Procura de emprego: salário mais alto x melhores benefícios
Ao procurar um emprego, as pessoas costumam se concentrar em encontrar um emprego que pague mais. A menos que a diferença salarial seja significativa, mais renda nem sempre determina a melhor oferta de emprego. Existem até alguns salários sem benefícios oferecidos aos caçadores de empregos. Mas, ao escolher entre um emprego com benefícios e uma alta remuneração, é essencial considerar todo o pacote: salário, benefícios médicos e odontológicos, cobertura de seguro e, principalmente, planos de aposentadoria pelos quais o empregado estaria coberto.
Principais vantagens
- Ao escolher o emprego certo, há compensações entre um salário líquido mais alto e benefícios adicionais significativos.
- Salários mais altos significam melhores fluxos de caixa e poder de compra para compras ou investimentos imediatos.
- Benefícios maiores, que podem ser desafiadores para colocar uma quantia exata em dinheiro, geralmente fornecem uma rede de segurança para um evento de saúde ou durante a aposentadoria.
- Os benefícios do empregador diferem significativamente em termos de escopo e generosidade. Tenha cuidado para entender os prós e os contras de cada opção.
Benefícios de saúde
Se se trata de um trabalho com benefícios versus um trabalho sem benefícios, geralmente é melhor aceitar o trabalho com benefícios, que milhões de trabalhadores americanos escolheram. De acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde do Empregador de 2020 da Kaiser Family Foundation, o seguro patrocinado pelo empregador cobre aproximadamente 157 milhões de pessoas. O custo? Em 2020, os prêmios anuais médios para seguro saúde patrocinado pelo empregador eram de $ 7.470 para cobertura individual e $ 21.342 para cobertura familiar, de acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde para Empregadores 2020 da Fundação Kaiser Family. Portanto, quanto mais do prêmio um potencial empregador pagar, melhor.
Benefícios da aposentadoria
O programa de plano de aposentadoria é parte integrante do seu pacote de remuneração e pode determinar o estilo de vida que você pode pagar durante os anos de aposentadoria. Abaixo estão algumas escolhas que você pode enfrentar.
Salário mais alto vs. plano de aposentadoria
Pode não valer a pena considerar um empregador que não ofereça um plano de aposentadoria, a menos que o salário oferecido seja tal que permita que você acrescente confortavelmente suas próprias contribuições ao seu pecúlio. Essas contribuições devem ser comparáveis às fornecidas por outras empresas com plano de aposentadoria.
Se seu empregador oferece um plano 401 (k), o IRS permite que você contribua com até $ 19.500 de seu salário por ano sem impostos a partir de 2021. Além do benefício de sua conta de aposentadoria ser financiada com dólares antes dos impostos, alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes, correspondendo ao valor com que o funcionário contribui até uma determinada porcentagem. Quaisquer contribuições equiparadas, contribuições de participação nos lucros e imposto de renda que você economizaria com o diferimento do salário devem ser considerados ao comparar as ofertas de emprego.
Plano de Contribuição Definida vs. Plano de Benefício Definido
Se o potencial empregador A oferece um plano 401 (k) e o potencial empregador B oferece um programa de benefícios definidos, o empregador B geralmente é a melhor escolha. Com um plano de benefício definido, os benefícios do seu plano não são afetados pelo desempenho do mercado. Em vez disso, os riscos de investimento são suportados pelo seu empregador e, a menos que o seu empregador peça falência e não seja capaz de custear o plano, sua pensão é garantida.
Alguns podem argumentar que, por natureza, os planos de benefícios definidos são arriscados, dada a probabilidade de o empregador ser incapaz de financiar o plano. No entanto, esses planos são protegidos pela Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Embora seus benefícios possam ser reduzidos, você tem a garantia de receber uma porcentagem mínima dos benefícios prometidos. Com um plano 401 (k), você aceita a responsabilidade pelos riscos de investimento e perdas potenciais devido às flutuações do mercado.
Escolha entre dois planos de contribuição definida
Se você está tentando escolher entre dois empregadores que oferecem planos de contribuição definida, procure os seguintes recursos:
Contribuições garantidas
Planos de pensão de dinheiro de compra e planos de meta-benefício incluem recursos de contribuição garantida. Como tal, o empregador é obrigado a contribuir para o plano a cada ano, enquanto o plano for mantido ou sujeito a penalidades severas.
Os planos de participação nos lucros geralmente incluem recursos de contribuição discricionária, o que significa que o empregador não é obrigado a financiar o plano todos os anos. Isso torna os planos de compra em dinheiro e de benefício-alvo mais atraentes do que um plano de participação nos lucros. Há exceções a essa regra geral, pois o empregador tem a opção de incluir uma característica de contribuição obrigatória em sua participação nos lucros.
Diferimento de salário e contribuições equiparadas
Se ambos os planos incluírem um recurso de diferimento de salário, verifique se há um limite para o valor que pode ser diferido além do limite estatutário. Por exemplo, o empregador pode limitar os diferimentos a 10% da remuneração. Se isso é o que você vai adiar de qualquer maneira, não é um problema, mas se você quiser esperar mais do que essa quantia, o plano pode ser muito restritivo para suas necessidades de aposentadoria. Verifique também as contribuições correspondentes para ver qual plano oferece o valor de contribuição correspondente mais alto.
Para os funcionários, despesas menores do próprio bolso significam mais fundos disponíveis, que podem ser adicionados ao seu pecúlio de aposentadoria.
Plano qualificado versus plano baseado em IRA
Planos qualificados geralmente incluem recursos de restrição de distribuição que podem forçá-lo a deixar os fundos intocados até que você se aposente ou mude de empregador. Esse pode ser um bom recurso, pois evita a retirada de fundos do pecúlio para itens não necessários. Os planos baseados em IRA, como SEP IRAs e SIMPLE IRAs, não têm restrições de distribuição, o que significa que saques do fundo são permitidos. Outros recursos, como limites de contribuição e proteção ao credor, devem ser considerados se você precisar escolher entre os dois planos potenciais.
Suponha que você esteja pesando dois empregadores e nenhum deles ofereça um programa de aposentadoria. Nesse caso, você pode considerar procurar em outro lugar ou determinar se o pacote de compensação permitirá que você financie suas contas de aposentadoria, como IRAs tradicionais, Roth IRAs, anuidades com impostos diferidos e outros programas de poupança.
Benefícios do plano cafeteria
Escolher o empregador com os melhores benefícios do plano refeitório pode significar menos despesas do próprio bolso para necessidades médicas e odontológicas, bem como melhor proteção de seguro para seus dependentes. Um plano de refeitório é um plano de benefícios para funcionários que permite aos funcionários escolher entre vários benefícios antes dos impostos. Também é referido como um “plano de benefícios flexíveis” ou plano da Seção 125.
Os planos de cafeteria incluem benefícios como:
- Contas de despesas flexíveis (FSAs), que podem pagar uma série de despesas médicas ou de assistência a dependentes antes dos impostos
- Benefícios médicos e odontológicos
- Assistência para cuidados de dependentes e adoção
- Contas de poupança de saúde (HSAs), que permitem que os funcionários paguem despesas médicas antes dos impostos
- Cobertura de seguro de vida
The Bottom Line
Lembre-se de que a remuneração total do seu emprego não se limita ao seu salário. Devem ser levados em consideração os benefícios que um empregador oferece.
Se você deseja obter um bom entendimento do pacote de benefícios de um empregador em potencial, peça uma cópia da descrição resumida do plano (SPD). Os SPDs são geralmente fornecidos a funcionários e beneficiários atuais ou antigos; no entanto, se este empregador tiver um bom pacote e você for um candidato impressionante, o empregador pode estar disposto a abrir uma exceção em seu nome.