Cláusula de Liberalização
O que é uma cláusula de liberalização?
Uma cláusula de liberalização é uma cláusula de apólice de seguro que permite ajustes a serem feitos na cobertura existente, a fim de cumprir as mudanças nas leis e regulamentos relevantes. O seguro de propriedade é o local mais provável para encontrar uma cláusula de liberalização.
Principais vantagens
- Uma cláusula de liberalização é adicionada a algumas apólices de seguro para que possam ser alteradas depois de entrarem em vigor para se ajustar às mudanças nas regras ou leis regulatórias.
- O objetivo de uma cláusula de liberalização é garantir que as apólices de seguro existentes permaneçam válidas, mesmo que os regulamentos sejam alterados, o que poderia fazer com que eles caíssem em desacordo.
- Uma cláusula de liberalização beneficia os segurados e as seguradoras e pode permitir a expansão da cobertura, mas normalmente não resultará em uma redução das coberturas existentes.
Cláusula de Liberalização Explicada
Nos Estados Unidos, cada estado regula principalmente a venda de apólices de seguro. Portanto, as leis estaduais determinam as coberturas e limites exigidos, definem os requisitos de liquidez que as seguradoras devem atender para vender apólices e regem as insolvências das seguradoras.
Um problema recorrente que as seguradoras devem enfrentar é a mudança regulatória. Regulamentações de seguro alteradas podem resultar em apólices subscritas que repentinamente não estejam em conformidade. As seguradoras adicionarão uma cláusula de liberalização que adapta automaticamente as políticas existentes a tais mudanças regulatórias, mesmo se as mudanças acontecerem durante o período da apólice.
A inclusão de uma cláusula de liberalização permite que as seguradoras expandam a cobertura para cumprir as mudanças regulatórias sem emitir um novo endosso de apólice e notificar o segurado. Esta cláusula permite que a seguradora amplie os riscos que uma apólice cobre sem exigir um prêmio adicional do segurado. As mudanças regulatórias afetam apenas as políticas existentes que incluem uma cláusula de liberalização, uma vez que as apólices emitidas após a mudança incluirão coberturas que correspondem às mudanças na regulamentação.
Tanto os segurados quanto as seguradoras se beneficiam da inclusão de cláusulas de liberalização. Os segurados recebem cobertura benéfica não adquirida com a apólice original. Além disso, as seguradoras se beneficiam porque não incorrem nos custos administrativos associados à notificação de novos regulamentos aos segurados.
Exemplo de cláusula de liberalização
Por exemplo, uma seguradora vende uma apólice de seguro de propriedade que não contém cobertura para danos às venezianas, mas contém uma cláusula de liberalização. Posteriormente, o legislativo estadual aprovou uma nova lei exigindo que as apólices de seguro incluam cobertura automática para venezianas. Por causa da cláusula de liberalização adicional, a seguradora estende automaticamente a cobertura às apólices existentes sem aumentar os prêmios.
Em alguns casos, as mudanças nos regulamentos de seguro podem limitar a cobertura existente. Por exemplo, os legisladores estaduais podem aprovar uma nova legislação que remove a exigência de cobertura de venezianas. Essa mudança reduz a cobertura que os futuros segurados terão, mas não afetará os segurados existentes. As cláusulas de liberalização não restringem benefícios ainda não fornecidos, uma vez que são considerados adquiridos em.