua reclamação, geralmente fornece um motivo.
A maioria das seguradoras paga no prazo de 30 a 60 dias a partir da data do sinistro, de acordo com Chris Huntley, fundador da Huntley Wealth & Insurance Services.
“Não há um prazo definido”, acrescenta ele. “Mas as seguradoras são motivadas a pagar o mais rápido possível após receberem a prova de morte de boa-fé, para evitar altas taxas de juros pelo atraso no pagamento dos sinistros”.
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Atrasos de Pagamentos
Existem várias situações possíveis que podem resultar em atraso no pagamento. Os beneficiários podem enfrentar atrasos de seis a 12 meses se o segurado falecer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice. O motivo: a cláusula de contestabilidade de um a dois anos.
“A maioria das apólices contém essa cláusula, que permite à operadora investigar o pedido original para garantir quenão foi cometida fraude. Enquanto a seguradora não puder provar que o segurado mentiu no pedido, o benefício será normalmente pago”, diz Huntley. A maioria das apólices também contém uma cláusula de suicídio que permite à empresa negar benefícios se o segurado cometer suicídio durante os primeiros dois anos da apólice.
Os pagamentos também podem atrasar quando o homicídio constar da certidão de óbito do segurado. Nesse caso, um representante para sinistros pode comunicar-se com o detetive designado para o caso para descartar o beneficiário como suspeito. O pagamento é retido até que seja esclarecida qualquer suspeita sobre o envolvimento do beneficiário na morte do segurado. Se houver encargos, a seguradora pode reter o pagamento até que os encargos sejam retirados ou o beneficiário seja absolvido do crime.
Atrasos nos pagamentos também podem ocorrer se:
O segurado faleceu durante atividades ilegais, como dirigir embriagado.
A parte segurada mentiu sobre a aplicação da apólice.
O segurado omitiu problemas de saúde ou hobbies ou atividades arriscadas, como paraquedismo.
As seguradoras podem atrasar o pagamento de seis a 12 meses se o segurado falecer nos primeiros dois anos da apólice.
Opções de Pagamento
Você também pode ajudar a decidir como seu benefício por morte será pago após sua morte. Aqui estão algumas das opções de pagamento disponíveis para você e seus beneficiários.
Pagamentos de soma global
Desde o início da indústria, há mais de 200 anos, os beneficiários tradicionalmente recebem pagamentos de quantia única dos rendimentos. A opção de pagamento padrão da maioria das apólices continua sendo um montante fixo, diz Richard Reich, presidente da Intramark Insurance Services, Inc.
Prestações e anuidades
As apólices de seguro de vida modernas têm visto uma melhoria monumental em como os pagamentos podem ser entregues aos beneficiários da apólice, diz Bernstein. Isso inclui uma opção de pagamento em prestações ou uma opção de anuidade, em que o produto e os juros acumulados são pagos regularmente ao longo da vida do beneficiário. Essas opções dão ao proprietário da apólice a oportunidade de selecionar um fluxo de renda garantido pré-determinado entre cinco e 40 anos.
“Para seguro de vida com proteção de renda, a maioria dos compradores de seguro de vida prefere a opção de parcelamento para garantir que os rendimentos durarão pelo número necessário de anos”, diz Bernstein.
Os beneficiários devem lembrar que qualquer receita de juros que recebam está sujeita a tributação. Você pode acabar ficando melhor com a quantia total em vez de parcelas, pois acabará pagando mais impostos sobre os juros se o benefício por morte for bastante alto.
Conta de ativos retidos
Algumas seguradoras oferecem aos beneficiários de grandes apólices um talão de cheques em vez de uma quantia fixa ou prestações regulares. A seguradora, atuando como banco ou instituição financeira, mantém o pagamento em conta, permitindo que você passe cheques contra o saldo. Essa conta não permitiria depósitos, mas pagaria juros ao beneficiário.
O prazo para isso é benefício de morte acelerada. (Para informações relacionadas, dê uma olhada mais de perto nos usuários de benefícios acelerados.) Tradicionalmente, as apólices de seguro de vida pagam somente no momento da morte do segurado. Converse com seu agente de seguros sobre se essa opção faz sentido para você.
Considere conversar com seu agente de seguros e / ou advogado de planejamento imobiliário sobre qual opção de pagamento pode funcionar melhor.
The Bottom Line
As apólices de seguro de vida proporcionam aos segurados e aos seus entes queridos a tranquilidade de que dificuldades financeiras podem ser evitadas em caso de morte de uma pessoa. Entender como funciona o processo, desde a compra de seguro de vida até o depósito de uma reclamação e o recebimento de um pagamento, pode ajudá-lo a prosseguir com seus planos para adquirir cobertura com confiança.