Dez principais mitos do seguro de vida revelados

O seguro de vida pode ser difícil de descobrir com todos os seus detalhes técnicos e regras. Este artigo examinará brevemente os 10 principais equívocos em torno do seguro de vida para tornar o caminho para a cobertura um pouco mais tranquilo. 

Não preciso de cobertura porque sou solteiro e não tenho dependentes

Mesmo pessoas solteiras precisam de seguro de vida suficiente para cobrir os custos de dívidas pessoais e contas médicas e funerárias. Se você não tiver seguro, pode deixar um legado de despesas não pagas para sua família ou executor. Além disso, essa pode ser uma boa maneira para os solteiros de baixa renda deixarem um legado para uma instituição de caridade favorita ou outra causa.

Minha cobertura de seguro de vida só precisa ser o dobro do meu salário anual

O valor do seguro de vida necessário depende da situação específica de cada pessoa. Muitos fatores devem ser considerados. Além das contas médicas e do funeral, você pode precisar pagar dívidas – como sua hipoteca – e sustentar sua família por vários anos. Uma análise de fluxo de caixa geralmente é necessária para determinar o valor real do seguro que deve ser adquirido – os dias de cálculo da cobertura de vida com base apenas na capacidade de ganhar renda já se foram.

Minha cobertura de seguro de vida no trabalho é suficiente

Talvez sim, talvez não. Para uma única pessoa com recursos modestos, a cobertura paga pelo empregador – ou com prazo determinado – pode na verdade ser suficiente. Mas se você tem um cônjuge ou outros dependentes, ou sabe que precisará de cobertura após sua morte para pagar os impostos imobiliários, poderá ser necessária cobertura adicional.

O custo dos meus prêmios será dedutível

Isso não é verdade na maioria dos casos. O custo do seguro de vida pessoal nunca é dedutível, a menos que o segurado seja autônomo e a cobertura seja usada como proteção patrimonial do proprietário da empresa. Em seguida, os prêmios são dedutíveis no Anexo C do  Formulário 1040.

Devo ter seguro de vida a qualquer custo

Em muitos casos, isso provavelmente é verdade. No entanto, as pessoas com ativos consideráveis ​​e sem dívidas ou dependentes podem se beneficiar com o autosseguro. Se você tiver despesas médicas e de funeral cobertas, a cobertura de seguro de vida pode ser opcional. 

Devo sempre comprar prazo e investir na diferença

Isto não é necessariamente verdade. Existem diferenças distintas entre vida do termo e seguro de vida permanente, e o custo da cobertura de vida do termo pode se tornar proibitivo em anos posteriores. Portanto, aqueles que sabem com certeza que devem estar cobertos no momento da morte devem considerar a cobertura permanente. O desembolso total do prêmio para uma apólice permanente mais cara pode ser menor do que os prêmios contínuos que poderiam durar anos mais com uma apólice de prazo mais barata.

Há também o risco de não segurabilidade a ser considerado, o que pode ser desastroso para aqueles que podem ter problemas de imposto de propriedade e precisam de seguro de vida para pagá-los. Esse risco pode ser evitado com a cobertura permanente, que é paga após o pagamento de um determinado valor do prêmio e permanece em vigor até o óbito.

As políticas de vida universais variáveis ​​são sempre superiores às políticas de vida universais diretas no longo prazo 

Muitas apólices universais pagam taxas de juros competitivas e as apólices de vida universal variável (VUL) contêm várias camadas de taxas relacionadas aos elementos de seguro e valores mobiliários presentes na apólice. Portanto, se as subcontas variáveis ​​dentro da apólice não tiverem um bom desempenho, o segurado variável pode ver um valor em dinheiro menor do que alguém com uma apólice de vida universal direta.

O fraco desempenho do mercado pode até gerar chamadas de dinheiro substanciais dentro de apólices variáveis ​​que exigem o pagamento de prêmios adicionais para manter a apólice em vigor.

Somente chefes de família precisam de cobertura de seguro de vida

Absurdo. O custo de substituição dos serviços anteriormente prestados por uma dona de casa falecida pode ser mais alto do que você pensa, e fazer um seguro contra a perda de uma dona de casa pode fazer sentido, especialmente quando se trata de custos de limpeza e creche.

Devo sempre comprar o Rider Return-of-Premium (ROP) em qualquer política de prazo

Normalmente, existem níveis diferentes de passageiros de retorno do prêmio (ROP) disponíveis para apólices que oferecem esse recurso. Muitos planejadores financeiros dirão que esse piloto não é econômico e deve ser evitado. A inclusão deste piloto dependerá de sua tolerância ao risco e de outros possíveis objetivos de investimento.

Uma análise de fluxo de caixa revelará se você pode sair na frente investindo a quantia adicional do passageiro em outro lugar, em vez de incluí-la na apólice.

Estou melhor investindo meu dinheiro do que comprando seguro de vida de qualquer tipo

Besteira. Até atingir o ponto de equilíbrio de acumulação de ativos, você precisa de algum tipo de cobertura de seguro de vida (exceto a exceção discutida no Mito nº 5). Depois de acumular US $ 1 milhão em ativos líquidos, você pode considerar a possibilidade de descontinuar (ou pelo menos reduzir) sua apólice de um milhão de dólares. Mas você arrisca quando depende apenas de seus investimentos nos primeiros anos de vida, especialmente se tiver dependentes. Se você morrer sem cobertura para eles, pode não haver outro meio de provisão após o esgotamento de seus ativos circulantes.

The Bottom Line

Esses são apenas alguns dos mal-entendidos mais comuns em relação ao seguro de vida. O segredo é não deixar o seguro de vida fora de seu orçamento, a menos que você tenha bens suficientes para cobrir suas despesas depois de sua partida. Para obter mais informações, consulte seu corretor de seguros de vida ou consultor financeiro.