Taxa de atraso
O que é uma taxa atrasada?
O termo taxa de atraso refere-se a uma taxa que os consumidores pagam quando deixam de fazer o pagamento de uma dívida, como um empréstimo ou cartão de crédito, ou qualquer outro tipo de acordo financeiro, como um seguro ou contrato de aluguel na data de vencimento. Quando um mutuário perde um pagamento, o credor adiciona a taxa de atraso ao saldo devedor, que aumenta no mês seguinte.
As taxas atrasadas incentivam os consumidores a pagar em dia e são descritas no contrato ou acordo. Os mutuários devem ser notificados sobre quaisquer alterações nas taxas atrasadas com antecedência, por escrito, pelo credor.
Principais vantagens
- Uma multa por atraso é uma cobrança imposta ao consumidor que não faz o pagamento de uma dívida ou outra obrigação financeira na data de vencimento.
- Todas as taxas atrasadas devem ser explicitamente definidas para os mutuários e devem ser razoáveis.
- As taxas atrasadas geralmente variam entre $ 25 a $ 50.
- Taxas atrasadas podem aumentar os saldos das contas e podem prejudicar o histórico de crédito do consumidor.
Como funcionam as taxas atrasadas
Os credores e outros credores ganham dinheiro de várias maneiras, incluindo cobrando taxas dos devedores e devedores. Taxas atrasadas são uma dessas taxas. Taxas atrasadas são impostas às pessoas que não cumprem suas obrigações financeiras até uma determinada data. Por exemplo, um tomador de cartão de crédito que deixa de fazer o pagamento – pelo menos o mínimo – na data de vencimento incorre em uma taxa de atraso que aparece em seu próximo extrato. Ou o locador pode cobrar do inquilino uma taxa de atraso por não pagar o aluguel em dia.
Todas as taxas de atraso devem ser explicitamente definidas para os mutuários, independentemente de serem contratos de cartão de crédito, arrendamento ou qualquer outro tipo de contrato. Legalmente, os credores não podem cobrar taxas de atraso excessivas, o que significa que devem ser razoáveis. Na maioria dos casos, as taxas atrasadas geralmente variam entre US $ 25 e US $ 50.
Alguns credores podem fornecer um período de carência antes que a taxa de atraso seja cobrada. Por exemplo, o aluguel de um apartamento pode ser devido no primeiro dia de cada mês. Mas o locador pode permitir que o locatário pague o aluguel até o dia 10 do mês sem incorrer em multa por atraso. Se o aluguel for pago no dia 11 ou em qualquer dia após esse dia, o locador poderá cobrar do locatário uma taxa de atraso, além do aluguel pendente. Conforme observado, isso deve ser claramente declarado no contrato de locação.
Alguns credores podem dispensar a multa de mora na primeira vez que um consumidor perde o prazo de pagamento, enquanto outros não cobram multa de mora. Ainda assim, outros credores não oferecem leniência e cobram uma taxa de atraso, mesmo que o mutuário quase não perca o prazo de pagamento. Se cobradas, essas taxas podem aumentar o saldo pendente da conta. Por exemplo, a taxa de atraso é adicionada ao extrato do cartão de crédito do mês seguinte. Isso não apenas aumenta o saldo no valor da taxa de atraso, mas o mutuário também é responsável por quaisquer juros adicionais como resultado dessa taxa, compondo ainda mais o valor que o mutuário deve.
Taxas atrasadas podem afetar a pontuação de crédito e o histórico de crédito geral deuma pessoa. Isso ocorre porque o histórico de pagamentos desempenha um grande papel nos relatórios de crédito, constituindo cerca de 35% da pontuação FICO de uma pessoa. Portanto, quanto mais pagamentos uma pessoa perde, mais ela terá que pagar em multas por atraso e também pode esperar um grande acerto em seu relatório de crédito.
É importante fazer seus pagamentos dentro do prazo, não apenas para evitar multas em atraso, mas também porque seu histórico de pagamentos representa cerca de 35% de sua pontuação FICO.
Considerações Especiais
As multas por atraso são apenas uma das várias taxas que as empresas cobram dos consumidores para ganhar dinheiro. Por exemplo, os consumidores de cartão de crédito também são sujeitos a taxas anuais, as taxas de transferência de saldo, taxas de transação estrangeiros e taxas de pagamento devolvidos. Todas essas taxas são evitáveis se o titular do cartão selecionar cuidadosamente o cartão de crédito, seguir os termos e evitar comportamentos que desencadeiam tais taxas.
É sempre uma boa ideia pagar um cartão de crédito em dia e na íntegra todos os meses. Mas, se um mutuário não puder pagar o saldo total, fazer pelo menos o pagamento mensal mínimo dentro do prazo significa que ele pode evitar a cobrança de taxas de atraso e outras cobranças. Em alguns casos, as multas por atraso também vêm com outras cobranças. Por exemplo, se a conta corrente do mutuário não tiver dinheiro suficiente para cobrir um pagamento com cartão de crédito, não apenas o pagamento ainda será considerado atrasado, mas o titular do cartão também incorrerá em uma taxa de devolução do emissor do cartão de crédito, bem como um não taxa de fundos suficientes (NSF) do banco.
Os credores também podem revisar e alterar as taxas de juros com base no histórico de pagamentos. Isso é conhecido como reprecificação de multa, o que significa que a taxa de juros aumentará para a taxa percentual anual de multa (APR) porque o credor considera o devedor um risco de crédito alto. Atrasar o pagamento pode ser um simples descuido ou pode ser um sinal de problemas financeiros.