Crédito Conjunto
O que é crédito conjunto?
O termo crédito conjunto se refere a qualquer tipo de linha de crédito emitida para duas ou mais pessoas com base em suas rendas, ativos e histórico de crédito combinados. As partes envolvidas compartilham tudo sobre a dívida, incluindo o limite de crédito e a responsabilidade de reembolsá-lo ao credor. O crédito conjunto pode ser usado quando um indivíduo tem pouco ou nenhum crédito ou um relatório de crédito ruim e quando duas ou mais pessoas precisam de acesso a um grande limite de crédito para o qual não se qualificariam individualmente.
Compreendendo o crédito conjunto
Crédito conjunto é qualquer tipo de dívida pertencente – e devida – a duas ou mais pessoas. Duas ou mais pessoas podem considerar a possibilidade de solicitar crédito conjunto se forem se casar ou co-assinar uma hipoteca. É imperativo revisar todas as partes que estão se inscrevendo para obter crédito. O planejamento financeiro combinado geralmente afetará as pontuações de crédito de todas as partes.
Os consumidores podem obter crédito conjunto em qualquer número de contas, incluindo hipotecas, empréstimos, cartões de crédito e linhas de crédito (LOCs). Para obter crédito conjunto, cada parte deve enviar suas informações pessoais em um formulário de crédito. Esses detalhes incluem seus nomes, endereços, datas de nascimento, renda, números de previdência social (SSNs) e qualquer outra informação pertinente. Cada pessoa também deve assinar o formulário. Ao assinar o pedido, cada parte dá ao credor a sua autorização para realizar uma verificação de crédito.
Ter crédito conjunto significa que cada indivíduo tem igual acesso à conta. Isso significa que qualquer pessoa pode fazer alterações na conta, seja reduzindo ou aumentando os limites de crédito, alterando endereços de correspondência ou adicionando usuários à conta. Mas também significa que cada parte compartilha a responsabilidade de pagar a dívida. Isso pode ser um problema se uma pessoa não cumprir sua responsabilidade ou pagar uma conta de cartão de crédito sem pagar, por isso é sempre uma boa ideia que cada parte discuta a possibilidade de crédito conjunto e estabeleça limites antes de eles realmente se inscrever para uma conta.
Apesar das armadilhas, existem várias razões pelas quais o crédito conjunto é uma boa ideia. Ao combinar seus recursos, um casal pode ter acesso a uma quantidade maior de crédito do que se eles fossem se candidatar como indivíduos. Isso lhes permitiria fazer compras maiores e financiá-los juntos. O crédito conjunto também é útil quando uma pessoa não tem histórico de crédito ou uma pontuação de crédito baixa. A conta conjunta permite que eles tenham acesso a uma linha de crédito que normalmente não seriam capazes de obter.
Principais vantagens
- O crédito conjunto é uma linha de crédito emitida para duas ou mais pessoas com base em suas rendas, ativos e histórico de crédito combinados.
- Pessoas com dívidas conjuntas são igualmente responsáveis pela conta, incluindo o limite de crédito e reembolso.
- O crédito conjunto dá às pessoas acesso a maiores limites de crédito e também ajuda aqueles que não se qualificariam por conta própria.
Considerações Especiais
O crédito conjunto pode se tornar um problema e uma grande preocupação nos processos de divórcio. Embora ambos possam ter contribuído para as dívidas igualmente, seus acordos podem fazer com que um dos parceiros se responsabilize por certas dívidas, enquanto o outro acaba pagando as dívidas restantes. Também é possível que ex-parceiros ainda afetem o crédito um do outro, mesmo que os dois sejam divorciados.
Fechar uma conta de crédito conjunta também pode ser difícil, especialmente quando há um saldo pendente. Mesmo se um credor permitir que um cartão de crédito seja fechado, o saldo geralmente ainda deve ser pago de acordo com os termos originais. Uma solução potencial inclui a transferência de uma parte ou todo o saldo para um cartão de crédito separado.
Tipos de crédito conjunto
Co-empréstimo
Co-mutuários são quaisquer outros mutuários adicionados a uma conta. Seus nomes também estão listados no formulário de crédito e na documentação de suporte. Dessa forma, suas informações pessoais – histórico de crédito e renda – são usadas como parte do processo de inscrição e ajudam o credor a determinar se as partes se qualificam. Quando há co-mutuários em uma conta, todos eles assumem a responsabilidade pela dívida.
Co-Assinatura
Tal como acontece com um co-mutuário, uma parte adicional assina para ser responsável por 100% da conta. Mas há uma diferença fundamental – o co-signatário não tem acesso à conta. O co-signatário pode ou não ter acesso às informações da conta. Se o signatário original atrasar o pagamento ou entrar em default no empréstimo ou conta, esse histórico negativo pode ser adicionado ao histórico de crédito existente do co-signatário.
Crédito conjunto vs. usuários autorizados
Em contraste com um co-signatário, um usuário autorizado pode usar o crédito disponível existente em uma conta, mas não tem responsabilidade financeira para pagar a dívida. Enquanto a parte inicial já preencheu o aplicativo, obteve o crédito e é responsável pelo reembolso, um usuário autorizado simplesmente recebe privilégios de cobrança.
Embora um usuário autorizado possa usar um cartão de crédito, o titular da conta original é responsável pelo reembolso.
Adicionar usuários autorizados a um cartão de crédito existente pode ajudar a aumentar o crédito, desde que os pagamentos sejam feitos dentro do prazo. Por outro lado, um usuário autorizado também pode arruinar a pontuação de crédito da parte original acumulando dívidas. Os usuários autorizados podem obter um impulso em sua própria pontuação de crédito se a parte original usar e fizer pagamentos pontuais na conta regularmente.