Empréstimos de terrenos: três coisas a saber antes de comprar um terreno
Se você comprar um terreno em vez de uma casa existente, porque deseja construir do zero, provavelmente precisará de um empréstimo de terreno. E isso levanta mais problemas do que obter uma hipoteca normal. Por um lado, não há nenhuma casa como garantia para o empréstimo do terreno.
A obtenção de financiamento de terras cria um conjunto diferente de obstáculos para os compradores em potencial. Aqui estão três coisas a serem consideradas antes de comprar um terreno.
Principais vantagens
- Obter um empréstimo de terra cria um conjunto diferente de obstáculos do que solicitar a hipoteca de uma casa.
- Os credores exigem limites inspecionados e você precisará verificar o zoneamento e as restrições de uso do solo na propriedade, bem como o acesso a serviços públicos e estradas públicas.
- Quanto mais melhorado o terreno, como um terreno pronto para construção, menor será o custo do empréstimo.
- As melhores fontes de empréstimo incluem financiamento do vendedor, credores locais ou um empréstimo para compra de uma casa.
- Terras rurais podem se qualificar para um empréstimo subsidiado do USDA.
1. Fundamentos do terreno: Limites, Zoneamento, Acesso
Em primeiro lugar, é importante deixar claro o que implica a compra potencial. É por isso que é vital marcar os limites pelos agrimensores e ter tudo no papel pronto para ser apresentado ao credor. Outro detalhe importante é verificar novamente o zoneamento e as restrições de uso do solo.
Para lotes residenciais, ter acesso a utilitários é um grande fator. Ter água, esgoto, eletricidade e conexões de cabos prontas para usar economiza muito tempo, dinheiro e aborrecimentos. Da mesma forma, o acesso por via pública pode ser uma questão fundamental, uma vez que o comprador terá que garantir uma servidão permanente para acessar uma via pública, caso ainda não esteja disponível.
Também é aconselhável verificar com o departamento de planejamento local para saber o que o futuro reserva para a vizinhança imediata. Um novo parque na mesma rua pode aumentar o valor das propriedades nos próximos anos, enquanto uma nova rodovia ou estação de tratamento de esgoto tem menos probabilidade de fazê-lo.
Como comprar um terreno é diferente de comprar uma casa, convém trabalhar com um corretor de imóveis especializado nesse tipo de transação.
2. Uso planejado da terra: construir imediatamente, melhorias necessárias, investimento especulativo
Os termos dos empréstimos, como no pagamento e de taxas de juros normalmente dependem da utilização prevista para a terra, uma vez que este está diretamente ligado à exposição de risco do banco. Desse modo, conseguir empréstimos de terrenos é sempre mais complicado do que comprar uma casa existente, uma vez que uma casa existente dá ao banco uma garantia tangível e imediata, enquanto uma nova construção tem mais partes móveis que podem dar errado.
A partir das casas existentes, o próximo passo na escada da confiança do banco é comprar um terreno pronto para construir, com a intenção de iniciar a construção de uma casa principal imediatamente. Há coisas que podem dar errado, causar atrasos ou aumentar os custos ao longo do caminho, mas o cronograma ainda é administrável aos olhos do banco. A entrada exigida normalmente estará na faixa de 15% a 25%.
Por fim, existe um terreno bruto sem planos específicos de construção, o que é basicamente um investimento especulativo. Por exemplo, um projeto neste sentido poderia envolver a compra de um terreno em antecipação à conclusão de uma nova rodovia nas proximidades. A esperança é que, quando a rodovia for concluída, o terreno seja atraente para um incorporador construir um novo loteamento com um trajeto conveniente para a cidade. O terreno poderia então ser vendido ao incorporador com um bom lucro. Esses empréstimos podem exigir um pagamento inicial de até 50%.
Lotes não melhorados são aqueles que ainda não possuem os serviços básicos necessários. É comum encontrar problemas imprevistos e estouros de custo, que podem adicionar meses ao cronograma de compra.
3. Opções de empréstimo de terras: Como encontrar financiamento
Dados os problemas acima, você pode precisar pesquisar mais para financiar a compra de seu terreno em termos aceitáveis. Experimente estas fontes:
Financiamento do Vendedor
Essa pode ser uma boa opção para obter condições favoráveis, especialmente se o vendedor estiver ansioso para descarregar o terreno e o mercado estiver bom. Por se tratar de um acordo entre dois particulares, tudo é negociável, desde a entrada até a taxa de juros. É importante que os papéis sejam revisados por um advogado antes de assinar qualquer coisa, para evitar lacunas e surpresas desagradáveis para qualquer uma das partes.
Bancos locais e cooperativas de crédito
Os bancos locais e as cooperativas de crédito costumam ter uma visão mais favorável dos empréstimos de terras do que os grandes gigantes. Eles também podem oferecer melhores condições devido ao seu conhecimento local da propriedade. Ao mesmo tempo, um potencial mutuário precisará apresentar um pacote de empréstimo com especificações e planos para o terreno, bem como informações financeiras pessoais para comprovar a credibilidade.
Empréstimo USDA
Como os compradores podem comprar terras se os bancos e as cooperativas de crédito não se oferecem para financiá-las? Se a propriedade for rural e agropecuária, o comprador pode receber ajuda federal. ODepartamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) oferece uma variedade de empréstimos subsidiados com requisitos mínimos e condições vantajosas.
Empréstimo de capital próprio
Um comprador com uma propriedade existente e poucas dívidas pode considerar umempréstimo para aquisição de umacasa. Esse tipo de empréstimo explorao patrimônio da propriedade existente, garantindo condições muito melhores do que qualquer empréstimo regular para construção ou terreno.
The Bottom Line
Financiar um imóvel para construir a casa dos seus sonhos é muito mais complexo do que solicitar uma hipoteca. Os credores exigiram limites levantados e você precisará verificar o zoneamento e as restrições de uso do solo, bem como o acesso a serviços públicos e estradas públicas. Quanto mais melhorada for a terra, menores serão os custos de entrada e de empréstimo exigidos.
As melhores opções para financiar a compra de um terreno incluem o financiamento do vendedor, credores locais ou um empréstimo para compra de uma casa. Se você estiver comprando uma propriedade rural, pesquise se você se qualifica para um empréstimo subsidiado pelo USDA.