Expectativa de vida: é mais do que apenas um número
A expectativa de vida é o fator mais influente que as seguradoras usam para determinar os prêmios de seguro de vida. Entender como as seguradoras usam o conceito de expectativa de vida – e como ele é calculado para o segurado – pode ajudá-lo a decidir quando comprar uma apólice, como calcular o valor potencial futuro de sua apólice e o que considerar ao escolher um pagamento de anuidade opção.
Expectativa de vida: os números difíceis
A expectativa de vida é definida como a idade até a qual se espera que uma pessoa viva. Também pode ser descrito como o número restante de anos que uma pessoa espera viver, com base em tabelas emitidas pelo Internal Revenue Service (IRS).
Existem vários fatores que afetam sua expectativa de vida; os dois mais importantes sendo quando você nasceu e seu gênero. Fatores adicionais que podem influenciar sua expectativa de vida são:
- Sua raça
- Condições médicas pessoais
- História médica da família
Você pode ver os dados do governo federal sobre a expectativa de vida nos EUA no site do National Center for Health Statistic e na Tabela Atuarial de Vida Período da Administração da Previdência Social.
É importante observar que a expectativa de vida muda com o tempo. Isso porque, à medida que você envelhece, os atuários usam fórmulas complexas que consideram as pessoas mais jovens que você, mas que morreram. Conforme você continua envelhecendo além da meia-idade, você sobrevive a um número cada vez maior de pessoas que são mais jovens do que você, então sua expectativa de vida na verdade aumenta. Em outras palavras, quanto mais você envelhece (depois de certa idade), mais velho você provavelmente envelhece.
Expectativa de vida e seu prêmio de seguro de vida
Existe uma correlação direta entre sua expectativa de vida e quanto você será cobrado por uma apólice de seguro de vida. Quanto mais jovem você for ao adquirir uma apólice de seguro de vida, mais provavelmente viverá. Isso significa que há um risco menor para a curto prazo, o que exigiria o pagamento de todos os benefícios de sua apólice antes de você ter pago muito na apólice.
Por outro lado, quanto mais você esperar para adquirir um seguro de vida, menor será sua expectativa de vida, e isso se traduz em um risco maior para a seguradora de vida. As empresas compensam esse risco cobrando um prêmio mais alto.
Portanto, muitas pessoas se perguntam se devem adquirir um seguro de vida para seus filhos. Afinal, ter uma apólice quando criança garante o menor prêmio possível. No entanto, há uma análise de custo-benefício a ser considerada antes de comprar uma apólice para seu filho. Como o principal benefício financeiro do seguro de vida é fornecer renda aos dependentes em caso de morte do segurado, a cobertura do seguro de vida é relativamente desnecessária para uma criança.
No entanto, pode proporcionar ao seu filho um prêmio baixo e cobertura para toda a vida dele, o que pode ser importante dependendo de fatores como as futuras condições médicas ou ocupação da criança. Converse com seu consultor financeiro ou agente de seguros sobre os prós e os contras de comprar uma apólice de seguro de vida para seu filho.
O princípio da expectativa de vida sugere que você deve adquirir uma apólice de seguro de vida para você e seu cônjuge mais cedo ou mais tarde. Você não apenas economizará dinheiro por meio de custos de prêmios mais baixos, mas também terá mais tempo para sua apólice acumular valor e se tornar um recurso financeiro potencialmente significativo à medida que envelhece.
Expectativa de vida e cálculo do ROI em sua apólice de seguro de vida
Sua expectativa de vida também desempenha um papel importante na determinação do retorno potencial do investimento (ROI) que você pode alcançar.
Pagamento aos beneficiários – Valor pago na apólice no momento da morte = ROI
Por exemplo, se você escolher uma apólice que paga aos seus beneficiários $ 150.000 no momento de sua morte e você tiver feito apenas $ 48.000 em pagamentos de prêmio pela cobertura, o ROI do seu investimento será de $ 102.000.
Sua expectativa de vida e anuidades
Uma beneficiário após a sua morte. Os pagamentos ao seu beneficiário podem ser menores do que os pagamentos feitos a você enquanto você estava vivo, dependendo do tipo de anuidade e dos termos do contato.
O valor que a seguradora paga a você é determinado, em parte, pela sua expectativa de vida. Vejamos três exemplos diferentes para ver como a expectativa de vida influencia ou afeta seu contrato de anuidade :
- Se você escolher uma anuidade vitalícia conjunta com um pagamento por período determinado, você está essencialmente estimando quanto tempo viverá. No entanto, se você morrer antes do período de tempo contratado, seu beneficiário continuará recebendo fundos pelos anos restantes do contrato.
- Se você escolher uma anuidade com uma opção de vida conjunta com benefícios de sobrevivência, você está selecionando um contrato que continuará a fazer pagamentos ao seu beneficiário sobrevivente após sua morte, ou continuará a fazer pagamentos a você após a morte do seu beneficiário. Geralmente, se você morrer primeiro, o valor do pagamento da anuidade do seu beneficiário será reduzido, mas se o seu beneficiário morrer primeiro, você continuará a receber o valor total do pagamento. Como essa anuidade beneficia você e seu beneficiário, o custo do prêmio seria baseado nas suas expectativas de vida e de seu beneficiário.
- Se você escolher uma opção de renda vitalícia única, os pagamentos serão feitos com base apenas na sua expectativa de vida e cessarão após sua morte.
Os pagamentos de anuidades são geralmente feitos de forma sistemática e podem ser feitos mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, conforme permitido nos termos do contrato de anuidade.
No início de janeiro de 2020, o presidente Trump assinou aLei de Fixação de Todas as Comunidades para o Reforço da Aposentadoria (SECURE). Como parte desta Lei, espera-se que mais empregadores ofereçam anuidades como opções de investimento dentro dos planos 401 (k). Antes da lei, os empregadores tinham a responsabilidade fiduciária de garantir que as anuidades fossem apropriadas para as carteiras dos funcionários. Agora, as seguradoras assumem essa responsabilidade.
The Bottom Line
É importante saber sua expectativa de vida – não apenas para entender como sua seguradora de vida chega ao custo do prêmio, mas também para tomar decisões informadas sobre suas opções de pagamento de anuidade. Dois fatores determinantes principais que afetam sua escolha de anuidade são se você deseja que os pagamentos continuem para um beneficiário após sua morte e quanto tempo espera viver. Um determinado período de anuidade pode ser ideal em alguns casos, enquanto um período com opções de sobrevivência pode ser mais adequado em outros casos.