Protegendo-se de Oficiais de Crédito Hipotecário

É extremamente agradável da parte dos credores oferecer empréstimos gratuitos. Pelo menos, é o que parece que eles estão fazendo – pelo menos em todos aqueles anúncios na Internet ou e-mails anunciando empréstimos a taxas extremamente baixas, sem custos diretos.

Você já se perguntou como os credores podem fazer isso? Se eles não estiverem cobrando de você, o dinheiro tem que vir de algum lugar. Ajuda a esclarecer as coisas quando você entende como um agente de crédito ganha seu dinheiro.

Como os agentes de crédito hipotecário são pagos

Os oficiais de crédito são pagos de uma forma que eles chamam “na frente” e / ou “nas costas”. Se um agente de crédito ganha dinheiro adiantado, isso significa que ele está cobrando por coisas que você pode ver – encargos diversos para processar seu empréstimo, muitas vezes categorizados como custos de liquidação ou taxas de processamento. Você pode pagar essas taxas diretamente ao assinar os papéis ou incorporá-los ao empréstimo.

Se um agente de crédito ganha dinheiro nas costas, isso significa que o dinheiro está sendo recebido do banco como uma espécie de comissão para solicitar o empréstimo. Este é o dinheiro que você não vê. Quando os credores afirmam estar dando a você um empréstimo “sem desembolso” ou “sem taxa”, eles ainda estão ganhando dinheiro, mas estão cobrando “nas costas”.

Então não é melhor para você? Não necessariamente. Embora o banco esteja pagando ao oficial de crédito uma comissão agora, o dinheiro realmente vem de você, o tomador do empréstimo – na forma de uma taxa de juros mais alta. Os credores que não estão cobrando taxas na frente podem cobrar uma taxa mais alta para compensar as taxas perdidas. Na verdade, a instituição de crédito poderia estar ganhando muito mais dinheiro dessa maneira, pois está obtendo uma taxa de juros mais alta por possivelmente 30 anos ou mais.

Comparando Empréstimos para Descobrir Custos

Como você taxa de porcentagem anual (APR).

Quando você solicita um empréstimo, o oficial de crédito deve lhe dar uma estimativa de boa fé – uma espécie de amostra de sua hipoteca e seus termos. Essa estimativa inclui a APR do seu empréstimo, que demonstra todo o custo do empréstimo para você anualmente – levando em consideração o custo das taxas e a taxa de juros. Ao comparar as estimativas de boa fé e seus APRs, você pode ter uma ideia melhor de quanto os credores estão planejando cobrar de você.

Freqüentemente, uma comparação deixará bem claro que, como dizem, não existe almoço grátis. Você pode não estar pagando do próprio bolso agora, mas você paga agora ou eventualmente paga mais tarde. Muitas vezes, é melhor pagar as taxas agora para obter uma taxa mais baixa, em vez de pagar uma taxa mais alta em 30 anos.

Propostas de agente de crédito

Lembre-se, apesar de seu nome soar autoritário, os agentes de crédito são vendedores; eles são pagos com a venda de algo – especificamente, um empréstimo. E o empréstimo que melhor os beneficia pode não ser do seu interesse.

Por exemplo, tome cuidado com o agente de crédito que deseja lhe vender uma hipoteca com taxa ajustável (ARM) e, a seguir, continue vendendo a você ARM após ARM para a mesma propriedade. ARMs são uma boa escolha para certas pessoas, especialmente aquelas que sabem que não ficarão em casa por muito tempo ou que planejam pagar o empréstimo integralmente dentro de um determinado período. No entanto, se você está planejando ficar em sua casa por mais de sete anos ou mais, um ARM pode não ser uma escolha muito boa, já que a taxa de juros pode aumentar drasticamente para você.

Cabe aos oficiais fazer o maior número possível de empréstimos. Uma maneira de fazer isso é colocar as pessoas em ARMs que podem precisar ser refinanciados com frequência. Quando eles dizem que é um bom momento para refinanciar – seja um ARM ou uma hipoteca de taxa fixa – você precisa descobrir quanto esse empréstimo vai custar. Para fazer isso, você deve considerar quantas taxas desembolsáveis ​​você estará pagando, se a taxa de juros do empréstimo é menor e se você ficará no empréstimo por tempo suficiente para recuperar essas despesas. Se você está obtendo uma taxa de juros mais baixa e não está pagando nenhuma taxa, pode ser um negócio melhor do que o que você tem agora.

Corretor de hipotecas vs oficial de empréstimos bancários

Às vezes, as pessoas por trás desses anúncios tentadores não são os próprios agentes de crédito bancário, mas corretores de hipotecas. Os corretores atuam como intermediários entre devedores e credores;eles próprios não prestam serviços de empréstimos. Se um empréstimo for aprovado, o corretor de hipotecas cobra uma taxa de originação do credor como compensação.

A vantagem de usar um corretor para você, o mutuário, é que os corretores podem procurar as taxas mais baixas em diferentes bancos, ao passo que um oficial de crédito só pode negociar com a taxa oferecida por sua instituição. A vantagem de usar um banco diretamente é que eles não precisam pagar uma taxa ao corretor – cujo custo, você pode apostar, acabará saindo do seu bolso, de uma forma ou de outra. Se o corretor puder encontrar uma taxa mais baixa, cobrar sua taxa e ainda oferecer o empréstimo mais vantajoso, então ele pode ser sua melhor escolha.

Você terá que fazer sua lição de casa e comparar estimativas de boa fé para ter certeza. Lembre-se de que o oficial de crédito decide quanto dinheiro deseja ganhar até certo ponto; eles podem ter alguma margem de negociação. Nem sempre espere que os corretores lhe ofereçam a melhor taxa possível. Eles podem não estar dizendo a você a taxa mais baixa que podem oferecer porque, ao oferecer a taxa que cotaram originalmente, eles podem estar recebendo mais comissão no back-end.

The Bottom Line

Qual a melhor maneira de se proteger? Faça sua pesquisa. Compre ao redor. Não aceite a primeira estimativa de boa fé. Obtenha várias estimativas. Compare a APR de cada um. Vá a corretores e banqueiros para ver o que eles oferecem.

Tenha cuidado com o agente de crédito que não pergunta por quanto tempo você vai morar em sua casa. Se eles não fizerem perguntas, eles não sabem qual empréstimo se adapta melhor a você. Se você está planejando ficar em sua casa por pouco tempo – menos de uma década ou mais – você pode considerar um ARM. Se você vai ficar lá por muito tempo, considere um empréstimo de 30 anos. Melhor ainda, se chegar o dia e você puder pagá-lo, pague um valor extra a cada mês em seu empréstimo de 30 anos e pague-o em 15 anos.