Taxas de lixo
O que são taxas de lixo?
As taxas de lixo são uma série de encargos que um credor impõe no fechamento de uma hipoteca. Essas cobranças são frequentemente inesperadas pelo mutuário e não são explicadas claramente pelo credor. Esse fator de surpresa pode levar à impressão de que essas taxas são excessivas e agregadas a outros custos legítimos de fechamento sem um bom motivo.
Principais vantagens
- As taxas de lixo são encargos adicionais impostos a um mutuário na fase final da aprovação da hipoteca.
- As cobranças que incluem taxas de lixo eletrônico são consideradas excessivas, não são de boa fé e quase sempre inesperadas.
- As taxas de lixo não são ilegais ou ocultas, elas estão incluídas na declaração de liquidação do HUD-1, que lista todas as taxas que um mutuário deve pagar no fechamento.
- Os mutuários sempre têm o direito de contestar as taxas de lixo e negociar custos mais justos, mas muitas vezes não o fazem, resultando em credores lucrando com as taxas de lixo.
- Em 2015, o Consumer Financial Protection Bureau fez muitas reformas no processo de fechamento, incluindo uma regra determinando que nenhuma taxa pode ser inflacionada em mais de 10% da estimativa de empréstimo até o balanço final de fechamento.
Compreendendo as taxas de lixo
As taxas de lixo são um subconjunto dos custos que aparecem em cada extrato de liquidação do HUD-1. Tradicionalmente, essa declaração era uma forma autônoma de que a lei federal exigia que um credor fornecesse um mutuário no fechamento. Continha uma descrição detalhada de todos os custos associados ao empréstimo.
Antes do fechamento, no momento em que as partes concordam com os termos do empréstimo e começam os preparativos para o fechamento, o credor era obrigado a fornecer uma estimativa de boa fé (GFE) desses custos. Em 2015, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) consolidou esses documentos em um único formulário, a divulgação de fechamento.
Os custos listados no HUD-1 variam de itens padronizados, como inspeção residencial e taxas de busca de títulos, até custos mais questionáveis que alguns consideram lixo. O último grupo pode conter itens como uma taxa de preparação de documento, uma taxa de inscrição, uma taxa de financiamento, uma taxa de verificação de emprego, uma taxa de inscrição, uma taxa de tradução ou uma taxa de subscrição automatizada.
O mutuário sempre teve o direito de contestar essas taxas e negociá-las com o credor, mas muitos credores consideram lucrativo presumir que os mutuários deixarão de contestar todas essas taxas. Os críticos do setor de hipotecas também argumentaram que os credores não cumprem o requisito de boa fé do GFE e adicionam generosamente taxas à declaração final do HUD-1 que nunca foram incluídas no GFE.
As taxas de lixo acabam aumentando o preço de compra de uma casa e podem não ser incluídas no orçamento do comprador. Em muitos casos, isso pode estender financeiramente o comprador a um custo final com o qual ele não se sente confortável. Também deixa um gosto ruim em relação ao processo de compra de uma casa, que geralmente deve ser um momento feliz para a maioria das pessoas.
Reformas do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sobre o processo de fechamento
As reformas de 2015 do Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) para o processo de fechamento não apenas simplificaram a papelada associada ao processo de fechamento, mas também estabeleceram restrições sobre taxas e ajustes que poderiam ser feitos após o GFE ser fornecido ao mutuário.
Parte do objetivo dessas mudanças era minimizar a capacidade dos credores de adicionar taxas de lixo que os mutuários poderiam ignorar. A grande alteração que o CFPB instituiu neste novo conjunto de regras é a limitação da inflação admissível dos encargos constantes da estimativa de financiamento (LE), documento anteriormente denominado GFE.
Em geral, nenhuma taxa pode ser aumentada em mais de 10% do LE até a declaração de fechamento final. Se uma mudança importante nas circunstâncias do empréstimo tiver ocorrido, o credor deve permitir que o mutuário analise um novo LE, pois as restrições estabelecidas pelo CFPB podem não se aplicar mais.
Taxas de lixo geralmente não são ilegais. Mesmo com os esforços do CFPB para proteger os mutuários contra práticas enganosas de empréstimo, o mutuário carrega o ônus de examinar cuidadosamente e questionar as taxas que parecem desnecessárias. O objetivo do credor é sempre fechar uma hipoteca para que possam obter receita; portanto, eles normalmente estão abertos à negociação para garantir o fechamento da hipoteca.